中低收入家庭购买商业保险有窍门

当前，商业保险对于高收入人群来说可能是锦上添花，但对于中低收入人群来说可谓是雪中送炭，那么中低收入家庭如何在有限的收入内购买保险呢？相关专家认为，中低收入家庭购买商业保险应以保障为先，投保时应注意以下几个方面。

第一，保障优先。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。

第二，优先为家庭经济支柱投保。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是先大人后小孩，且购买保险越早越好。

第三，险种分配要合理。在购买商业保险中，意外险的保额应占到总保额的50%左右，重大疾病的保额最好每个家庭成员在10万元以上。从保费支出看，一个通用的规律是，保费支出应占到家庭收入的10%左右。

第四，适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。

陈 敏 重庆市万州区清明街440号紫藤苑B栋一单元303室404199