董江

岁末年初，月光族、剁手族等都会因消费激增而暂时“入不敷出”。一些人打起了办大额信用卡的主意。可“大额”这个事儿不好办，于是就有各种“能人”冒了出来。近段时间，全国很多城市都相继出现了有关代办信用卡的案件，受害者称找人代办信用卡，结果卡没到手，却多了好几万元的信用卡欠款。

对此，业界提示民众，不要轻信陌生人，更不要贪图捷径，如果一定要办理信用卡就去银行。

代办？陷阱！

十有八九的人都曾收到过类似短信：您好，我公司和全国多家银行合作，代办大额信用卡，一周时间放卡。

多数人对这种信息一看删之，但对于存在暂时性大额资金需求，正挖空心思找钱的人来说，这信息简直就是救命稻草。

殊不知，骗子正是抓住了这种心理。

一个真实案例：家住厦门的杜先生收到过一条办高额信用卡的短信，上面还附有网址链接，他信以为真点开了链接，并按照网站指示操作，输入了自己现有的信用卡卡号，并填写了相关密码等信息，随后就收到了卡内被转走了25万元的信息，杜先生急忙报警。而北京的王女士也在两个月前通过信用卡代办人申领了两张信用卡。手续办好之后，卡迟迟未收到。王女士以为代办人可能业务繁忙，就一直等其将信用卡给她。然而等了近两个月后，着急之下的王女士前往建设银行查询。结果让她目瞪口呆：托人办的两张卡被透支3.1万余元。自己没拿到信用卡，怎么会有刷卡记录，还欠下这么多钱呢？王女士前思后想才惊悟，这分明是被代办人的花言巧语骗取信任办理了信用卡，然后被恶意透支了。

眼下，市面上有很多代办信用卡的中介，甚至打出“代办信用卡并全额提现”、“POS刷卡消费提现”等广告。作为银行业内人士，可以负责任的告诉你，通过中介办理信用卡，办卡人风险极大，得不偿失。很有可能出现信用卡被冒领或原有信用卡被复制的情况。一些中介公司提供刷卡套现服务，也存在要求持卡人刷卡两三天、资金到账后才将现金返还给持卡人，这期间钱一到账就卷款逃跑的案件。实际上，信用卡非法套现不仅要承担法律风险，而且后期如果没有及时还款，会影响自身信用记录，今后贷款等行为都会受到限制，更难融到资金，形成恶性循环。所以，持卡人既不要轻信中介机构，也不要借信用卡实施套现。

谨防信息泄露 按时足额还款

通常，申请信用卡的方式是通过银行网点柜台或者银行网站，除此之外不建议使用其他方式办理。而且在额度上，银行也会根据情况进行审核。换句话说，信用卡的申请方式基本就这两种，如果轻信网上办卡，很可能造成信息外泄，也可能被不法分子趁机欺诈骗钱。

据了解，在银行网站能查询到的办卡进度只是对办卡流程的实时反映，并不表示卡一定能办下来。作为银行业内人士，提醒办卡人，如果一能查询到办卡进度就让交钱，很可能存在着欺诈嫌疑。

此外，在信用卡使用方面，众所周知，逾期还款会给个人、企业带来诸多不良影响，若恶意透支导致无法按时还款甚至还要负刑事责任。

刑法规定，信用卡消费超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次催收后超过三个月不归还的就属恶意透支，恶意透支应当追究刑事责任。所以，即使有了“容差容时”还款的宽限期（只要还款差额在10元内或还款日后三天内还清都不视为逾期还款，也不会对信用记录造成损害），还是要遵守按时按量还款的要求。

业内人士对此总结出“三招术，一注意”。首先，建议持卡人将还款日改为自己熟悉的日子。目前多家银行推出的信用卡都可以更改到期还款日的日期，持卡人可以将时间改成自己习惯的时间。譬如民生银行信用卡一年可以修改一次账单日。其次，将同行的借记卡与信用卡绑定，并设置自动还款。如果是首次使用外币账户的持卡人，最好能在还款到期日前致电银行客服中心进行咨询，将人民币存款自动购汇归还外币欠款。这样一来，只要借记卡余额足够，一到还款日，就能自动进行还款。第三，不妨设置还款日提示，如在手机中设置备忘录提醒，或在卡背面注明还款日，也可有效避免逾期情况的发生。

需要格外提醒的是，银行不会主动打电话建议客户提升信用卡额度。如果客户要临时性提升信用卡透支额度的话，还需主动拨打银行客服电话，永久性额度提升业务则要到银行窗口才能办理。同时，银行从未有过虚拟交易的做法。这些都需要予以注意。

刷卡好习惯提额

虽说很多持卡人都希望获得更多的透支额度，但据了解，通常信用卡额度提升绝非易事，银行需要层层审核，最后能否批准还不一定。所以，如果持卡人想提升信用卡的使用额度，不妨换个思路。

首先可以办理一张新卡间接获得更多额度。比方说建行的信用卡额度是1万元，但有些持卡人需要至少两万元的透支额，于是便开始频繁刷卡消费，为申请提额做准备。然而，申请等待的过程中却发现，信用卡固定额度提升绝不是想提多少就能提多少。与其千辛万苦地消费提额，不如直接向另外一家银行申请一张新信用卡。两张信用卡合计，手中的总信用额度提高了，问题也就解决了。据银行人士介绍，一般信用卡正常使用半年后，持卡人可以主动提交电子申请或通过致电银行客服来调整授信额度。但一般初始额度比较低、又有提额需求的持卡人都等不了半年，只能另寻他路。

此外，对于那些并不急于提升信用卡透支额度的持卡人而言，也要学着如何科学“养”卡。所谓“养”卡就是经常刷卡，无论金额大小，只要是正规的商场超市饭店，能刷卡的地方就尽量刷卡消费，甚至可以用信用卡帮关系要好的朋友付款，然后让对方直接给你还卡账。如果每月产生账单消费情况占总额度的80%，且还款及时，银行自然喜欢。根据银行信用卡提额规则，半年至一年后持卡人若不失时机地主动提交申请，成功的几率就会增加很多。