周颖

（长春科技学院，吉林长春130600）

县级农商行涉农贷款“贷款+保险”新模式

周颖

（长春科技学院，吉林长春130600）

县级农商行一般是市县范围内同四大国有银行一样骨干的金融机构，是县域金融的核心力量，是县域经济的转型升级的重要推动力。在发展农业金融方面，县级农商行承担了绝大部分的涉农贷款业务。由于涉农贷款本身资金成本高、规模经济小、贷款数量多数额度小、贷款管理难等原因，使得涉农贷款业务的规模难以有效扩大。以XY县的农商行开展“贷款+保险”的模式为例，在农商行向农户发放贷款时让农户同时购买部分保险，使涉农信贷与保险业务之间相互促进。

县级农商行；涉农信贷；涉农保险；贷款+保险

1 县级农商行和涉农贷款的主要问题

1.1 涉农贷款资金不足成本高

由于县域内农户数众多，涉农信贷资金需求量大，信贷资金使用时间长，这对农商行的资金吸纳和管理能力要求非常高。农商行相比国有大型银行本来就存在资产质量不高，资产规模较小，资金外援少，亏损较大的问题，开展涉农信贷业务之后，资金方面的压力骤然增大。以XY县为例，XY县农商行的自营存款数额不足以完成涉农贷款投放时，农商行必须通过对外拆借来满足需求，一般是从人民银行拆借支农贷款或扶贫贴息贷款，年息为 2.25%左右；部分政策性贷款的贷出年息为 3%～5%左右（中国人民银行和政府为支持“三农”，规定按优惠利率贷出，政府在税收上并没有给农商行以照顾，使得农商行负担加大），利息差过小，甚至都不能弥补发放贷款的费用、成本。……