被保险人宣告死亡保险金归属问题研究

2016-03-07李娟

湖北工业大学学报 2016年6期

关键词：被保险人受益人

李娟

(湖北工业大学经济与管理学院，湖北武汉 430068)

被保险人宣告死亡保险金归属问题研究

李娟

(湖北工业大学经济与管理学院，湖北武汉 430068)

宣告死亡是民法上的一项制度，但在人身保险中也产生保险人责任有无的问题。对于被保险人被宣告死亡，基于保险保障功能和宣告死亡可保性的两个层面考虑，应该禁止保险人将宣告死亡列为责任除外条款，以保护受益人和继承人的利益；在被保险人重新出现后，无需申请撤销死亡宣告，受益人或继承人应该将取得的保险金直接返还给保险人，以维护保险人利益。

宣告死亡；责任除外；道德风险；保险金返还

宣告死亡是指法院经利害关系人申请，依照审判程序宣告下落不明满一定期限的自然人为死亡的制度，是我国民法上的一项特殊制度。与事实死亡相比，其属于一种法律推定的死亡，产生与事实死亡相同的法律后果。在人身保险制度中，被保险人事实死亡，保险人需要向受益人或其继承人支付保险金。由此产生的问题是，被保险人被宣告死亡时，保险人是否该承担保险金支付义务？如果有此义务，在被保险人重新出现后，已经支付的保险金该如何处理？对于上述问题，学者间多有分歧。鉴于我国保险立法对上述问题没有予以明确规定，有必要做一全面的探讨，以期对未来的保险立法之修订与目前的司法裁判与保险实务有所裨益。