北京大学经济学院 王曙光

农村金融监管需要科学的顶层设计

北京大学经济学院 王曙光

我国农村金融监管模式正在探索和形成过程之中，并没有真正定型，主要存在以下问题：

在现有框架下，监管力量严重不足。农村金融机构复杂多样，除了农行、邮储和农发行之外，大部分农村金融机构规模小，地域分散，单笔业务额度小，目前的监管力量很小，银监会的地方分支机构人数少，到了县级的银监分局，就只有几个人了，很难对分布范围广泛、规模小、种类多样的农村金融机构进行审慎地监管。地方金融办的力量也严重不足，几乎不可能对小额贷款公司等机构进行监管，现场监管几乎不可能。

监管链条长，监管成本高。我国银监会的监管是四级监管，比如农民资金互助组织，是由银监会发牌照，省、地、县三级分支机构分别监管，监管的链条很长，信息失真的概率高。

监管手段滞后，监管效率低下。对于小额贷款公司以及新型农民合作金融组织，由于技术手段的问题、信息化水平的不足，因此监管的方式还比较原始，增加了监管成本，信息更新的速度不快，导致监管效率低。

存在监管真空。这是双重多头体制下不可避免的。比如对于现在蓬勃发展的网络金融，就有监管的盲区，金融监管部门基本上很难对其进行有效监管，工商部门也难以监管。比如对于合作社内部的信用合作，农业部门很难进行监管，其专业知识不太具备，同时银监会也不监管，因为不是他批准的。对此，央行和银监会应该有统一的制度安排和顶层设计，避免监管盲区。

（来源：《农民日报》）