互联网金融对商业银行的影响机制分析

2016-03-16贺晶晶

环球市场 2016年4期

关键词：商业银行顾客银行

贺晶晶

南京大学

互联网金融对商业银行的影响机制分析

贺晶晶

南京大学

目前，在我国网络信息得到一个比较长足的进步，它被金融业广泛的利用，严重冲击了银行业。这篇文章针对互联网金融使传统银行产生变化之机制实施了剖解。

互联网金融；商业银行；影响；应对

1　互联网金融概述

在社会生活中，余额宝在虚拟货币市场上占据着重要地位，使得人们不得不重视，因此2013年对于金融和互联网两个行业来说，都是极其不平凡的一年。但是，关于网络金融概念，我们通常理解为互联网公司对所掌握的有利因素加以利用，不经过银行就与客户建立金钱关系的一种商业方式。但是，对于其理论上的概念，学术界还没有给出。因为少投入和高回报，投资人对市场的反应颇为巨大。大部分人都看好经济网络化对银行领域的相互制衡。

互联网金融主要具备以下特点：

1.1技术完成的资源整合

互联网金融不仅能凭借技术上的优势，使买方与卖方更快的完成交易，更重要的是它能将买卖双方实现整合成为一个有机统一体。针对买卖双方之间的缺乏信任问题（即：买方不愿出资购买卖方的金融产品，理由是不信任卖方。反之，在未取得资金前提下，卖方也不乐意售予对方商品），以电子商务为典型先驱的互联网类企业先是察觉了这个重大商业机会，而后借助他们长时间积攒的信誉优点得以将交易双方融放在这一个平台上进行交易。这种交易模式实则为以往电商业务的延伸发展，不同的是现在用金融产品代替了以往衣服鞋子等实物产品。

1.2对于场地和人工成本要求较低

和传统银行相比较，互联网金融企业成本低，这一相当大的成本优势使得使用的客户认为其吸引力极其诱人。后者优势主要表现在：它的交易不设专门的银行柜台，自然也就不会产生柜员劳动成本和场地租用等相关费用。其均为网上交易，故而服务成本生成低廉。

1.3基于云数据的产品差异化优势

如今是一个网络社会，互联网公司利用它在技术方面的特长，可以从整体把握客户构成。比如先了解客户的财务情况、兴趣爱好等基础情况，再仔细研究其需要，且形成能够满足各类人群需要的产品，让各种产品有一定差别，有利于提高其竞争力。

2　互联网金融对商业银行的影响分析

2.1对商业银行传统定位的影响

银行的存在价值在于它能够向资金供需两方提供信息以及撮合交易，即充当中介。但是随着互联网金融的兴起，这一模式日益受到挑战。金融企业在网上不但可以被视为借款方和贷款方，把钱给需求方，把金钱价值增长的办法告诉提供资金的一方，亦能够当成一个优质平台，让买卖双方平等自由实施交易，譬若国内所用人人贷与美国facebook所提供的相关存贷系列服务，它严重危害到当前银行金融此领域最具备实力的某些机构的实际生存地位。

2.2针对商业银行某些同质化情况严重的金融产品影响

每个银行推出的一些理财产品像存贷款方面的产品基本上都是大同小异，这就使得购买人员无论是买哪家银行的理财产品都是差不多的，换一种说法就是每个银行都没有推出独具本银行特色的理财品种。而对互联网金融公司来说，能够利用电脑分析客户资料，了解其消费爱好和财务情况等，以此来设计出能够满足客户需要的产品，以此来吸引客户，让客户对产品产生兴趣。以阿里巴巴集团开发的余额宝为例子的达到广大客户便捷理财的因特网金融服务对银行的类似产品威胁极大，如果不做出积极应对，必然会被淘汰出局。

2.3对商业银行传统营销模式的影响

从前在网上不能进行金钱交易，借助其地位银行赚钱特别容易，那是因为所有的金融产品如债券和基金销售的道路只有银行，所以银行能够得到特别高的佣金和办理手续的费用。互联网金融企业具有方便快捷、成本不高等特点，债券、基金等产品的销售能够不用经由银行这种传统的销售途径，因此传统银行极其简易的营销方式难于继续下去。要想生存下去，那么银行势必要对传统的营销模式进行根本性改变，摸索出互联网金融企业所不能提供的服务，并且努力降低服务成本。

3　商业银行在互联网金融的影响下的转变策略

3.1需尽快加速营销模式的转变

互联网金融使得传统金融面临根本性变革，商业银行除了主动进行转型，已经无路可走。但是互联网与商业银行并不一定是竞争关系，它更多的是提供一种平台和技术，商业银行如果积极转型，找到自己的核心价值，努力发挥自己的特色，更好的为客户提供服务，商业银行的垄断地位是不会动摇的。商业银行必须抛掉原来的同质化非常严重且非常重视规模而缺少特色的老式发展道路，而必须认真挖掘各客户实际需求，且就客户各类需求打造更佳的独具特色的用以服务各客户的优质金融产品，切实提高其服务意识以及实际服务质量，唯有如此才能够保障商业银行得以长久发展。

3.2顺应时代潮流，尽力融合互联网技术优势

互联网也对众多的领域进行了塑造，并且历经其洗礼的领域在这之后将焕发出更强的生机，个人认为在商业银行业方面同样如此。其实从某种意义上来说，互联网实质上就是一个使用工具和一个交易中介，它根本就不可能完全取代目前的金融系统，最多就能加速目前部分银行业进行重新组合，让目前那种只在乎企业大小而没有独立特点的金融业的发展走上不归路。商业银行应该利用现代信息技术、借助互联网的渠道优势，压缩网点，走精兵简政之路，通过减员工来降低管理成本，同时可利用自己的竞争优势，进行差别化经营，实现质量好、方便客户需求的目标。商业银行能够利用网络挖掘信息，建立健全风险防御体系，以此来提高处理各种风险的能力，降低企业发展风险。

3.3利用自身的传统地位推出符合客户需求的产品

互联网金融的优势是十分便利、快速，并且价格也十分优惠。然而不得不提到的一个短板是：它还不可以专门针对每一个客户有目的性地进行服务。关于商业银行能够成为不一样的顾客体现不一样的任事中得到自身的主要价值，关于古板的存款贷款交易，在商业银行里工作员工能够经过细致的明白顾客的要求，然后给顾客一个有诱惑力的处理计划。而在渠道服务方面，商业银行可以详细了解客户需求的基础上，与基金公司合作，我们要尽量生产出能达到大家要求的商品，要做的与其别的商品有所不同，进而促进客户购买的欲望，让商品销量很多速度更快。然而布置专业的人探究各种理财，可以给普通的顾客及VIP顾客给出不一样的理财采购主意，通过知道顾客的资金状况及顾客的需求，给顾客一个合适更好的理财意见，让顾客得到更好的理财价格。