丁建臣 孙晓杰 石尧

摘要：现代金融的本质是诚信基础上的信用服务，金融业已经深度渗透到现代社会经济生活的各个方面。鉴于金融消费者与金融机构事实上的不平等地位日益凸显，利益冲突与日俱增，侵犯金融消费者权益事件频发，强化金融消费者保护已经成为各国监管当局和社会各界的共识。我国金融消费者保护长期处于真空状态，强化银行服务监管刻不容缓。文章在概括金融消费者保护理论精髓的基础上，指出了金融消费者保护理论面临的现实挑战，旨在弥补保护缺陷，提升银行服务监管效率，探寻金融消费者保护的有效途径，相关政策建议对构建我国金融消费者保护长效机制具有现实意义。

关键词：垄断经营；金融消费者保护；政策建议

一、 引言

银行业在我国金融体系中占有绝对主导地位，以人民银行公布的2014年我国社会融资总构成为例，该年社会融资总量为164 137亿元，其中人民币贷款为97 813亿元，占比60%；企业债券融资23 676亿元，占比14%；而非金融企业境内股票融资仅为4 350亿元，占比3%。

由我国计划经济转轨而形成的我国银行业目前仍然是一个垄断程度较高的行业，进入门槛较高，虽然近年来出台了民营资本进入银行业的相关政策，但民营资本进入的仍然较少，以工、农、中、建、交为代表的国有大型银行仍然占据我国银行业的垄断地位，笔者按国际上测量行业垄断程度的产业集中度指标CRn（CRn=Qn/Qn+Qm，Qn为行业内前十家左右的销……