●龙军 李庆磊

我国商业银行在欠发达区域的普惠金融实践研究

●龙军 李庆磊

普惠金融是中国银行业面临的一项重大民生课题。近年来，一些全国性商业银行充分发挥网络覆盖的优势，在我国中西部欠发达地区已经先行探索了面向弱势群体提供普惠金融服务的实践，并积累了一些有益的经验。本文旨在总结部分商业银行在欠发达区域开展普惠金融实践的有益经验，并提出推进普惠金融发展过程中可借鉴的一些良好做法和原则。

普惠金融 商业银行 欠发达区域

金融市场，国际或国内，从来就不是一个教科书似的、理想的完全竞争市场，因此，并非所有的交易主体都可以自由进出，并获得公开公平的交易机会，金融排斥普遍存在。2005年，联合国提出了构建普惠金融体系（inclusive financial sectors)，深入推进包容性发展的设想，以解决金融排斥下的金融资源配置效率和风险积聚问题，从而实现经济成果的社会共享。本文旨在将学界对金融排斥和普惠金融的理论研究与中国商业银行在欠发达地区的普惠金融实践相结合，总结出在我国“老少边穷”地区帮助“三农”、“中小微企业”等弱势群体获得金融资源支持，提升可持续发展能力的一些共同规律和良好做法。

一、普惠金融与金融排斥

金融排斥是发展普惠金融，提高金融包容性所要解决的根本问题。Kempson和Whyley(1999）以及Sarma（2010）归纳了五种类型的金融排斥：机会排斥、条件排斥、价格排斥、市场排斥和自我排斥。何德旭、饶明（2007）从经济发展战略、金融制度结构等方面深入分析了我国农村地区金融排斥与金融市场供求失衡的内在成因。……