肖培连 路艳玲 乔恒田

摘要：POS贷是银行依据小微企业征信记录和POS机刷卡交易的流水，来测算其经营规模，再根据稳定的交易流水来给予小微企业贷款的一种贷款方式。POS贷的核心是第三方支付机构系统所掌握的海量用户交易流水。在当前的经济形势下，POS贷作为一种信用贷款、无抵押、无担保，对解决小微企业融资难问题具有十分重要的意义。

关键词：POS贷 征信记录 大数据

一、POS贷的发展前景

（一）POS贷发展前景广阔

在当前经济形势下，小微企业发展资金不足问题日益突出。推广POS贷业务的目的是深化农村支付环境建设，强化支付交易信息的挖掘使用，推动支付与融资有机融合，提高资金可获得性，更好地满足小微企业和农民资金需求，大力发展普惠金融事业。POS流水贷为众多小微企业提供了一条简捷、便利的融资方式，得到了广大商户的青睐。

（二）互联网的快速发展及大数据时代的到来为POS流水贷提供了广阔发展平台

大数据时代的到来将引发新一轮的信息化投资和建设热潮，POS贷正是大数据与小微企业融资方式的创新结合。凭借着银行对于POS机刷卡流水大数据的掌握和分析，POS贷在给商户带来方便的同时，也成了银行支持小微企业发展的拳头产品。例如浦发银行开发的“网贷通”平台试运行期间，首个子项目“浦发银行-通联宝POS 贷”面市，该项目是浦发银行与通华财富公司合作，为满足授信基本条件的通联支付公司的收单商户提供的全流程在线贷款。

（三）简捷地操作流程使POS流水贷轻装上阵

首先POS贷是一种全信用，无需担保、抵押的贷款。其次，整个过程可以全线上完成，无需上门申请，企业可在任意时间随时线上申请，银行线上审批，并实现线上放款，节省人力和时间。最后，POS贷可以实现随借随还，随还随借，循环使用，灵活方便。

（四）各方的积极配合助力POS流水贷的健康发展

POS贷的出现对于发展地方经济，缩小城乡之间的差距，提高农民的经济收入都有着积极的推动作用，符合现有的经济发展要求，势必会得到地方政府的大力支持。

二、POS贷存在的问题

（一）存在虚假交易风险隐患

随着网贷的价值逐渐被挖掘，POS机正在成为各大银行跑马圈地的新市场，但其中的风险不容小觑。POS贷针对的是有“真是贸易交易”的用户，但在实际推广过程中，发现个别商户为了提高贷款额度，会铤而走险，进行流水造假。虽然POS机积累的商户流水量、反映的商户经营状况等为银行信贷提供了依据，但是这一数据不能与商户的其他经营数据相关联，存在一家配备多台POS机的情况，在数据获取方面有一定的难度，同时也存在较大的差异性，另外一种情况是有的商户已经在P2P 网贷有了贷款，这无形中加大了商户按时还款的风险，因此POS流水贷能否准确反映商户的还贷能力和信用评级有待商榷。

（二）不同支付机构POS数据无法共享，影响商户获得贷款

虽然POS机积累的商户流水量、反映的商户经营状况等为银行信贷提供了依据，但由于不同支付机构存在竞争关系，造成商户POS流水数据不能共享。现实中一家商户与多家支付机构合作，配备多台POS机的情况广泛存在，银行在推行POS贷产品时，往往是与一家支付机构合作，只能获得一家支付机构的商户POS交易流水，对数据的全面获取有一定的难度，从而会间接影响银行贷款的发放，也不利于对商户经营状况的全面了解，影响商户获得贷款。

（三）商户征信记录不完善，易形成信贷风险

目前，人民银行征信系统征信记录主要有商业银行提供，小贷公司、民间资本管理公司、P2P 网贷等贷款信用记录情况没有登记录入人民银行征信系统，造成人民银行征信系统商户征信记录不完全，增加了银行等贷款机构信贷风险的可能性。

（四）县域金融机构业务开展不均衡

从调查结果来看，在某些县域推行POS流水贷业务的金融机构都是在县域辖内没有分支机构的外地金融机构。据了解，四大国有银行以及交通银行、中国邮政储蓄银行都必须由其总行与第三方支付机构签订POS贷合作协议，县域支行才能推行，而目前各家行还没有签订相关的协议。因此，在县域发展POS贷的金融机构大部分是股份制银行，比如浦发银行、中信银行等，而各国有商业银行和地方城商行由于种种原因未能成功推行，造成县域金融机构POS贷业务发展的不均衡。

（五）宣传力度不够，技术支持欠缺

POS贷是一种较新的信贷产品，各金融机构对其宣传力度不够，因此有许多小微商户不了解POS贷，对POS贷的推行造成阻力，另外，对POS贷技术上的支持，仅仅来源于银联和通联两大支付机构的流水交易数据，商户的其他贷款情况、交易数据的真实性、信用评级等方面都缺乏有力的技术支持，这使得很多银行在推行POS贷产品前，都处于一种驻足观望的状态。

三、开展好POS贷的建议

（一）加大引导督促力度，促进POS贷的健康稳定发展

各地人民银行在发展地方经济，支持小微企业发展方面，要制定更多的惠民利民政策。一方面，应该积极引导商业银行等金融机构推广开展POS贷业务，督促其尽快与第三方支付机构签订相关协议，推动各金融机构积极开展POS贷业务。另一方面，应出台更多的支持小微企业发展的货币信贷政策，对支持小微企业和涉农企业力度较大的银行机构，人民银行在再贷款、再贴现等方面给予更大力度的政策倾斜。

（二）提高大数据的分析力度，关注异常交易数据

银行在进行数据分析，商户考察时，不仅仅要看刷卡流水这一指标，更要注重商户的综合情况，比如商户的其他贷款记录、POS机的使用是否合规，尤其是对刷卡记录中的异常记录进行核查和追踪，确定是否有关联转账、超常规的大额交易，不正常的交易数额等等。中国银联和中国通联等第三方支付机构应当向开展POS贷业务的银行提供实时的商户检测数据，为银行的风险监控提供有力的数据支持。在线提供贷款审批所需要的商户信息与交易数据，确保商户信息与交易数据的真实性与可靠性，并在商户营销、贷后管理、贷款催收等环节提供协助。

（三）建立POS数据共享机制，推进POS贷业务发展

积极推动不同支付机构同一业务的合作共赢，提高业务效率，节约人财物，实现数据共享，从而使不同支付机构的商户的POS流水数据更加集中、全面、完整，为 银行等机构授信提供客观、全面的POS流水数据，以便于获得银行授信，使商户等小微企业及时获得贷款支持，实现稳定发展。

（四）建立黑名单制，打击骗贷行为

推行POS贷此类信用贷款，信用便是隐形担保。因此要有严厉打击违反信用的相关制度和有力措施。对进行虚假交易、提高POS流水量等其他不良行为，骗取银行授信的商户，要建立黑名单，开发信用公示系统，定期对骗取银行授信商户的详细信息进行系统公示，积极予以打击，防范骗贷风险。

（五）加大宣传力度，积极推动POS贷遍地开花

各金融机构要大力宣传POS流水贷的相关流程、特点、审批程序等，提高POS贷在县域商户中的“知名度”。人民银行及各商业银行可以通过组织举办“POS贷经验商户座谈会”“POS贷工作介绍会”等形式推广POS贷产品，使广大商户认知、使用好POS贷，实现金融机构、支付机构以及商户的三方合作共赢，以此推动地方经济发展。

参考文献：

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[3]刘立英.改革银行卡POS跨行交易统一定价机制[J].金融会计，2010（3）：21-24