张馨月

(重庆市工商大学 重庆 400060)



我国第三方支付存在的问题及对策分析

张馨月

(重庆市工商大学 重庆 400060)

随着互联网的普及电子商务与人们的生活关系越来越密切，而第三方付的出现进一步改变了人们的生活方式和消费理念。但是伴随着规模的扩大和业务范围的扩张风险也逐步暴露出来并日益影响着第三方支付的进一步发展。在互联网金融的大背景下，如何有效控制第三方支付的风险，使其在规范运作的范围内充分发挥自身优势为大众提供多样化的便捷服务成为新时期亟待解决的问题。本文首先从我国第三方支付的现状入手进行分析，针对现阶段第三方支付出现的问题进行研究，归纳了第三方支付分别在内部和两部两个方面出现的问题，并将各个问题进行了分析，最后此问题上在风险防范中的进一步举措提出合适我国的一些对策和建议。

第三方支付；问题；对策

一、研究背景

随着第三方支付机构服务范围的扩展和创新，其产品已经越来越多地融入到人们的日常生活中，既满足了大众对于网络交易的需求，同时也改变着传统的消费习惯和消费方式，适应了现代社会的发展。但是，随着第三方支付进入快速发展阶段，企业发展过程的风险日益凸显。同时，由于第三方支付的特殊性，其风险的表现也有所不同，这些风险关系到金融系统的安全和稳定，进而影响到国家和社会经济生活的稳定。因此，有必要多角度的对风险进行分析，从而有针对性的提出相应的政策建议，使第三方支付处于良性的发展环境中，从而维护我国的互联网金融安全。

二、我国第三方支付发展现状分析

从2002年至今，第三方支付经历了十余年的发展现在已经逐步的成熟稳定，综合整个第三方支付的发展就发展规模而言其特点主要表现在以下两个方面：

1.市场规模不断壮大

经过十多年的发展，第三方支付从最初的几家发展壮大为几百家，业务范围也由最初的支付业务逐步拓展到包括缴费、挂号等日常生活方方面面的服务领域，这其中的金融创新不仅为广大使用者带来了便利，还促进了互联网和电子商务的进一步发展和普及，不少传统行业也逐渐运用互联网的思维来寻求新的突破，从而带动了整个互联网金融生态的建设。

2.市场集中度高

根据艾瑞咨询发布的统计数据显示，目前第三方支付市场的集中度很高，整个第三方支付市场交易基本被几大主要第三方支付企业垄断着。排名前四位的企业所占市场份额已超过70%属于高垄断型市场，同时，介于市场上排名前十的企业几乎完全占据市场，因此新进入者的进入壁垒非常高，已有企业之间的竞争激烈，彼此之间抢占市场份额，但是总体的市场占有趋势没有大的变化。

三、我国第三方支付面临的问题

第三方的电子支付平台作为一个新生事物，其所处市场环境还充满变数。在目前的现实环境中还存在许多亟待解决的障碍和问题，出现的问题主要有内部和外部两个方面：

(一)内部问题

1.独立性问题。如淘宝与支付宝、拍拍网与财付通，我国的第兰方支付平台大多捆绑着网络商务平台。用户在某特定网站购物时必须使用该网站捆绑的第三方支付工具。这给用户带来了一定的麻烦，因为用户需要在不同的第三方支付平台上注册多个账号才能顺利实现交易，需要记住不同的网站中注册的不同的信息，相当不便。

2.沉淀资金风险。沉淀资金会造成第三方支付平台本身的风险。根据当前的交易规则，这笔资金在第三方账户上至少存在一天到一周的时间，在这期间第三方支付平台肯定会得到一笔利息，而且在这种情况下，缺乏有关部口的监管，可能会出现越权使用资金的情况，这会加大第三方支付平台本身的风险。另一方面，沉淀资金的规模日益庞大，远远超过其注册资本，一旦出现沉淀资金损失，其自有资金根本不足支付客户损失。

(二)外部问题

1.政策滞后，缺少规范。我国实施的法律中没有提出第三方帐户权限问题，这只能在以后的指引当中进一步规范，由于网上支付是一种新兴的支付服务，目前还没有针对性的法规制度。虽然人民银行正在积极研究制定相应的机构和业务规则，但从整体来看，有关法规制度亟待建立和完善。

2.监管真空，前途未卜。至目前，第三方支付的监管仍相当空白。第三方支付公司介入处理电子商务过程中庞大的资金流问题确实存在一定的金融风险，对于这些真空的监管地带，国家相关管理当局肯定会在近期内出台相关的管措施，对该行业内的公司进行整顿，明确其经营业务和权利责任，颁发入行许可证等。

3.信用模糊，体系欠缺。在虚拟空间内完成物权和资金的转移，信用问题就显得尤为突出。买卖交易双方的行为受到必要的约束和控制，是交易执行的前提条件。例如在B2C领域，第三方支付厂商也只是以自己的信用承担中担保的责任，但是这种信用还是属于商业信用的范畴，与银行信用相比还存在很多的不确定因素，从一定程度上制约了B2C或者B2B业务的扩展。

四、第三方支付市场发展建议

基于以上出现的问题，从以下几个方面提出我对第三方支付进一步发展的对策和建议：

(一)建立支付系统，与产业链其他机构合作的业务关系

针对出现的独立性和模式单一问题，第三方支付应该建立健全统一的行业标准和数据共享机制，实现不同第三方支付平台的互通。明确网上支付的内涵是金融延伸品，需要遵守大量的金融规则，技术只是辅助手段。所以，第三方支付公司必须要增强对金融业务的理解、对电子商务的理解以及对服务客户的能力和开拓市场的能力。加强与金融机构的合作，建立与众多银行的业务合作关系。同时，与时代的技术进步同步，探索与物流、移动通信相关机构的合作，为广大用户提供多样化的终端产品和服务。

(二)完善法律法规

为了解决第三方支付产业中的支付账户中存在的大量的沉淀资金的问题，防范沉淀资金所带来的金融风险和法律风险，保护用户的合法权益，央行应该进一步加强对第三方支付企业的监管，中国人民银行需要迅速建立起对第三方支付企业所缴纳的风险准备金以及备付金流向的监测的具体操作性文件，虽然对于第三方支付市场的调控也还带有一定的局限性，但是我国的第三方支付法律体系伴随着互联网金融的发展不断走向完善。

(三)建立健全社会信用体系

针对信用体系不完善问题，我国应将第三方支付所掌握的大数据纳入到个人征信体系中，形成庞大的个人信用信息数据库，这样不但能够完善我国的社会信用体系，消除交易中的信息不对称现象，防范经济交易中的各种信用风险，而且能够减少或杜绝各种诈骗的发生，规范市场秩序，维护市场交易主体的经济利益，促进经济社会的健康发展。

五、结论

伴随着电子商务和互联网的不断普及，第三方支付的业务也有了创新与发展，第三方支付己经成为我国现有金融体系中有效的补充和完善。本文以第三方支付为研究对象，大量研读关于第三方支付文献的基础上讨论了第三方支付的发展现状，并分析了第三方支付发展过程中存在的几大问题。最后，针对已经发现的问题，从四个方面提出适合我国国情的政策建议，又指出监管立法仍需要进一步完善，并提出对策，这样来保证我国第三方支付乃至整个金融市场的繁荣发展。

[1]徐明.第三方支付的法律风险与监管[J].金融与经济,2010(02):33-35.

[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12):22-23.

[3]马永保.第三方互联网支付经济法规制研究[D].安徽大学,2014.

张馨月(1995.09-)，女，汉族，重庆潼南区人，本科，重庆工商大学财政金融学院金融专业，研究方向：互联网金融。