邹明剑

受市场份额决定营业利润的旧观念束缚，商业银行重发卡轻服务的发展思路渐行渐远，结果不仅误导了银行考核机制，致使诸多人力物力资源浪费，更直接导致大量的睡眠卡的沉淀，于银行和消费者产生不容忽视的管理成本，降低了银行发展活力，迟滞了银行卡业务转型升级步伐。本文从睡眠卡的发展现状发掘问题，以原因深化分析，明确其不良影响，最后从银行卡业务转型发展视角对睡眠卡问题提出解决策略。

一、睡眠卡发展现状

睡眠卡分为借记卡睡眠卡、准贷记卡睡眠卡和贷记卡睡眠卡，是对一段时间（借记卡12个月，准贷记卡和贷记卡6个月）未发生消费、存取现、转账等支付业务（不含量结息、查询）或转账存入业务，且余额较少（借记卡、准贷记卡不足10元）的银行卡的定义划分。同时，睡眠卡的统计也是衡量未发生有效交易的银行卡规模、警示金融资源大量浪费的有效指标。

官方数据显示，截至2015年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量52.52亿张，同比增长10.66%。而在2008年底，该指标为18.003亿张，7年时间增长了291.73%。同时，2011～2014年信用卡活卡率分别为53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，借记卡因其开卡门槛低、附加增值服务少而使用率不高，庞大的发展规模直接催生出数目巨大的睡眠卡。

二、睡眠卡冗余原因分析

（一）银行考核指标催生滥发的银行卡

银行出于报表统计和业绩展示需要，加强发卡量指标绩效考核和激励，层层分解任务，通过各种渠道和手段营销发卡，盲目扩大发卡规模和消费者市场，由此催生出大量的工资卡、熟人卡、理财卡、观影卡、加油卡等银行卡。这些非本人意愿和需求申办的银行卡形成的睡眠卡占据较大比例。

（二）较少使用的新型功能银行卡

金融与科技的深入结合，新型银行卡服务的创新，增强了银行竞争的抓手和实力，推动银行卡业务成功嵌入“互联网+”的发展大环境。如工行“HCE云支付信用卡”和招行“一网通”在线支付滴滴打车费用等。然而，新型功能银行卡因其使用场景狭窄，功能粘性不足，消费者以体验需求而集卡，使用率不高，最终放置睡眠概率较大。

（三）收费复杂被逼停用的银行卡

一般客户很难清楚银行卡所有收费项目。银行卡收费标准不一、复杂繁多，银行告知义务履行不足，金融消费者时刻面临消费困惑和权益损失风险，影响了信用卡的使用积极性。以信用卡为例，信用卡费用一般由循环利息收入、交换费收入和费用收入三部分组成，循环利息收入是信用卡业务收入的主要来源，而最复杂的费用收入具体可包括年费、取现手续费、滞纳金、超现费、换卡费、挂失费、加急发卡费、账单补印刷费、调单费以及自动扣款失败罚金等。

（四）难以销户的银行卡

睡眠卡得不到客户积极销户，主要原因：一是银行睡眠卡销户规定过于多样。是否银行统一销户、激活或注销是否补缴账户管理费或年费、银行卡跨地销户能否直接办理等规定，各行要求不同，整体缺乏对销卡工作的制度性激励；二是银行销卡意愿不强。银行对银行卡数量指标和银行卡业务盈利的依赖，以及对睡眠卡唤醒成效心存过大期望，使得银行卡销户工作积极性不高，宣传引导工作不到位。三是对客户持卡总数限制不足。2015年11月，银监局最新发文明确，要求同一客户在同一商业银行开立借记卡原则上不得超过4张（不含社保类卡），银行滥发卡的乱局得以遏制。

三、睡眠卡沉淀对银行经营的影响

（一）银行卡管理成本上升

一是防碍发卡成本收回。金融IC卡发卡成本通常包括芯片成本、制卡成本、营销成本（包括人力成本、营销活动费用和促销品成本）、以磁卡换芯卡成本，而睡眠卡的沉淀阻断了发卡成本的正常收回；二是增加了银行卡系统运行压力。由于睡眠卡仍被系统读取相关余额数据，计算利息、收取年费和账户管理费，从而占用了大量系统资源，影响系统交易运行质量和交易速度。三是扩大了银行卡管理风险。银行卡信息泄露，银行卡盗刷、欺诈、洗钱等风险事件给客户造成财产和名誉损失隐患，同样也会给银行带来声誉风险或潜在法律责任。

（二）银行卡业务发展偏离预期

大量睡眠卡沉淀，衰减了银行卡高度渗透化服务的盈利能力；同时，银行提供银行卡积分、信用消费、活动促销等刺激消费效果弱化，预期的市场销售规模和支付效率受到影响，基于商业企业规模增长带动的市场银行卡交易量同时减少，形成银行卡发展不良循环。

（三）银行卡市场发展活力不足

一是银行卡考核机制限制。由于考核机制导向，基层行耗费较多资源于完成发卡任务，缺乏银行卡消费市场建设，同时业务创新权限不足。二是银行卡业务发展视角有待拓展。睡眠卡问题其实是银行管理思维僵化而衍生的银行卡消费弱质问题，是银行卡服务方式的转型迟滞的结果。

四、从银行卡业务转型视角对睡眠卡问题提出对策建议

（一）转变管理思维，发展市场拉动型银行卡消费主体

一是释放基层银行卡业务创新权限，发展由下而上的网络化的市场前端，加强市场支付理念和支付习惯的研究，建立符合市场需求变化的业务发展策略；二是取消发卡任务考核，建立银行卡消费质量考核机制，推动基层银行在银行卡消费质量提升、消费场景拓展和消费关系维护方面的实质发展；三是推动银行卡收费改革，对市场业务量大、盈利好、价目简明公示明确的服务分别合理收费，清理可收可不收、临时收、重复收、难以理解的费用，改善银行卡盈利机制和服务形象。四是简化睡眠卡销户规定。对就地销卡、补交费减免、统一销卡、睡眠卡风险责任等内容进行行业内统一制度性规范。

（二）转变发展思维，发展市场需求型银行卡有效服务

一是应用新型支付技术。加大NFC移动支付、生物特征支付等新技术发展，加快支付工具、终端与新技术的融合，推动新兴支付安全模块技术应用，加快提升银行卡安全便捷的服务性能。二是拓展支付应用场景。有序拓展线下线上、服务和商品消费、现实虚拟商品等产品支付纵深，不断拓宽银行卡服务场景。三是推动新型支付服务对接融合。建立支付服务统一对接标准，强化银行卡创新服务有效性，融合服务需求敞口，努力形成市场需求型银行卡支付服务规模效应。

（三）转变竞争思维，发展市场包容型银行卡服务形态

各银行卡业务应转变银行市场竞争、线上线下金融业务竞争思维，转为与消费思维和市场需求的竞争形态，加强银行间业务合作，创新产品、业务、服务形态多样化，提升银行卡服务供给质量，强化争夺消费市场蛋糕的竞争力；同时制定银行卡服务质量和价格监管统一行业标准，引导推动银行卡市场良性发展和繁荣。银行卡业务以其银行体量大、客户群体广、完整的服务体系、健全的风险控制制度等基础优势，必将在改革转型后，于支付市场中顺势崛起。