李兰

摘 要：在当今大数据时代下，云计算、移动通讯、社交网络等信息技术发展迅速，与此同时，众多互联网企业将服务逐渐渗透到传统金融领域，“互联网金融”这个名词成为社会各界关注的焦点。本文以此背景为着力点，将分析互联网金融在我国的发展现状及其对传统银行业务带来的冲击，基于商业银行视角，运用SWOT模型对其在当今金融发展格局中的优势与劣势、机遇与挑战进行分析，由此探讨商业银行应对互联网金融挑战经营模式转型升级的对策。

关键词：互联网金融商业银行；SWOT分析转型

一、互联网金融概述

互联网金融模式这一概念由谢平在2012年首次公开提出，他认为，随着大数据、即时通讯、搜索引擎、移动支付等互联网技术的发展，金融市场主体的交易行为日益透明，资源配置效率不断提高，信息透明化与去中介化最终将创造出近乎无摩擦的金融格局，互联网金融即理想金融市场下脱离传统金融机构的新型融资模式。互联网金融具有服务普惠性、交易信息透明化、资源配置相对去中介化的特点，主要模式包括第三方支付、p2p网贷、众筹模式及大数据金融四类。

二、互联网金融对传统金融业务的冲击

传统商业银行始终将客户作为中心，所有业务都围绕客户为基点逐层开展。然而在大数据背景下，异军突起的互联网企业发展迅猛，依靠其技术优势瓜分了传统商业银行的大量客户。商业银行模式下的客户群体被大规模的网络客户数量改变了，尤其对于个人和中小企业而言，他们注重的是方便快捷又极具个性化的服务模式。与选择前往银行所设的固定网点进行业务的办理相比，他们更倾向于通过互联网平台完成高效的交易。由此可见，传统的服务模式很难适应当今互联网模式下的客户群体。另外，在这个互联网飞速发展的时代，从客户的需求角度出发，他们对传统商业银行原有的服务模式提出了新的要求和挑战，更加注重自己喜欢的终端服务。传统的商业银行服务模式和理念是基于各个物理网点上，产生出客户的需求满意度。互联网金融则利用了其开放广阔的平台，提供了更为个性化、多样化的金融产品与金融服务，开辟了一种以客户需求为导向的立体服务模式，有效占有了可观的交易市场份额，形成鲶鱼效应迫使商业银行改变其金融业务的服务模式。

三、互联网金融背景下商业银行的SWOT分析

SWOT（Srengths Weakenesses Opportunities Threats）分析法是一种经典的战略管理方法，通过分析企业的优势与劣势，机会和威胁，研究企业内部与外部环境变化从而综合评估其市场竞争能力，并为企业提供相应的发展思路。

1.竞争优势（Strengths）分析

第一，资产实力雄厚。商业银行作为发展历史悠久的金融机构，拥有着极为强大的资金储备，远远高于互联网企业的资金规模。从目前的发展态势来看，互联网企业的飞速成长是必然的，但从企业资产规模、交易数量、业务辐射范围等指标来评价，互联网企业与商业银行仍相去甚远。第二，客户资源丰富。伴随着长期的发展，大量的市场数据被商业银行所积累，丰富而优质的客户资源被有效吸收。尤其是近年来，随着危机意识的增强，许多商业银行逐步推广电子银行业务，电子银行客户数量增长显著。第三，内部风险控制体系更加完善，制度更加健全。第四，行业准入门槛高。商业银行业务广泛，历史悠久，在国民经济运行中占据着举足轻重的地位。存款业务、贷款业务以及中间业务是商业银行的主要利润来源，然而不同于金融市场上的其他机构，企业盈利并非商业银行的唯一宗旨，履行支付结算媒介的职能从而维护金融市场的有序运行是其更为深远的存在价值。因此，其行业准入门槛较高，互联网金融企业获取牌照的难度很大。

2.竞争劣势（Weaknesses）分析

第一，组织机构臃肿，经营成本很高。众多的物理网点是商业银行开展业务的基础平台，由此带来的维护费用与巨大的人员支出使得传统商业银行的整体运营成本高于互联网企业。第二，业务流程繁琐，收费冗杂。金融脱媒与去中介化是当前金融市场发展的必然趋势，商业银行的支付结算角色被弱化，并逐渐由高效便捷的互联网支付工具所取代。仅以借贷流程为例作比较，若要从商业银行贷款，贷款人需提交申请与资产证明，后经调查评估与逐层审核后方可达成贷款放款；而以B2C和C2C为代表的网络借贷程序极为简易，手续少，收费小，周期短，优势明显。

3.潜在机会（opportunity）分析

第一，政府陆续制定实施与市场相适应的金融政策，为商业银行的长远发展减负松绑，创造条件。第二，商业银行的资信度更高，拥有可靠的客户基础。与新兴的互联网金融模式相比，长期的发展为商业银行打造了良好的信誉度，并积累了大量稳定的优质客户资源。

4.外部威胁因素（Threatens）分析

第一，互联网凭借其庞大的网络用户群、海量交易信息与信用数据以及强大的网络支付功能，逐渐吸收商业银行的大量业务，从简单的支付渗透到了转账汇款、小额借贷等银行的核心业务。无论是2013年余额宝的面世还是2016年春节期间微信、QQ、支付宝的红包大战，都无一例外地列示了金融脱媒的快速步伐。商业银行的支付功能被日益边缘化即代表着其主体业务面临着极大的威胁。第二，互联网金融定位精准，开发衍生的产品与服务更具创新度与吸引力。不同于商业银行的传统理财产品，互联网企业根据市场调研研发出种类繁多的个性化金融产品，更好地平衡收益与风险以满足不同客户的需求。与此同时，随着第三方支付的不断发展，互联网金融产品的服务愈发方便快捷，日益成为越来越多人的选择，大大减弱了客户对商业银行的依赖。

四、商业银行经营模式转型策略分析

互联网金融的发展给传统商业银行带来了巨大的冲击与挑战，但同时也为其现有的体系革新与结构优化升级提供了发展机遇。面对互联网企业日益取代商业银行业务的现状，商业银行必须结合自身优势，转变发展观念，谋求长期合作，调整战略布局，增强核心竞争力，通过一系列行之有效的改革更好地满足客户的需求与时代的需求。

1.实现全面合作，打造共赢局面。商业银行拥有完善的基础设施、丰富的客户资源以及有效的风险控制系统，与此同时，互联网企业掌握着先进的数据处理技术、高效的网络支付平台与畅通的融资渠道，二者优势互补，相辅相成。商业银行与互联网金融若能建立起全新的合作模式，合理利用优势资源，则能开发优质的产品与服务，营造健康的竞争市场环境，打造互惠共赢的局面。

一是共享商户资源与客户资源，加强与第三方平台的合作。由于第三方支付平台划拨资金和进行清算业务事都需通过商业银行才能办理，商业银行可以抓住这一契机，与第三方平台构建稳定伙伴关系，进行优势资源共享，实现业务的拓展。

2.以客户为中心，创新产品与服务设计

互联网金融的交易程序快捷方便，交易信息公开透明，交易产品个性创新，由此吸纳了大量的客户，尤其是日益活跃的网络群体。在一定时期内，互联网金融发展态势依旧强劲，要扭转劣势减少客户的流失，商业银行必须立即革新传统理念。一是更新客户体验模式，实现与客户的互动。将零散客户体验、事后客户体验转向系统性客户体验与事前客户体验。要充分利用目前发展迅速的信息技术与社交平台进行网络宣传与销售，从传统柜台业务转向电子网银等渠道，有效满足客户需求。二是重塑业务流程，达到资源的合理配置，改变商业银行单一支付结算的角色形象，为客户提供专属的个性化服务。三是借助大数据平台，利用自身的资源优势，通过数学算法专业分析数据，挖掘客户交易行为频率规律，整合各类信息总结客户消费习惯，预测客户投资偏好，最终针对真实需求为其量身定制打造专属产品与服务。

3.提升科技研发水平，强化数据管理能力

首先，商业银行应转换传统理念，重视大数据的价值，逐步建立数据分析的习惯，深度挖掘数据的内核并应用于客户需求分析以及市场营销策略的制定。构建银行内部数据处理中心，对现有信息资源进行有效梳理归类。商业银行应该积极与其他机构建立合作关系，如海关部门、税务部门、工商部门等，进行数据的传递共享，互相完善各自的数据库。

4.发掘并打造复合型人才

商业银行应当积极培育具备网络运营知识，懂得市场开发和客户维护的高素质专业团队，这样才能保持成长的动力，在当下以及未来日益激烈的市场竞争中立于优势地位。