王宁江

·首席论衡·

农村信用体系建设需升级版

王宁江

人总行推进农村信用体系建设掐指一算，也有7个年头了。各地围绕支持服务“三农”主题，在农户电子档案建设、农户信用评价、改善农村金融服务等方面卓有成效地开展了相关工作。

农村信用体系前行的同时，我们也不能拿着西方信用体系建设模式套用中国农村，先是信用信息的记录和归集，然后根据掌握的信用信息作资信评价，最后根据评价结果做授信。这是一套完整的信用风控链，没有错，但是这样的做法多了文化气、学究气，少了点地气。

中国农村多数还保持着传统农耕文化的基本特征，这意味着农村信用体系建设需要在这样的环境下有效组织推进。有几个特点：一是农民的信用记录变动不频繁，农村地区的信用信息流通范围相对有限。当然，东部沿海省份的农村相对开放度会更大，城乡趋于一体化，但是中西部地区的农村还是受制于地理区位等因素，农村经济与外部的经济交往相对简单和固定，农民社会生活的活动范围相对固定。二是农民履约能力一般，传统的二元经济结构，几乎所有的统计数据表明，农村居民的收入显著低于城镇居民，而且在基数相差较大的情况下，农村居民的人均收入增长速度也并不快。三是农民可抵押的资产不多、价值有限，仅有的只是一座简陋的房子和几分土地。相对发达地区的农村，会有经营性收入等现金流。四是农村地区受外部市场经济的利益文化冲击较少，农民还保持着那份诚信与真情，传统文化下的农民淳朴厚实，守约意愿积极，时不时有媒体报道“越穷越守约”的诚信事例，催人泪下。……