摘 要：在我国机动车保有量飞速上升的这一段时间里，机动车的消费模式却很少有大的创新，作为汽车消费催化剂的汽车消费信贷市场长期处于初级阶段。纵观发达国家汽车产业的迅猛发展，汽车金融行业的发展方式值得我们去研究、学习并借鉴。本文首先对国内汽车金融市场现状进行分析，总结我国汽车金融存在的问题，然后对国外汽车金融发展的历史及经验进行分析，最后提出更好地发展我国汽车金融的对策建议，一个健康的汽车消费市场对拉动内需和促进实体经济复苏无疑有着非常积极的作用。

关键词：汽车金融；发展对策；现存问题

2010年我国的机动车保有量仅有9085万，五年过去了，这个数字变成了2.69亿，中国的汽车销售增长量已经连续四年蝉联世界第一。然而，我们在感叹我国汽车工业发展的迅猛的时候，却往往会忽视这发展的源泉--汽车金融业所起到的重要作用。从汽车数量上来讲，我国已经是世界的汽车大国，但是并不是汽车强国。要实现汽车产业又大又强，必由之路就是建立完善的市场制度，加强汽车金融公司的整合与发展。对此，围绕汽车金融产业展开探讨具有一定现实意义。

一、国内汽车金融发展状况及存在的问题分析

1.国内汽车金融发展状况

（1）我国汽车金融发展历程

目前在我国主要有一些金融机构可以提供与汽车消费有关的金融服务，从开展业务的时间上来看可以做如下分类：首先是在1998年，在人民银行的批准下，各大国有商业银行开始了个人汽车信贷业务，到了1999年中资银行就都可以开展此业务，然后在2003年10月，银监会颁布了《汽车金融管理办法》和《汽车金融管理办法实施细则》，这两个文件的颁布对中国汽车金融的发展是一个里程碑的事件，这使得福特、大众和奔驰等汽车金融公司进入中国，最后是到现在各种租赁公司和财务公司也开始涉足汽车金融领域。从中国的汽车金融发展历程来看也并不是一帆风顺的，个人信用信息的缺乏使得银行在2007至2008年之间汽车个人消费信贷规模逐渐萎缩。从目前的发展情况来看，商业银行依然扮演者汽车金融这个大舞台上的主角，但是国内外各式各样的汽车金融公司也以各式各样的方式为消费者或经销商提供金融服务。

（2）我国汽车金融总量

我国近几年来汽车行业发展十分迅速，作为汽车行业推动机的汽车金融行业也有迅速的发展。据人民银行统计，2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元；2008年年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元；2011年底，汽车消费金融市场余额已经突破3000亿元；2012年底，我国汽车金融市场规模达到3920亿元；2014年年底，我国汽车金融总规模超过4000亿元，年增长速度超过30%。

（3）我国汽车金融经营主体

在国外，汽车金融服务的提供者有汽车金融公司、商业银行、信贷联盟和信托公司等金融机构，其中专业的汽车金融公司的市场份额占绝大多数。而在我国，汽车金融经营主体有商业银行、汽车金融公司、财务公司、融资租赁公司等等。专业的汽车金融公司的市场份额比例还不到10%，商业银行在汽车金融服务业占绝对的主导地位。

（4）我国汽车金融发展趋势

根据发达国家的汽车金融产业来看，我国汽车金融产业的发展将会有以下三点趋势：一是商业银行将广泛与专业的汽车金融公司进行合作。银行本身有着汽车金融公司所不具备的资金优势，而汽车金融公司在汽车消费贷款上形式多样，手续简单，能够吸引大量客户。二是金融服务多样化。汽车金融不仅仅局限于向消费者提供消费信贷，而是广泛的向汽车行业中的每一环节提供资金，例如对汽车经销商的融资、对消费者的汽车租赁等。汽车金融将覆盖汽车售前、售中和售后的全过程，而且延伸到汽车生产，销售及相关领域。三是控制风险专业化。汽车金融是一项风险较高的行业，其蕴含的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险等，专业的汽车金融服务公司可以通过客户的信用信息建立信用评估、风险控制机制，承担起风险管理主体的角色，将经营过程中的风险降至最低。

2.国内汽车金融发展存在的问题

所有的创新都会面临挑战与困难，我国的汽车金融的发展也面临着诸如资金来源有限，我国缺乏完善的社会信用体系等挑战。

（1）汽车金融公司资金来源有限

我国的《汽车金融公司管理办法》第十九条规定了汽车金融公司的资金来源有以下四种方式：股东存款、经银监会批准的金融债券、同业拆借和向金融机构借款。汽车金融公司从其母公司或者股东手里获得的资金支持十分有限，由于银行是汽车金融公司在车贷市场的竞争对手，所以向金融机构借款的难度更大。资金来源受限是摆在我国汽车金融公司面前的首要难题。

（2）我国社会信用体系不完善

正如前文所提到的几个汽车工业发展比较迅速的国家，他们都是依靠着详尽的个人信用信息来发展本国的汽车金融行业，从而带动国家的汽车产业。在我国，这体系的建立不仅会促进个人汽车消费信贷和融资租赁业务，还可以为企业，甚至地方政府建立档案，为他们日后的融资提供信用档案。但是我国人口总数大，监管机制也不是十分健全，导致国人没有培养良好信用记录的习惯。

（3）汽车产业波动性较大

近些年持续的雾霾问题和新能源汽车的发展为我国的汽车市场增添了许多变数，汽车价格的不稳定使得消费者的购车意愿也不强烈。这样会使得没有其他业务支撑的汽车金融公司十分难过，本来愿意通过汽车金融公司购买车辆的消费者就不占多数，消费者整体的数量减少使得汽车金融公司的利润也受到压缩。

（4）设立分支机构受限

我国的《汽车金融公司管理办法》第十二条规定：未经中国银监会批准，汽车金融公司不得设立分支机构。这使得汽车金融公司只能在其注册地开展业务，对全国汽车市场的覆盖率较低。

（5）我国的汽车金融渗透率不足

汽车金融渗透率是指通过汽车金融公司来进行贷款、融资等金融方式购买的车辆数量占总销售车辆数量的比例。我国的汽车金融渗透率仍不足20%，远低于发达国家的70%至80%的水平，而通过商业银行贷款购车则占据着绝对的优势。中金公司的一份报告指出：“汽车消费，应该是目前中国唯一一项尚未大规模使用金融杠杆的大宗个人消费。”不过随着80后90后消费者逐渐成为汽车消费的主力军，这部分消费者对信贷消费和财务杠杆的接受度更高，也更愿意通过贷款、租赁等方式来买车。

最后，对于汽车金融里近期较热的租赁业务来说，也有以下两种发展困境：

（1）租赁物件回购后处理困难

当消费者在租赁期满之后选择放弃该汽车的使用权，租赁公司就得将汽车收回，此时的汽车已经是一台二手车，这就会使得租赁公司处理该汽车变得十分困难。众所周知我国的二手车鉴定市场鱼龙混杂，缺少诚信，消费者缺乏自己鉴定二手车的能力，也不愿意相信中介等机构。租赁公司卖不出价钱，消费者也不愿意购买二手车，这将使得二手车的流动性十分差，也易使租赁公司的资金流出现危机。

（2）消费者消费观念不科学

已租代买的消费观念并不被广大消费者所认可，在国人的眼里，汽车是一个家庭中除了房屋之外的一个大件商品，象征着自己的面子，所以消费者想尽自己所能购买一辆能力范围内最好的车。但是汽车不像房屋，房屋可能会随着时间的推移而升值，但是汽车越旧所剩下的价值越少。并且，大多数人购车主要是给自己开，很少会有人买很多车然后出租给别人，我们更应该注重汽车的使用权而非所有权，这也是汽车与房产这两种消费品的不同之处。所以，我们应该区别消费汽车和其他消费品的消费心态，这样也有利于我们国家的汽车产业健康发展。

二、国外汽车金融发展经验

从全球的汽车工业的发展来看，有这么一些地区的汽车工业比较发达：美国、欧洲和日本。相对发达的汽车工业相应的也有着较为完善的汽车金融体系。下面将就这三个地区的汽车金融市场进行分析：

1.美国模式

在100余年的汽车工业发展史中，世界汽车工业经历的第一次较大的变革就是美国福特汽车公司推出T型车，发明了汽车装配流水线，使世界汽车工业的重心转向美国。发达的汽车工业较早的催生了汽车金融公司在美国的发展。1919年，通用汽车票据承兑公司在美国成立，主要协助通用汽车的经销商筹措资金，用来向制造商购买所需的汽车。现在，通用汽车金融公司推出的面对消费者的汽车金融产品有：普通消费贷款、Smart buy、学生消费信贷和Smart lease等。其中Smart lease 就是一种通用公司以租赁的方式向消费者出售汽车的金融手段。由于美国公民的信用记录都被详细的记录在案，所以汽车金融公司可以快速地通过发达的互联网对消费者做出信用评级，从而向消费者发放购车款项。

2.欧洲模式

德国的大众汽车在20世纪50年代左右成立了自己的汽车金融公司，在当时主要是面向消费者进行消费信贷。当时，每个消费者每月只用向大众汽车支付5马克就可以开走一辆崭新的甲壳虫汽车。现在德国大众汽车金融服务股份公司已经成为欧洲最大的汽车金融服务提供商。德国大众汽车金融服务股份公司的运作模式更像一家银行，消费者可以直接在德国大众汽车金融服务股份公司进行储蓄。但是德国大众汽车金融服务股份公司只经营与汽车相关的金融服务，利用其专业化和信息的流畅度来将消费者、经销商和生产商连接起来。

3.日本模式

在亚洲，日本的汽车工业也是享誉全球。日本的个人征信系统也是十分有特色，主要有三大征信系统：银行体系、消费信贷体系和销售信用体系。日本的消费者的信用数据是不能完全公开的，由于日本的征信模式是会员制，消费者的信用数据只能在会员协会之间进行交换，确保了其安全性。

通过分析国外的汽车金融发展史，我们可以看出国外的汽车金融公司业务发展的特点：首先是完善的个人征信系统对提高汽车消费信贷发放速度以及减少道德风险起到了至关重要的作用。在我国，人口数量庞大，一个信息完备且信息安全的个人信用系统将成为我国汽车金融发展的基础。其次，汽车金融公司、汽车生产商和经销商之间联系紧密，相互之间可以提供必要的金融服务。对消费者来说，由于这种紧密的联系使得汽车金融公司的规模效应较普通商业银行来说更大一些。最后，由于汽车金融公司服务专一，这样可以使得汽车金融公司的资金链不会因为其投资失误而出现断裂。从而保证了汽车金融公司的财务安全。

三、我国汽车金融发展的相关对策建议

1.全面建立我国征信系统

我们可以通过银行、公安、人事、税务等多方面建立个人信用体系。这不仅仅是汽车行业的福音，更能培养民众保持良好信用的习惯。同时，我国对于信用记录的收集方面的法律条文还是十分落后，不仅要使得收集信用记录有法可依，不会侵占消费者隐私权，也要保护好已经收集的信用记录，不让不法分子能够轻易获得消费者的信用记录。

2.规范我国汽车交易市场

我国应该修订相关的法律条文来建立全国统一的二手车条例，认证制度；所有的二手车都应该能被第三方机构查询，通过我国互联网迅猛的发展使得维修厂和4S店能够联网，制定行业标准，制定完善合理的“二手车价格目录”，完善售后保障，增加市场透明度。对于不法商家违规翻新”事故车“等违法行为进行惩处，对信誉良好的商家予以扶持。我国的二手车也将会成为汽车消费者新的选择。

3.减少政策限制

随着我国金融市场逐渐国际化，我国对汽车金融行业的管理也将逐步国际化。目前我国国内大部分汽车金融公司都是依靠股东存款或者向银行借款等方式来获得必要的资金，这也主要是由于法律条文的限制所导致的。我国应通过修改相关的法律法规，增加汽车金融公司的融资渠道，放松对汽车信贷利率的管制，允许汽车金融公司通过商业票据等方式获得更多的发展资金。同时对汽车金融的分支机构的设立也要逐步放开，覆盖面广的汽车金融公司才能打破银行对汽车金融业务垄断的局面，促进我国汽车金融业朝着产业化、市场化、国际化的方向发展。

4.充分利用互联网

汽车金融公司可以从三个方面来加以利用互联网：第一是汽车金融公司可以依托现有的信息技术，推动汽车金融的电子化，商务化，使得各类汽车金融服务网络化，信息化。这样，既不违反现有的不允许成立分支机构的法律要求，还可以通过网络来完成业务审核，突破地域限制，增加销售渠道和网络。第二是汽车金融公司要利用先进的科学技术与信息技术，在对客户提供产品服务时可以通过网络和大数据分析为客户提供更合理的服务，使汽车金融行业的市场竞争力得以提高。第三是通过互联网宣传汽车金融公司服务的专业化，使得更多的汽车消费者选择通过汽车金融公司来获得购车资金，提升用户体验，扩大覆盖人群，降低成本，提高效率。

5.合理竞争，理性竞争

2007年美国的经济危机爆发之前美国国内的汽车金融公司之间竞争十分激烈，这也造成了某些汽车金融公司盲目降低信用门槛，结果导致风险越积越重。在我国，汽车消费信贷主要是银行一家独大，但是其市场份额也在逐年降低，各大汽车厂商的汽车金融公司在消费信贷和融资租赁方面的作用开始显现，汽车金融公司内部的竞争加上汽车金融公司与银行的竞争肯定会愈演愈烈。为避免恶性竞争，要加强对客户的信用监管，同时政府也要促使竞争变为合作。

四、小结

本文总结了汽车金融发展中存在的种种问题，随着我国汽车业的不断发展，我们应该正视这些问题。根据我国的实际情况，我们要有机的借鉴国外汽车金融发展的经验，使我国的汽车金融业逐步地做强做大。最后还对如何发展我国汽车金融市场提出了相关政策建议，健全社会和个人信用保障体系，充分利用互联网，形成多种组织机构共同参与、公平竞争的我国汽车金融服务业。

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作者简介：曾庆祺（1994- ），男，湖北武汉人，金融学专业