马 芳



美国社区银行经营模式对我国的启示

马 芳

美国是社区银行经营最成功的国家，距今已有170多年的历史。美国独立社区银行家协会（ICBA，Independent Community Bankers of America）将社区银行定义为仅在一个有限的区域经营，主要为本地区个人、家庭和中小企业服务的金融机构，资产规模从两百万到数十亿美元不等。社区银行在规模、经营业绩等方面对美国银行业的发展做出了巨大贡献，并通过促进中小企业和居民个人消费信贷的发展促进了经济发展。我国可以借鉴美国社区银行的成功经验，发展我国社区银行,以满足日益增长的社区金融需求。

一、美国社区银行的发展现状

社区银行在美国金融体系中占据着举足轻重的地位。美国独立社区银行家协会（ICBA）的资料显示，2015年美国有6000多家社区银行，包括商业银行、储蓄机构、股票和互助储蓄，社区银行数量占美国全部银行总数的96%，共有51，000个分支机构。在地区分布方面，2015年美国中北部的社区银行数量占所有社区银行总数的25.2%，中西部占20%，东南部占19.5%，西南部占15.9%，东北部占10.8%，西部占8.5%。在资产规模角度，在美国所有银行机构中，88.3%都是资产低于10亿美元的银行，其中资产低于2.5亿美元的银行占比高达58.3%。

近年来,美国商业银行体系发生巨大的并购风潮，虽然美国社区银行数量急剧减少，资产及存款份额下降，但是其在美国商业银行体系中仍保持重要的地位。首先，社区银行数量所占比重没有下降。其次，社区银行尤其是大中型社区银行，近年来保持着较好的经营业绩。……