【摘 要】借贷市场在国家经济中占据重要地位。在我国，银行借贷成为个人和企业主要的融资手段，而其组织结構也成为该市场是否有效运行的重要前提和基础。银行借贷市场的组织结构可以按多种方式划分，如划分为存款市场和贷款市场，本文主要从还款方式进行分类，对银行与贷款者、银行与央行、银行内部3个方面对其组织结构进行评价。

【关键词】商业银行；借贷市场；组织结构

一、银行与贷款者的借贷市场

1.银行与企业、个人间抵押担保问题

首先，从抵押物来看，抵押物价值不稳定。目前，越来越多的银行通过抵押担保的方式来发放贷款，以保证未来即使借款人无力偿还，也可以通过拍卖或出售抵押物来收回资金。因此，越来越多的银行较少关注其第一还款来源，而重点关注抵押物。然而，在这种方式下，银行同样面临抵押物贬值给银行带来的风险。由于银行长期贷款期限较长，因此，宏观经济的下行会使抵押物价值下降，可能会导致未来抵押物拍卖后仍无法弥补损失。事实上，抵押担保贷款给我国商业银行带来的不利影响已经逐渐显现出来，我国商业银行在最几年中不良贷款率已经有所上升，并且股份制银行的影响尤为明显。

其次，从担保公司来看，担保公司规模较小。担保的作用在于信用增级，而这就要求担保公司自身具有较大规模，然而我国担保公司普遍存在资本金不足的问题。此外，银行对传统贷款抵押物的要求是当前中小企业和农户贷款难的根源所在。……