董 璐

西北民族大学经济学院

关于网络银行的风险及其应对措施

董 璐

西北民族大学经济学院

众所周知，现代科技广泛应用于银行，而网络银行的兴起，但并不是简单的将传统银行业务与网络进行加总。本文通过分析网络银行的发展现状，介绍了它目前面临的主要风险，并据此对网络银行的风险应对措施进行了相关探讨。

风险；网络银行；金融服务

一、网络银行的现状

随着其在我国市场上的迅速发展，商业银行网上交易规模超过900万亿元，增速放缓。《年中国网上银行调查报告》显示：网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量高速增长。08年的网银用户较前年增加至5800万人，增长率45%，使用率约为19.2%；12年，网银的注册客户量已经有4.56亿，且累积交易金额已达900万亿元，相当于我国GDP的17倍。13年网上银行交易额是930.2万亿元；14年约1116.6万亿元；15年已达1304.6万亿元，增长率分别为24.6%、20.0%和16.8%。由此看出，2017年的网上银行交易额仍将保持增长，约为13.4%。

再者，网银的交易规模在个人与企业方面，相差很大。“工农中建”四大国有商业银行的交易规模占市场份额超过了60%。13年，各家商业银行的个人网银交易规模在市场份额占比中，工商银行居于第一，约为36.3%，其次是农行，约23.0%，中国银行9.4%，建行8.1%，招商银行4.8%，其余的股份制商业银行占比都要小于3%；企业交易规模在占比市场份额分布中，工商银行仍是首位，再就是建行，约15.6%，农行11.6%，中国银行9.5%，招商银行5.1%，其他的商业银行占的份额都在5%以下。

很明显，由于国有商业银行所持资金雄厚且交易活动极其频繁，也掌握众多核心公司客户资源，因此其占比相较之下非常高。但随着往后经济的发展，众多的小微型企业日益成长壮大，就会让股份制银行的交易规模得到一定程度的扩张；股份制银行亦能够充分利用他的差异个性化的市场策略来影响个人用户的影响，使个人的规模占比有所上升。

最后，商业银行网络银行交易量增长率较高，往后需要进行相应的结构调整。13年中国商业银行电子银行交易量约为1245.4亿，电子银行替代率为79.0%。随着互联网的迅速发展，能想象到未来其极有可能形成网银支付是基础，移动支付作为主要途径，手机，自助服务终端、QQ银行等网络渠道相辅的形式。我国主要商业银行网银替代率都较高，涨幅区间不大，网银的发展已趋于了成熟阶段，因此，商业银行网络银行替代率稳步提升。

基于它的兼具银行业和现代信息技术的双重特征，我们也能够看到它可能会带来传统银行业一般风险之上的种种风险。

二、网络银行存在的风险

（一）基本风险

1.信誉风险。由于网银在开展业务办理时和用户没有进行面见交易，使银行难以取信于人。如果银行提供的服务或产品无法达到用户预计的效果，便极其可能损害银行的信誉，造成网络银行业的不稳定。

2.流动性风险。是指网络银行由于临时可动用的资金减少而只是无法满足用户的交易需求而导致的。

3.汇率风险。网络银行经营者操作可以不受时间地点的局限，所以更加倾向于国际性金融服务，而市场汇率变动频繁会带来的汇率风险，很大程度上会影响银行发展。

（二）技术风险

这是其经营当中最重要的风险之一，网络银行业务的交易取决于其硬件和软件系统两部分。系统软件设计方面的缺陷易引起计算机故障，经营运作上的风险随之而来。对非电子化网点和数据处理中心来说，重复的低档投入让其运营成本难以负担，绩效明显下降。

（三）安全风险

1、客户端自身存在的安全风险

随着现在网络的日趋开放，利用互联网技术，黑客通常会攻击设计漏洞较多的银行系统或终端，以此来非法划拨相关的网络资金。而且现在各家银行网站安全防范的程度较低，易受病毒入侵。

2、银行内部的风险

首先，由于银行工作人员的技术导致的。再者，一些职员会利用职务之便，使用户间接承受较大风险。此外，网络银行内部各部门权责关系规定模糊，易造成操作风险。

3、客户安全防范意识薄弱

由于客户的文化程度良莠不齐，也未经受过系统的安全风险识别培训，易被不法分子诱骗。

三、网络银行的风险应对措施

（一）加强网络加密技术，建立网络防范体系

其主要是为了保护网络系统的安全，主要方式有：安全接口、数字签名和防火墙的构造等技术。加密技术是保证网络技术安全的一大核心技术，近年来，世界加密技术的快速发展，发达国家在关于计算机加密技术软件的开发上存在着优势。我国应充分借鉴他们的经验及教训。

（二）完善银行内控制度

由于网络银行货币交易的无纸化，使其需要严密完善自身的内部控制系统。建立健全有效的内控制度，有利于维持网络银行的正常运营，从而保护客户的相关利益，并稳定金融秩序及整个金融体系。另外，还需建立相配套的内部管理体制。

（三）完善对网络银行外部的监管

由于网络银行的业务范围和运营平台等方面均发生了较大变化，因此条款的制定，应借鉴国际上通行的举措，增强其灵活性。可以考虑增加网络银行的专用法，以此规范网络银行的业务流程以及参与者之间的权利义务关系。加强市场准入的管理，提高技术设施在市场准入中的地位，保障交易安全。建立网络银行的标准框架，实现全国各银行间网络信息流的互联互通。加强与国际监管组织的交流与合作，适时可以建立联合监管体系。

［1］文玉.金融电子化与网上支付.［J］.电子工业出版社，2013（07）：88-89

［2］刘海波.走出网络银行的发展困惑和营销误区.［D］.中国金融电脑，2013（06）

［3］孙瑞新.金融电子化与网上支付.［M］.电子工业出版社，2002 （02）：23-26