杨帆

摘 要：“互联网+金融”是“为大众提供丰富、安全、便捷的金融产品和服务，更好满足不同层次实体经济投融资需要”的一项行动。随着互联网技术的迅速发展，我国的互联网金融企业不断推动着金融业的创新，因此对传统的商业银行带来了巨大的挑战和变革机会。本文主要以传统商业商业银行为例，分析商业银行在“互联网+金融”模式下的发展现状，存在问题，以及商业银行应如何应对冲击，从而创新发展，成为普惠大众的金融企业。

关键词：互联网+；商业银行；SWOT分析；创新

2015年3月，在十二届全国人大三次会议政府工作报告中，李克强总理强调：“推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”7月1日，“互联网+”行动计划发布。随着“互联网+”日益渗入各行各领域，我们的生产方式和生活方式不断在改变，社会经济结构及交易规则也不断发展中。

在金融领域，余额宝的横空出世，理财通、百发百赚等金融产品的相继而出，不断推动着我国互联网金融企业的创新与发展。金融也逐渐发展成为普惠金融。然而，互联网金融企业的发展，不断侵占传统商业银行的经营领域，给商业银行的现有业务带来了巨大的冲击。商业银行开始思考金融业务的创新与转型。

一、传统商业银行“互联网+”发展现状

商业银行一般是以金融资产和金融负债为经营负债为经营对象，以货币和货币资本为经营商品，从事包括货币支付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务机构。其主要经营业务有存款、贷款和中间业务。

从发达国家的金融发展历程，或企业自身条件和业务定位来看，商业银行依旧是互联网金融无法撼动的存在。然而，当前经济的迅速发展以及国家发展的不断变革，金融消费日益增多，生活也逐渐互联网化，使得商业银行开始加大资源投入，借鉴互联网金融的发展模式，弥补自身“短板”。目前体现在以下三个方面：

1.强化传统电子银行业务

自1998年4月，招商银行推出网上支付业务以来，各大银行开始利用计算机对银行基础业务，包括支付、结算等进行网上办理。目前，各银行的大多数业务都在网上办理，柜台业务只占百分之十几。

但传统的网银主要是对银行柜台服务和金融产品业务的线上延伸，服务对象主要是银行原有的客户。因此，商业银行不断进行技术开发和业务推广，通过打造应用场景、简化网银操作流程、开发具有针对性的金融产品等，来加强网银获客能力，提高客户的满意程度。网络银行由原来的封闭状态向开放生态圈转变。

2.搭建开放平台积极获客

2012年起，各大商业银行开始进军电商领域，打造新型电商平台来延伸金融服务，如交通银行的交博汇、建设银行的善融商务、工商银行的融e购和农业银行的e管家等。商业银行发展电商业务，并不是想在其中获取交易利益，而是希望能够得到更高的客户市场占有率。在互联网时代的今天，人们越来越喜欢在电商平台上购物，商业银行搭建电商平台，便可以从中获取掌握客户交易过程中的信息，并充分分析并利用这些数据，为客户提供更加个性化的金融服务。这也可以摆脱商业银行在有些地区网点不足的限制，扩大其服务范围。

3.开展互联网融资业务

近年来，各商业银行纷纷推出开放式的、综合化的线上融资服务平台，为客户提供多种线上融资服务。主要有两种方式：一是推出线上贷款业务，直接在线上进整个流程的审核与发放贷款，这样便提高了商业银行放贷的效率，提高了客户的满意度。如建设银行的快贷。二是搭建P2P平台。商业银行利用自身优势，即较强的信贷风险控制能力和较高的信誉保障，建立P2P平台，从而使投融资双方的交易顺利进行。自2013年10月上线以来，招商银行小企业E家聚集小微企业客户增长迅速，获客效果也很好。

二、“互联网+”下商业银行的SWOT分析

1.内部优势分析

与互联网金融企业相比，我国商业银行总体资产规模大，实力雄厚，其基础设施完善、服务网点分布广泛，在国民中有着普遍认识度、高度忠诚度以及良好的信誉。政策上，商业银行拥有国家的扶持，面对互联网金融企业的崛起，商业银行可通过对转账额度等的调整，对互联网企业进行反击。此外，商业银行在国际化金融环境的实践中积累的丰富经验和历年来建立的征信系统可以使其不断完善风险管理和控制。

2.内部劣势分析

商业银行过于强调执行企业内部的制度，把银行或部门的利益作为工作的重心，造成其业务流程繁琐，效率大幅降低，资源浪费严重和顾客的差评体验。在科技系统的技术力量上和技术运用能力上，商业银行的运用能力不足，不能满足客户的体验。其金融产品也缺乏创新，在互联网的急速发展下，客户更注重从多样的产品中选择符合自己需求的金融产品，而商业银行并没有意识到这个问题。

3.外部机会分析

互联网金融企业的开放平台、交互式营销、特色产品、便捷流程，搅混了传统金融企业的一潭死水，使得商业银行开始注重发展中小企业客户和个人客户，重新有了活力。社会化媒体的交流平台也日益的丰富，使得商业银行对客户的消费习惯，产品需求，服务反馈等方面能够得到更加有效的了解，面对客户的需求，商业银行可以迅速做出回馈。现如今，供给侧改革政策的出台下，商业银行可以根据不同经济实体需求，提供理财、现金管理、财务顾问等“融资+融智”“商行+投行”的差异化服务。

4.外部威胁挑战

商业银行传统的以大中型企业、政府机构等为目标客户的定位，在互联网金融企业利用方便快捷的客户体验和个性化服务中受到冲击，越来越多的客户资源涌向互联网企业，商业银行的收入来源也将受到威胁。而社交网络的大数据收集以及深度加工，使得资金的供需双方能够直接匹配，商业银行的中介角色也被逐渐弱化。

三、“互联网+”下商业银行的发展思考

1.培养具有胜任力的人才

目前我国“互联网+金融”正处于发展初期，对人才的需求大，质量要求也高。在人才选用方面，银行不仅要着重于拥有高端金融产品研发、金融法、金融风险防控等方面的人才，还需要其掌握信息安全技术等互联网知识。即既具有金融知识又懂得互联网技术的高端复合型人才。由于互联网信息更新速度快，选择人才后，商业银行还需要组织定期的培训，使其知识可以与时俱进。商业银行可以利用自身各种优惠政策，多多吸引和留住所需人才。

2.注重大数据分析

与互联网金融企业相比，商业可以直接对接中央银行的征信体系。在此基础上，商业银行通过打造的新型电商平台，可以掌握更多的客户交易信息与数据。然后，借助云计算技术等，对取得的金融数据与信息进行更深入的分析，即可以达到风险分析与预测的目的，还可以获取自身的目标客户需求和市场结构，制定出更加精准的营销策略与最优的金融服务模式。

3.引用“移动金融+”战略

手机的普遍使用使得移动金融成为商业银行发展的模式之一。商业银行在现有手机银行的基础上，可以多开发如公私账户集中管理、大额汇款、小微贷款、回单验证等特色功能，提高金融服务的便捷性。在如微信等移动社交平台的使用上，可以与用户直接进行信息交互与在线社交服务，并收集用户对金融服务或产品需求的反馈，为改善产品与服务提供基础。并推出社交银行，实现网点查询、转账支付、交易提醒、无卡取现等功能，从而提高银行的办事效率。

4.线上线下开展普惠金融

中小企业是商业银行的重要客户。但由于征信信息的不完善等，中小企业的融资通常不易。而商业银行拥有遍布全国的网点，可以利用网点和客户经理的优势，在线下办理尽职调查、抵押担保、贷后管理等服务，线上搭建入口多样化的获客平台，优化业务流程，提高审批和放款效率。并通过专业化的金融商业模式，积极推动小微金融与社区金融业务联动，为小微企业和社区居民提供更加便利、高品质的金融服务和增值体验。

5.与互联网金融企业合作共赢

互联网金融和传统商业银行并非简单地摧毁与替代，商业银行可以在相互的博弈中，加强与互联网金融企业的互惠合作。同时，商业银行与互联网金融企业体验出的优劣势为双方的合作提供了必要性与可能性。互联网金融企业的服务范围与成本、客户体验、信息处理能力、资源配置等方面的优势以及移动支付、云计算、搜索引擎为代表的技术是商业银行无法比拟的优势，因此在新形势下，商业银行应围绕其优势，在线上融资、线下理财、第三方支付等方面与互联网金融企业开展合作，以竞和思维、培育产业链和商业生态系统，共创互联网金融生态圈。

四、结束语

在“互联网+”的大背景下，商业银行跟上时代潮流，深化内部改革是大势所向。本文围绕我国商业银行“互联网+”下的发展现状、SWOT分析等方面进行深入探索，从而提出自我对商业银行创新的方法。愿此文能为商业银行提供适当的参考意见。

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