杜明波

摘 要：本文对影响中小企业融资问题的外部和内部因素进行了分析，在此基础上，从企业自身、银行和国家政府三个方面提出了解决对策，希望能对相关人员提供一定启发。

关键词：中小企业；融资；途径

中小企业是国民经济的重要组成部分，是促进经济发展、维护社会稳定的重要基础力量。随着企业的不断发展，企业融资问题成为制约中小企业发展的一个关键因素，引起了政府部门和社会学术界的广泛关注。我国对中小企业扶持政策起步较晚，相关的法律法规尚未健全，而企业自身的综合素质不高，更使得融资问题越加突出。本文将就中小企业融资问题及其解决途径进行分析。

1 中小企业融资难问题的原因分析

1.1 外部因素分析

1.1.1 国际经济环境 随着网络技术和信息技术的不断发展，经济全球化的趋势愈加明显，中小企业的生产活动和经营活动也不可避免的会受到国际经济环境的影响。国际经济环境的变化会影响我国金融机构的正常，进而对市场上的资金流动性产生影响，中小企业的融资也必将会受到不同程度的干扰。

1.1.2 国内政策法律环境 企业的发展离不开政府国家法律法规的支持与监督，国家部门对中小企业的产业发展指导、技术支持、财政税收、管理方面的引导将对中小企业的融资环境产生极大的影响。虽然我国银行系统已经发布与融资相关的法律条例，但对中小企业而言，仍具有很大困难。政府部门的服务能力、扶持政策针对性不强、支持力度不够、对民间借贷管理不严、融资辅助体系不完善等多种问题的存在，都进一步加大了中小企业融资难度。

1.1.3 银行信贷问题 我国中小企业难以从银行金融类机构取得信贷的主要原因有：企业与银行双方地位不平衡，双方之间的信息存在极大的不对称性，银行审批放贷原则与中小企业经营原则存在很大的差异，服务于中小企业的中小金融机构能力不足，抗风险能力差。

1.1.4 民间融资难度不断加大 在国家法定金融机构以外，受资方以取得资金使用权为目的而出具高额利息的金融行为属于民间融资，我国民间融资借贷资金量不断增多，但借贷利率持续飙升，大幅度提高了中小企业的融资成本；除借贷利息不断升高外，民间借贷市场缺乏监管，违约风险较高，很容易引发群体性事件，影响社会的稳定性。中小企业在民间融资体系内，可能具有债权人和债务人双重身份，一旦某一环节出现问题，将影响整个资金链的运转。

1.2 内在因素

1.2.1 中小企业经营缺乏规范性 我国中小型企业经营规模较小，达不到通过债券或资本市场实现融资渠道的要求；管理上缺乏规范系统的管理制度。经营理念一般以短期利益和利润最大化为目标，不切实际的扩充规模，没有形成科学、合理的长远目标。产权方面，中小企业多以私营企业为主，而且家族式企业所占比例较高，决策层权力过于集中，很难对企业经营方向和决策进行客观的把握，增加了经营风险，同时也限制了企业的扩大。

1.2.2 中小企业信用度较低 在融资信贷中，信用贷是直接营销企业融资难度与成本的因素，我国中小企业普遍存在信用度较低的问题，企业利用拖欠或其他不合法手段逃避银行债务的情况屡禁不止，部分企业甚至为了达到银行审批贷款的标准，不惜修改财务报表，直接降低了企业自身的信用度等级，加大了融资难度。

2 中小企业突破融资困境的建议

2.1 企业自身经营方面 第一，中小企业应从自身经营方面入手，不断规范经营管理制度和财务制度，提高自身的信用意识，树立良好的融资信誉，并将其转化为企业在内的核心竞争力。第二，企业要紧跟国家发展规划和政策发展方向，找准投资方向，加大结构调整力度，通过技术改造和流程升级，提高企业产品的竞争力，赢取更大的社会效益。第三，科学技术不断发展，融资方式层出不穷，中小企业要解放思想，用于尝试，积极利用新的融资渠道吸引更多的合作伙伴和民间力量。

2.2 银行方面的对策 银行方面应通过给小企业授信工作，带动综合性业务发展，培养有实力、有信誉、有忠诚度的客户群体，促进银行经营结构的调整，分散经营风险，寻找新的利润增长点。首先，商业银行应创新经营理念，注重个性化服务，针对中小企业的经营特点提供个性化服务，满足企业融资需求，解决中小企业融资困境。其次，银行应提高服务理念，适度提升审批效率，中小企业自身经营特点决定其经营理念、财务制度以及其他管理制度存在诸多的不规范，这就需要银行要提高服务水平，简化流程，加快审批效率，满足中小企业贷款时效性强的特殊需求。最后，银行要完善信誉评价，提高自身抵御风险的能力。银行应建立完善的信用评价模型和分析体系，对中小企业的信用进行准确的评估和衡量，使其成为金融机构为中小企业投资放贷的有效参考依据。

2.3 政府方面应采取的对策 第一，鼓励中小企业技术创新，降低创新成本。政府应鼓励中小企业进行技术创新，引导企业按照国家既定的方向发展，为国家产业结构的调整做出应有贡献。第二，建立中小企业信用体系，降低融资的信用成本。信用风险评估师融资不可或缺的环节，广泛合理的信用系统可降低企业银行的调查成本，从而改善中小企业的融资现状。第三，完善信用担保制度，降低融资风险。中小企业融资过程信息不对称问题加大了企业的交易成本，而信贷担保制度可有效降低风险和成本，满足中小企业融资需求。第四，构建公平服务平台，提高融资服务水平。政府应充分发挥其引导智能，建立健全社会化服务体系，加快公共服务平台的建设力度，为中小企业的发展提供综合性引导和扶持。

3 结束语

中小企业融资受国际经济环境、国内政策、政府部门、银行部门、民间机构以及企业自身等多方面的影响，在实际操作过程中面临着诸多困难，限制了企业规模的扩大。为解决中小企业发展融资问题，企业自身、银行机构以及国家政府部门应积极采取对策，提升服务水平和工作效率，减少融资风险，推动我国中小企业的健康发展。

参考文献：

[1]王梅.论社区银行作为解决中小企业融资问题的途径[D].厦门大学，2014.

[2]陈子静.刍议我国中小企业融资难问题及其解决对策[J].对外经贸，2012，07：122-123.