李素琴

【摘 要】信贷是商业银行的主要业务形式，巨大的风险因素，强调信贷风险科学防范的必要性与重要性。本文立足于商业银行信贷风险管理中存在的问题，从建立健全信贷风险内控机制、科学调整信贷结构与投入、积极推进信贷文化建设3个方面，阐述了新时期强化商业银行信贷风险管理的应对措施。

【关键词】新时期；商业银行；信贷风险；管理策略

一、前言

多元化的市场环境，日益激烈的金融市场竞争，强调商业银行在“谋发展”的同时，应强化经营风险，尤其是信贷风险对银行战略性发展的影响。当前，商业银行信贷风险问题日益突出，从信贷管理制度，到信贷管理机制，都存在一定不足与问题，进而弱化了信贷风险管理水平，增加信贷风险对银行发展的影响。本文立足于商业银行信贷风险管理问题，就新时期如何深化信贷风险管理，提出了以下几点建设性意见。

二、商业银行信贷风险管理中存在的问题

1.信贷过程管理缺乏规范化，信贷后管理落实不到位

信贷过程管理的规范化、信贷后管理落实到位，是构建完善信贷管理流程体系的重要保障。但从实际来看：（1）商业银行在信贷过程管理中，由于对客户信用等调查不充分，导致信贷前的调查工作流于形式，加之过程管理缺乏规范化建设，这就极大地增加了信贷风险的发生；（2）银行间的竞争日益加剧，无序竞争不良因素导致银行对信贷制度执行不到位、对客户可能存在的风险缺乏全面分析，以至于信贷出现大量呆账的发生；（3）信贷审批制度不完善，且信贷后管理落实不到位，“重营销、轻管理”的信贷现状，导致款项回收受到影响，期间不确定因素的增加，都会对银行信贷带来一定程度的风险影响。

2.信贷品种“盲目”投放，信贷风险管理面临多元化压力

激烈的金融市场，强调银行为适应市场竞争环境，构建市场竞争优势，不断推出信贷品种，以契合客户的信贷需求。但是，信贷品种开发的“盲目性”问题，也日益成为信贷风险形成的重要因素。一些商业银行在传统汽车、教育等信贷产品的基础之上，不断推出迎合大众需求的信贷产品，并在信贷“最高限额”、“还款期限”等方面，做出调整与改变。虽然这样的营销方式为银行增加信贷活力，但由于我国金融市场尚不完善，商业产品的开发缺乏充分的市场调研与分析，而是盲目追求信贷量，这显然为银行信贷风险管理带来更加多元化的管理压力。

3.评价授信制度尚不完善，缺乏完善的授信资产风险预警机制

信贷风险管理中，评价授信工作尤为重要，是信贷风险防范的第一道防线。但是，我国商业银行每年因客户“失信问题”所造成的损失多达几千亿元，这充分说明，建立健全评价授信制度的必要性与重要性。而实际上，商业银行在信贷管理中，尚未建立完善的个人信用制度体系，以至于在评价授信中，无法对用户的真实情况（如资产、财产收入等）进行有效评估，进而极大地增加了银行在信贷中的风险。此外，风险预警机制的建立，是提高银行风险防范能力的重要举措，但商业银行在风险预警机制的建立中，表现出较大的滞后性，不仅风险预警机制欠缺，而且对授信资产的风险反应比较迟钝。

三、新时期强化商业银行信贷风险管理的应对措施

1，建立健全信贷风险内控机制，提高风险控制管理能力

建立健全信贷风险内控机制，是新时期提高银行风险控制能力的内在需求，更是完善风险管理体系建设的重要之举。首先，创造良好的信贷风险管理环境。银行着力于良好风险管理文化的培育，构建更加完善的内控管理环境；其次，建立完善的内控体系。信贷管理涉及信贷前、中、后的全程管理，健全信贷业务过程的内部控制、细化信贷操作规则、完善行为规章制度，可以更好地规范信贷过程管理，规避来自操作、市场及信用等方面的风险，提高信贷风险控制水平；再次，建立完善的授信制度。为更好地满足信贷工作的开展，应提高授信业务人员的综合素质，强化评价授信工作的科学性，从源头上降低银行信贷风险。

2.紧扣市场动态变化，优化与调整信贷结构与投入

信贷结构与投入的优化与调整，是银行信贷风险管控中的重要抓手。（1）信贷投入应具有导向性。明确性，对行业前景开阔、信用等级高的行业，银行应加大信贷投入；对于政府政策性复制的项目或大型企业，应作为重点信贷投入，降低信贷风险；（2）强化对行业风险分析，能够准确抓住市场动态变化，通过对客户结构进行科学调整，以实现对信贷结构的调整；（3）信贷资产的安全分析是提高信贷风险管理的必然要求，也是对信贷风险有效控制的重要基础。因此，行业银行应重视信贷资产安全风险工作的开展，及时发现安全风险因素。

3.积极推进信贷文化建设，营造以风险控制为核心的文化氛围

信贷文化建设，是提高银行信贷风险管理意识，提高风险防范能动性的重要途径。因此，在多元互的市场金融环境中，银行应注重信贷文化的建设，突出风险控制作为信贷文化核心的重要性。在良好的文化氛围之中，转变传统的思想观念，建立与时俱进的信贷风险管理意识，做到岗位职与责统一。信贷工作具有职业的特殊性，强调信贷人员应对信贷风险的敏感性要强，始终将风险意识贯穿于整个信贷管理。而这些意识与行为的形成，强调风险控制文化的建设，在文化的熏陶与带动之下，强化银行信贷人员对信贷风险的有效控制。

四、结束语

商业银行信贷风险管理的有效性，直接关系到银行战略性发展的目标构建，是银行在发展中所需应对的管理重点。无论是当前信贷风险管理制度的缺乏，还是信贷管理机制的欠缺，都强调新时期下的信贷风险管理，应逐步推进信贷风险管理制度与机制的建立，积极推进信贷文化的建设，从本质上提高商业银行信贷风险管理水平。

参考文献：

[1]陈尧.银行信贷风险管理机制探讨[J].商业时代，2013（04）.

[2]范震.对当前银行信贷风险的认识及思考[J].经济师，2014（11）.