摘 要：本文以广西田东县为例，探讨了农村信贷的程序、遇到的问题和如何解决这些问题。

关键词：农村信贷机构；三权抵押；贷款

为贯彻落实党的十八届三中全会提出的关于“赋予农民更多财产权利”的精神，按照广西壮族自治区田东县人民政府《农村产权抵押贷款试点意见》、《农村土地流转奖励办法》等文件要求，田东各农村信贷机构积极与田东县农村产权交易中心沟通、交流、合作，創新推出林权、土地承包经营权、农房抵押等抵质押贷款，真正支持农民把各种资产和权利转变为发展生产的“真金白银”。至2015年12月末，仅田东农村商业银行一家“三权”抵押贷款余额就达到23972万元，比年初增12151万元，增幅为102.78%，且“三权”抵押贷款不良率为0；其中，发放“土地经营权”质押贷款6872万元，余额6472万元，比年初增5622万元，增幅为661.41%；发放“林权抵押”贷款10926万元，余额17495万元，比年初增6530万元，增幅为59.55%；发放农村房屋抵押贷款0元，余额5万元。

1 农房抵押贷款流程

借款人提出贷款申请----银行受理贷款申请----银行做尽职调查----银行提出可贷条件----借款申请人提交农村产权抵押材料等相关可贷条件证明（集体土地使用证、房产证和村级集体讨论同意土地抵押证明等）及抵押物评估报告----银行认可并同意贷款----签订贷款合同----到抵押物主管部门做登记----到田东县农村产权交易中心做抵押登记----银行发放贷款。

2 土地经营权质押贷款流程

流程图：借款人提出贷款申请----银行受理贷款申请----银行做尽……