马绍宇



互联网金融对商业银行传统业务的影响

马绍宇

随着网络时代的到来，互联网在我国经济中发挥着越来越重要的作用，我国经济的腾飞，人民生活的小康和现代化，都对互联网提出了更高的要求。随着互联网金融的高速发展，中国的商业银行将要面临着一场深入的改革，对传统的商业银行业务已经产生了深远的影响，不仅面临着互联网金融的机遇，也面临对传统的商业模式的挑战。本文从商业银行的角度全面分析了互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出了一些相对策略。

商业银行；互联网金融；传统业务；影响；对策

一、互联网金融对商业银行传统业务的冲击

互联网技术的发展造成了一批基于互联网产业的创新和升级，尤其是金融行业更是产生了一大批创新型产业，这对传统的银行业务产生了不小的冲击。

(一)互联网金融对商业银行存款业务的冲击

近来，央行数次调低商业银行的存贷利率，即给商业银行带来了存款难求的冲击，也给商业银行带来了贷款业务的机遇。互联网金融不像商业银行一样开设网点，所谓互联网金融的“存款业务”则是通过第三方的支付平台进行的，需要通过银行方资金的转移，由银行转账到互联网金融账户中。由于互联网金融机构所提供的存款利率远高于商业银行的存款利率，这给商业银行带了不小的冲击。

(二)互联网金融对商业银行贷款业务的冲击

与商业银行的贷款模式相比，网络借贷主要有以下几项优点：

1、业务的流程简单。商业银行贷款业务流程较为复杂，需要经过多项程序和较长的时间才能完成；在大数据的环境下，互联网金融有分散信息集中化的特点，利用大数据的优势，在较短的时间内即可获取借款人的信用信息。

2、风险控制手段多样化。互联网金融机构基于其大数据技术可以有效衡量贷款主体信用质量并且可有效的监控众多交易主体的现金流,从而可有效控制信用风险。

3、业务成本低。商业银行贷款业务所需要的人力资源有开户人员、业务办理人员、贷前审查人员、材料审核人员、贷后完善人员等，需要支付的人工费用成本较高；互联网金融贷款业务简单，需要的工作人员也较少，因此所需要支付的人工费用成本较低。

(三)互联网金融对商业银行中间业务的冲击

根据艾瑞咨询机构发布的《关于2014年中国互联网支付平台用户调研报告》中的调研数据显示，截至2013年年底，有39.8%的中国互联网用户使用第三方网上支付平台，有33.3%的中国网民使用网上银行直接支付，其次是移动手机端支付，占比9.2%；2014年用户最倾向使用的三种支付方式分别为为第三方网上支付(40.91%)，移动手机支付(38.79%)以及网上银行直接支付(34.81%)。2014年第三季度互联网支付市场交易规模高达1.35万亿元人民币。

支付业务是商业银行最原始的业务，互联网金融最初涉及和进入的正是支付领域，在支付领域的快速发展以及互联网支付平台的先天优势。目前,我国第三方互联网支付平台占领了我国大部分的支付业务市场份额。

二、互联网金融给商业银行带来的机遇

(一)为加强风险管理提供了新的工具和相关数据

互联网金融由于实现了资金流向、信息回溯和物流精确定位的一体化和在线控制，贷款的安全性和效率大大提高了。然而从网络技术的发展的大方向来看，云技术的后台人工智能技术将使得用户甄别更为准确，使得商业银行对客户的金融交易信息、行为偏好分析以及分析消费者的偏好和产品变成了现实，极大地增强了商业银行风险管理的能力和水平。

(二)为开拓金融服务人群提供了技术基础

金融服务的核心关键在于数据处理。互联网金融实现了金融业的发展与数据处理的完美结合，有利于商业银行面对低端客户群众风险多样化、分散化的业务特点，加强商业银行对中小客户服务的积极性。与此同时，互联网金融机构为了拓宽金融服务的目标群众，为客户提供更好的服务，基于互联网大数据技术和多维信息管理技术而建立起来的互联网征信系统也将对互联网金融的健康发展起到推动作用。

三、商业银行面对互联网金融发展的应对措施

商业银行拥有特许经营权、风险控制体系完善、强大的资本、广泛的网点和丰富的客户资源等可利用的传统优势，如果能抓住互联网金融带来的机遇，商业银行可以发挥其自身优势、避免劣势，通过战略型实现可持续发展。

(一)增强数据积累和挖掘

在新兴的互联网金融创新模式运行下，互联网金融机构可以做到针对不同的客户提供不同的金融产品和服务，这是基于在大数据的技术下金融机构可以对每个不同的客户进行数据识别以便提供个性化的服务，由于金融知识的欠缺而造成的金融服务门槛被大大削弱。因此，在数据的挖掘与消费者个性重构方面商业银行应该向互联网金融机构学习，利用自己多年积累的传统业务数据的优势，对现有数据体系进行拆分和整合，并且在多维数据库的基础上实现更高层次的数据挖掘，完善对于各种信息的综合处理能力，将数据集中带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势。

(二)自主建设电子商务金融服务平台

第三方支付所有的账户和结算交易最终都需要通过银行进行，其吞噬的只有支付结算市场的前端市场。商业银行只有打破心理与制度的障碍，积极主动加强与互联网金融机构的合作，凭借其丰富的客户资源与第三方支付组织的信息技术的优势，但是还需要深度挖掘大数据，才能稳定老客户，开发新客户，并确保业务的可持续性发展。

(三)流程再造、改进体验，全力满足客户的个性化需求

针对客户的个性化需求，从发现，回应，提供，实施，反馈再到改进，都要求商业银行有一个完善的服务体系和各司其职的服务团队、具体化的流程和各种预演方案。商业银行应该果断摒弃一些传统的营销方式并积极采用一些在互联网体系中的新的营销方式，如社群营销，体验营销，交互式营销和情景营销等，这些营销方式的主要特点是去中心化，让客户感受到量身定制的服务为其带来的快乐感受。商业银行要清楚的认识到互联网金融服务的本质是为客户打造个性化的金融服务，不断的改进和增强客户体验，而不是仅仅通过网络平台销售金融产品。这才是流程再造的本质。(作者单位：重庆工商大学)

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马绍宇(1990—)，男，汉族，河南驻马店人，研究生在读，重庆工商大学财政金融学院,金融学专业，研究方向：投融资理论与实务。