李鑫

摘 要：电子商务发展为银行业增加了机遇。本论文是对我国网络银行进行深入研究，我国网络银行目前发展目标应锁定于利用网络打造良好的企业形象，达到与传统银行业务和网络银行业务利用“两条腿”走路的局面。进而走出一条对中国银行业网络银行的实际情况的发展道路。

关键词：电子商务；网络银行；信用机制

一、我国网络银行的发展历程和现状

自1996年2月，中国银行在互联网上创建和发行了自己的网页，成为了我国的第一家在互联网上发布各种信息的银行以来，网络银行取得了飞速的发展。中国银行业协会发布的《2014年度中国银行业服务改进情况报告》显示：截至2014年末，网上银行个人用户超过9亿，中国银行业金融机构网上银行交易608.46亿笔，同比增加21.59%，交易金额同比增加17.05%。其中，个人客户数达到9.09亿户，新增1.5亿户，同比增加19.71%；交易笔数达608.46亿笔，同比增加21.59%；交易总额达12489300亿元，同比增加17.05%；企业客户达到1811.4万户，同比增加16.75%。但目前网络银行发展仍面临着诸多问题。

（一）易用性和安全性的博弈

人们享受网络银行的便捷性的同时，也对网络银行的安全性产生担心。目前网络银行存在着锁与钥匙的博弈：所谓锁，也就是银行里设置的各类的安全措施的安全性；而钥匙，也就是通过便捷的方式来让用户们享受网络的易用性。

虽然网络银行功能是越来越丰富了，价格也在呈下降的趋势，但是，网银安全问题依然还是用户们最关心的方面。网银安全措施也必会导致易用性的降低。金融产品的专业性比较强，再加上网络这一高科技为载体，相对于一般的客户群体来说在理解和接受方面有着很大的难度，所以在一定程度上就会影响到网络银行的推广。

（二）我国网络银行的市场发展不平衡

从网银经营主体来讲，国有银行和股份制商业银行的网上业务占比较高，而小型的银行以及金融机构的网上业务占比基本低于10%。以工商银行、建设银行、招商银行等为首的佼佼者基本都已经走在了网络银行业务发展的前线，在业务、客户群发展上达到了一定的业务规模。从各个地区的分布来看，经济较为发达的沿海地区以及大型城市网银普及率较高，然而在欠发达的地区，网银的发展上就相对落后。

（三）我国有关网络银行的法律法规并不完善

我国在网络银行的监管方面虽有所改进，但相对网络银行的发展，仍然比较滞后。其原因主要是表现在：

1、网络银行的电子支付方式所采用的规则都是协议，因为缺乏相关的法律法规，而造成问题出现以后涉及的责任确定和承担，仲裁结果的执行等相对复杂的法律关系很难解决。

2、网络银行模糊国与国之间的自然界限。在全球化交易中，诞生了如法律的适用性、境外信息的有效性与法律的认定、跨境网上金融服务的交易的管辖权等新的法律问题，无形中增加了客户和银行通过电子支付的风险。

3、新的《合同法》虽然表示了电子合同的法律效用，但是却没有解决掉数字签名的问题。

4、在对网络犯罪分子犯罪事实的认定和事后应该如何判定损失的程度等法律问题，依旧还没有界定，故无形中也增加了客户和银行在网上进行交易的风险程度。

二、我国网络银行发展的对策和建议

（一）确定我国网络银行发展的战略性目标

我国网络银行发展需要在目前的经营环境的基础上来确定符合自身能进一步发展的长远目标。我国的商业银行在市场上的占有率依然是由银行的分支机构的多寡和所提供基本业务的种类的多少。因此，现阶段我国的网络银行的发展目标应该是在于利用网络来为企业树立完善的企业形象，然后来吸引更多的高品质的超级客户。

（二）确定基本银行和网络银行并行发展的战略

确立以基本银行和网络银行并行发展作为发展的主要战略。网络银行提供的是经济和有效的平台，它可以为客户们提供完美的“AAA”式的服务，基本银行则是能让客户和银行之间有面对面的直接接触。我国的网络银行的发展正在慢慢的变成基本银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的局面，即基本银行业务支撑网络银行业务的迅速发展，网络银行的业务带动基本银行业务来持续的发展，从而很快的改变整个银行的整体的效益。

（三）确定网络银行的科技发展战略

科技的应用水平能否可以快速的提高这将决定未来网络银行是否能更进一步的发展的关键因素。我国银行虽然现在基本采用国际上一流的计算机和网络设备，但是网络银行的技术水平还是很低。网银安全技术亟待提高，网银建设缺乏系统规划意识，这些阻碍了更深入发展。在国家实施科技发展战略的同时，我国银行必须增强系统的集成意识，让其能更早的实现网络银行系统和传统的后台业务系统他们之间的完美连接，把组织内外的各种孤立的信息连接起来，创建企业的数据库和银行的决策系统，使我国的网络银行的整体技术的应用水平大幅提高。

（四）确定以客户为导向的经营战略，不断创新，创建稳定客户制度

银行应该转变经营观念，把主要由存、贷利差获得收益，逐渐转变为客户们提供完美的金融服务。银行不再单纯依靠追求外延扩张，而是更为重视和依靠现代化信息技术。我国商业银行应该全方面确立以客户需求为中心的主要经营思想，强化以客户满意为主要目标的服务理念，及时确定以客户为导向的经营战略，增加客户们对我们的信任度，创建出稳定的客户制度。

三、结论

借鉴国外的网络银行发展模式，我国仍需进一步加大金融创新，培育更多的网络银行；通过金融资本的扩张和业务范围的扩大，增强银行的综合竞争力；加强合作，解决网络银行目前的安全问题。依托网络为主要核心的信息技术，网络银行已经成为网络时代全球银行积极发展的必要选择，同时，也将成为我国银行在国际竞争中的有力武器。但是目前我国网络银行发展面临诸多问题，特别是一些制度和经营的环境问题，在短时间内又不可能得到相应的解决，所以目前我国银行业必须冷静地对待网络银行的发展，既不能急于求成，也不能消极的等待。应密切关注国情，选择实际的发展政策，从而找到一条符合中国银行业实际情况的完善发展网络银行道路。（作者单位：云南大学经济学院）

参考文献：

[1] 谢康、陈涛《网络银行竞争战略》2001，（5）

[2] 张志勇《电子银行业务发展的对策与建议》[J]中国城市金融，2005，（4）

[3] 薛崴《网上银行业务营销策略》[J]现代金融，2005，（4）