互联网金融背景下发展新型征信机构的思考

2016-06-16朱志浩

商场现代化 2016年13期

摘要：我国自从改革开放以来，社会经济发展的步伐也在不断的迈进，对于科技网络化的发展以及互联网征信拥有了有了更高的标准和要求。在如今互联网经济发展的状况之下，我们对于互联网金融背景下的征信机构进行了详细的探究和分析，对于征信机构的三类途径进行说明，该体制结构当中存在法律制度上存在的弊端和缺陷、准入的规则与标准没有明确的界限、数据信息的安全性和准确性得不到保障以及资源的流通性不强，数据客户之间不能够进行信息的互操作性。在我国今后的征信机构进行内容模式的改革创新时，对于该领域所制定的法律条令进行内容上的完善，并加强体制机构上的监控管理，对于数据产品的权益进行维护，构建信息网络交流平台实现资源上的流通与共享，使得互联网征信机构在进行内容机制创新之后实现又好又快发展。

关键词：互联网金融；征信机构

一、互联网金融主要模式及征信需求

互联网金融是互联网与金融在大数据时代的背景之下相互交融的必然产物也是一种新兴领域。进行数据流通亦或是支付业务时我们常常使用云计算技术相关的手段来进行金融融资业务的实施与开展。互联网金融通过概念进行其内容上的剖析，其主要是指融资、筹资的渠道和方式还有就是互联网支付技术的相关服务。对其内容进行细化，主要分为两个方面。其一就是指在传统互联网技术或是支付方式的基础之上对其进行内容形式上的改造以及服务项目的完善。其二就是指直接以互联网机构作为发展的载体。基于我国的经济发展形势我们将互联网金融模式进行划分，主要分为五种类型：其一就是传统金融在原有形式的基础之上，对于互联网新兴技术进行了运用，突破原有的发展瓶颈，实现业务领域上的扩展，比如说网上银行、手机银行等都是其典型的案例。其二就是用户使用第三方支付平台来对于自身的理财产品或者购买商品进行结算，比如说支付宝都是属于第三方支付的范畴当中。其三就是指微型的信用贷款其主要依据是交易的信用程度以及相关记载的数据信息，比如说阿里金融、苏宁金融等。该模式得以运行并得到发展实施的核心依据就是互联网企业经由长时间的支付交易所进行积攒的客户数据信息以及交易记录。其四就是指在互联网金融当中最为显著和通用的表现形式就是通过微型信用贷款来对相关领域进行资金的融资和筹资。其五就是指以互联网交流信息平台为依据为互联网客户提供融资的服务。如人人贷等9，9网贷平台和众筹融资。

如今互联网金融得到突飞猛进的发展，对于金融数据管理的需求也不断的加大，融资的渠道和方式也开始朝向多元化和多样化的趋势进行发展。这就对于互联网客户提出了更高的要求，对于互联网金融的数据信息进行深入的探究和分析，并对于数据资源进行共享。基于这种情势背景之下，互联网征信需求量也在数量上不断地加大。

二、互联网金融背景下我国征信机构发展现状

互联网金融同业数据库征信模式

1.上海资信的网络金融征信系统（NFCS）

2013年6月，中国人民银行征信中心控股的全资子公司基于传统的金融系统，对于金融征信系统进行完善和创新。该系统当中主要是对于网络金融当中的客户数据信息进行搜集和管理，其数据信息主要包括系统用户的筹资和贷款信息，将其在互联网的数据库当中进行输入，在该网络平台之上添加数据的查询和服务功能，使得用户能够通过对关键字的检索，来对于数据信息进行获得，同时为数据资源的共享提供很大的便捷。该平台对于授信对象的贷款信息以及筹资的渠道都进行了系统详尽的记录，并在信息公共平台上进行信息的共享，对于恶意资金贷款事件能够在一定程度上得到预防，并且对于资金欺诈的违法事件通过法律途径得到合理的解决。截止2015年年初，NFCS对于收集客户的数量不断的呈现上升趋势，在其企业发展中以创建互联网经融企业的资源共享平台为发展目标，是其前行的主要支撑力。对于线上线下的共享瓶颈予以打破，实现传统金融和现代金融信息传播的有效结合，对于网贷信誉状况恶劣的用户，加大对其违约的打击力度。

2.安融惠众的小额信贷行业信用信息共享平台

在2013年初期，北京安融惠众征信有限公司对于企业自身的征信平台进行了创建，创建结构模式主要是以会员制为构成要素。简单的说，该平台就是为用户提供微型的金融贷和筹资渠道并且对于贷款交易信息在平台上进行公布。该平台采用封闭式的会员制信息共享模式，其对于数据信息的共享性具有一定的限制，对于数据信息共享的用户对象进行了明确的规定，其主要的服务对象主要是小贷公司或者是担保公司等等。对于服务对象的限制主要是想通过这种途径来降低借款人进行恶意借资带给银行的威胁性因素和概率。要想使得信用风险得以抑制，主要是靠国家机关以及相关政府建立失信惩戒制度，并加强相关借贷交易的监督和管控，这样才能够使得我国的开放性经济水平得到提高。

截止2015年之前，P2P金融公司所进行收购的会员机构数量庞大，对于民间小额信贷记录进行统计，发现其数量仍旧不在少数。

3.中关村互联网金融信用服务平台

2013年8月北京中关村对于北京国政通科技公司进行指令的发布，创建了融合自身地域机构特色的金融信用平台，我们将其称之为中关村互联网金融信用信息平台。该平台相较于其他平台来说具有显著的优势，其首要工作就是对于中关村内用户的贷款记录或者是信息数据进行收集，对于会员企业的发展情况进行检测和探究，坚持“具体问题，具体分析”的原则，对于中关村内信用管理机构当中存在的问题弊端进行具有针对性的解决和控制。中关村金融信用平台的服务形式具有多元化的特征：其一就是在该信息平台上对于企业用户提供数据信息的查询服务；其二就是对于企业信用记录数据库的建立，该数据库内对于具有恶劣信用用户的数据资料进行标明，使得在数据库之内企业的用户能够实现资源的相互流通和传递；其三就是企业用户在进行金融交易时以信用记录为依据，对于该用户的信用进行等级的评定，同时该评定的标准和要求需要符合用户的需要。

三、互联网金融背景下的新型征信机构发展路径

在大数据的时代背景之下，我国传统的征信机构进行了创新升级，并结合互联网技术对于实施途径进行探究并加以不断的完善和改造。我们将发展途径主要分为以下这三个方面。其一就是传统的征信机构在原有的体制内容基础之上对于互联网技术进行了运用，对于数据库当中不尽完善的客户数据信息进行补充，对于数据管理的流程进行实时的监控。其二就是以互联网企业为主要对象，通过云计算技术的手段对于金融数据进行深入的挖掘，对于客户贷款、筹资的数据信息以及相关金融的记录进行收集，使用先进的电子技术对于数据进行科学的分析，对于用户的需求进行揣测，与此同时也需要对该用户的信用记录进行考察，以其信用的等级为标准对其服务的质量作评定。其三就是指金融企业对于自身企业发展当中的牌照优势进行充分的发掘和应用，创立新型的互联网征信机构。基于我国这种形势背景之下，以互联网金融为主要对象，各个征信机构都进行创新初探。互联网金融的快速发展是大数据时代来临的必然产物，经济水平的不断提高，也预测着在将来客户对于互联网征信机构的要求必定向着一个更高的层次去进行发展，结构机制也会日益完善。

1.传统征信机构拓展至互联网领域形成的互联网征信机构

随着用户对于互联网征信机构的需求呈现多样化的趋势，传统领域上的征信机构对于其所进行提供的功能服务在领域上进行了扩展。使用互联网技术对所进行收集的客户金融交易的数据信息或者是相关记录进行进行分析和管理，以此为前提条件，对于新型互联网征信机构进行创建，在我国比较典型的例子就是“中国人民银行征信中心+上海资信网络金融征信&模式”，从数据的流通情况对其现状进行分析，互联网征信机构的主要构成要素是指对于互联网用户信息的收集、处理、整合、分析等一系列的过程，与此同时其也对于外部企业提供征信方面的服务措施，从数据流动过程看，传统的征信机构相较于互联网征信机构来说在一些领域上占有绝对性的优势，主要具有数据信息完整，精准性强、安全系数高这三方面的优势，互联网征信机构基于这种形势背景之下，要对传统机构当中的可取之处进行充分的吸收，对于自身的征信机构体制进行不断的完善，以网贷平台作为发展的基础和前提。其信息的流通领域对于传统的征信机构形式进行改进，在进行数据资源共享时，打破服务对象的限制性原则，使得互联网征信机构在创建客户信用数据库时，要确保线上线下的这一要求能够得到充分的流通和贯彻实施。

2.基于大数据资源的互联网企业组建的征信机构

互联网企业相较于传统的征信企业来说具有大数据的优势，在此基础之上，通过对云计算技术的运用是用户在进行征信需求服务时首要进行选择的对象。比如说阿里巴巴旗下浙江蚂蚁小微金融服务集团发起的芝麻信用管理公司以及腾讯集团组建的腾讯征信有限公司。

综上所述我们可以从征信企业机构的发展轨迹上对于我国征信机构发展的概况有了一个初步的了解。其发展已经达到了初探阶段，以阿里征信机制为举例对象，其主要运用的技术手段和互联网征信机构所运用的手段具有一致性的原则，都是云计算技术的使用。对于该信息服务进行细分，主要分为以下两种方面，其一就是对于数据库内的信息进行管理分析并进行深入的探究，并为其分支网络金融机构提供会计信息以求对风险进行预测。其二就是指对于实体的金融企业提供相关的数据信息服务，通过对用户相关数据在不同领域之间的运用，实现资源的优化配置。

四、互联网金融背景下征信机构发展面临的制约因素

1.互联网金融模式下的征信法律法规尚不健全

我国互联网征信机构其发展规模初具雏形，我国法制机关在进行法律条令的制定过程当中，只是对框架体系进行了完善，但是其内在的内容机制并没有得到完善和优化。主要是由于相关管理部门在对互联网征信业务进行管理时。处罚力度不够，不具备完整的处罚条令作为依准。在大数据时代背景之下，传统的征信机构和互联网征信机构渐趋一致，无论是信息收集、管理、检测、整合所进行使用的方式、途径都具有互联网时代的气息。这也需要我们在满足用户征信需求的同时，也要保障其符合相关政策法规的要求和标准。

2.互联网征信机构尚无明确的准入限制和监管标准

如今我国互联网征信机构当中存在一个很大的弊端那就是其对于准入的限制和检测没有一个具体的标准，征信业务主要是指对于金融实体单位或者是互联网媒介提供用户的信用资料和记录的服务，并对其数据库内进行数据信息的存储、管理、整合。

五、推进互联网征信机构规范发展的政策建议

1.在创新的基础之上，对互联网征信体系进行完善和监测

要积极的推动传统征信机构的改革化历程，对于互联网征信机构也进行机制体系上的创新，国家运用宏观调控的政策，对于征信机构的改革方向进行积极的引导。对于符合规定信用服务机构给予政策和资金上的支持，同时也要求征信监管部门对于征信业务进行严格的管理和监控。

2.对互联网征信的信息主体进行维权保障

在对用户提供征信业务之前，首先要对于信息收集的方式、途径、存储位置以及原则进行了解。在此基础之上，在对客户信息进行搜集的同时要确保信息主体知晓详情，不能够通过非法途径对于数据信息进行获得。

六、总结

基于我国的金融背景，对于新型发展的征信机构进行详细的探究，对于其机制体构当中的弊端给出具体化的意见予以解决，以达到我国互联网新型征信机构的可持续发展，加快我国对外发展的步伐的目标。

参考文献：

[1]叶文辉.互联网金融背景下发展新型征信机构的思考[J].海南金融，2015，04：35-38.

[2]方增平，叶文辉.互联网金融背景下发展新型征信机构的思考[J].征信，2015，05：37-40.