别样红　邵秀菊

南昌大学法学院，江西　南昌　330031



论金融消费者概念的涵义*1

别样红邵秀菊

南昌大学法学院，江西南昌330031

摘要：金融消费者保护已经成为各界热议的一个问题。金融消费者的主体包括自然人而不包括机构或单位，消费商品或服务包括存款、贷款、股票、基金、债券等一般性的金融产品，其中的一些金融产品具有投资风险，但不包括高风险的金融产品。

关键词：金融消费者；金融机构

对金融消费者保护如何进行保护是发展金融业的与开展金融监管的重要内容。但是什么是金融消费者呢？一直没有明确的定义，本文谈点看法，希望有助于金融制度建设。

一、金融消费者的定义

金融消费者保护已经成为各界热议的一个问题，但什么是金融消费者，有什么样的内涵和外延，一直没有法律规定，因为这本身就是一个难题。什么是“消费者”或“金融消费者”？在《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《证券法》和《保险法》等法律条文中中均没有具体的规定。然而，在一些文件中有关于金融消费者的一些内容。但是，这些规章和规范性文件都没有给“金融消费者”做出一个明确的定义，只是提到关于“保护金融消费者合法权益”等方面的内容，没有将“金融消费者”的概念用在具体权利义务规范中，“客户”“投资者”之类的传统概念仍旧被沿用。近年来，中国人民银行、银监会、证监会、保监会出台了众多规章制度，加强对金融消费者的保护。2013年8月银监会印发的《银行业消费者权益保护工作指引》第3条对“银行业消费者”下了定义，即“银行业消费者是指购买或使用银行业产品和接受银行业服务的自然人。……