文/刘明



国内P2P网络借贷平台运营模式的法律分析

文/刘明

时下，随着互联网尤其移动互联网的快速发展，P2P、股权众筹、第三方支付等互联网金融的发展已成鼎沸之势。在“大众创业、万众创新”的感召之下，开放、包容、创新、颠覆的互联网精神与传统民间借贷的模式相互融合，更加促进了P2P网络借贷行业的快速发展。然而，在当前立法及行政管理尚未完全到位的情况下，P2P网络借贷平台“跑路”现象越来越多，涉嫌刑事犯罪的数量之多、金额之大更是让人触目惊心。本文从P2P网络借贷行业在我国的发展历程及监管动态说起，通过观察当前较为典型的网络借贷平台运营模式，然后对其从法律角度进行分析。

一、P2P网络借贷行业在中国的发展及监管动态

有学者认为，P2P网络借贷的基本原理和最早渊源可追溯至20世纪70年代末80年代初孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）博士开创和发展的“微额贷款”服务。他当时为了帮助贫民获得必需的资本，不仅提供小额贷款，还鼓励小额存款，并将这些存款发放给其他需要贷款的人。这种融资模式被人们认为是P2P的最初雏形。自2007年6月，中国第一家P2P网络借贷平台成立以来，P2P网络借贷行业在我国蛰伏多年之后，于2013年呈现出爆发式的增长态势。因此2013年被人们称为“互联网金融元年”。据第三方数据统计，截至2015年11月30日，国内市场P2P平台的数量已达到3116家。

自P2P网络借贷模式在中国出现以来，P2P网络贷款引发的“资金链断裂”“跑路”“非法集资”等问题层出不穷。……