银行信贷风险控制措施探讨

2016-03-16谭晓敏

环球市场 2016年14期

关键词：信贷业务信贷风险信贷

谭晓敏

西南财经大学经济学院

银行信贷风险控制措施探讨

谭晓敏

西南财经大学经济学院

对于我国的银行来讲，信贷资产业务是相当重要的组成部分，但是信贷风险也是银行经营中的一个主要风险。在当前经济转轨的新时期，银行业务在不断地转型升级，因为宏观环境以及内部控制等多种因素的综合作用，使得银行信贷风险问题仍然较为突出。在文中简要分析了新常态下银行信贷风险的管理现状，并就如何加强银行信贷风险控制提出了建议。

银行；信贷风险；风险控制

伴随国民经济的快速发展，我国银行业得到了快速的发展，特别是在信贷业务方面获得了不菲的成绩。但是在新发展形势下，银行信贷风险控制与管理所存在的诸多问题仍然没有得到良好的改善，例如地方融资过度、项目贷款借机扩张等等。这些问题的存在为银行信贷控制与管理的风险性都带来了不利的影响。为此，必须要对银行信贷风险控制有正确的认识，做到实事求是、具体问题具体缝隙，从当前银行信贷风险控制现状出发找出与银行自身实际情况相符的信贷风险控制措施，只有这样从可以更好地迎接市场的各种挑战。

一、新常态下银行信贷风险现状分析

在新常态下，我国银行所面临的信贷风险主要是国内外经济环境变化所导致的。一方面，在当前我国经济增速减缓与供给侧改革的大背景之下，部分行业与企业的运行变得困难，各种潜在的风险在不断地积累，导致信用违约的风险加大，促使了银行贷款出现了逾期或者欠息的情况，导致剪刀差贷款的初选，让银行信贷劣变压力快速增加。在另外一个方面，因为受到“三期叠加”效应的影响，导致银行信贷风险暴露事件越来越多、各种潜在隐患的快速积累，让银行信贷风险防控所面临的压力与挑战都前所未有的增加[1]。

二、新常态下银行信贷风险控制措施

(一)准确分类银行资产

将银行资产分类是开展风险评估与不良资产处置的重要前提。例如当前银行的关注类贷款以及不良贷款的比例并没有显著的增加，但是关注类贷款贷款的绝对数量却在不断上升，需要对这个现象进行更多的关注。与此同时，需要从监管要求出发，对贷款外的各种资产(例如所持有的企业债券等)的风险情况进行划分，并相应计提损失准备。但是并不是所有的银行都进行了分类，也不是所有的银行都有计提损失准备的操作，因此，银行需要加速对资产的准确分类。

(二)积极优化信贷风险管理流程

信贷风险管理流程始终是在业务发展和控制风险两者的对立之中，为此寻找到可以让两者都实现平衡的信贷风险管理流程是促进信贷业务良好发展的重要载体，因此，对信贷风险管理流程进行优化将可以更好的改善信贷风险管理水平。风险管理的范围包括了全面化与全程化的管理流程。全面化的管理流程则主要是指的将不同性质的产品以及不同类型的课后的信贷风险都纳入到一个统一的管理范围之中，利用统一的管理体系来实现没有死角的信贷风险管理。全程化的管理流程则是指的利用监控银行业务的每一环节，来将风险管理贯穿到整个过程之中，不留下任何一个盲点。

(三)积极培育先进的风险控制文化

对于银行来讲，先进的风险控制文化首先就是要对信贷风险偏好进行明确。以“诚信为本、稳健经营”作为原则，确定稳健的风险偏好。其次，不断地改善信贷产品的文化附加值。伴随着银行信贷业务竞争的激烈程度的增加，必须要开发出人性化的能够满足客户需求的信贷产品，并要做到全程提供良好的服务，这样才可以真正的形成自己的稳定的课后资源，增强自身的竞争力。信贷产品的设计必须要对客户的实际需求进行充分的考虑，做到有针对性地开发。在提供信贷产品的同时，提供人性化的服务，充分的尊重每一个客户。最后则是要注重信贷风险控制文化的传承。作为管理层必须要对风险控制文化的宣传进行重视，让员工的能够熟悉风险控制文化，提高员工的认可度。银行管理层则必须要以身作则，不断地对信贷文化进行传播改良，并加强对风险控制文化实施情况的监督以及控制[2]。

(四)对风险管理岗位设置进行优化

要对银行信贷风险进行有效地控制与管理，必须要有高素质的专业人才以及相对应的激励机制作为支持。为了增强信贷风险控制能力，可以建立起风险经理制，这一项制度的建立，其主要职能范围是以银行效益作为核心内容，以风险控制和管理作为主要职能责任，在最大限度上减少贷款审查、检查以及不良贷款中所村的各种风险。同时，在信贷主管之中开展行级别业务职务顺序的分设，并个怒江具体职能划分来授予一定信贷业务审查权限。这样讲由于避免信贷中所存在的风险，更好的推进信贷业务的发展。