郑建舟

摘 要： 互联网正直接推动金融业发生深刻变革，移动金融、线上融资、电商平台等蓬勃发展，不断建构商业银行业务经营新模式。通过大数据的分析与挖掘，使得个性化定制成为可能，这将有助于实现商业银行规模效益，并促进金融开放程度不断提升。但互联网金融衍生出全新的风险形态，对商业银行安全运营带来挑战。互联网环境下的监管须顺应时代，健全涉及互联网金融的法律法规和监管框架，加强监督检查，指导商业银行规范发展。

关键词： 商业银行； 互联网金融； 大数据； 风险； 监管

中图分类号：F832.1 文献标志码：A 文章编号：1006-8228（2016）01-101-04

Reflect on development and supervision of commercial banks' Internet finance

Zheng Jianzhou

（China Construction Bank Zhejiang Branch， Hangzhou， Zhejiang 310016， China）

Abstract： Internet is directly promoting the profound changes in the financial industry， the booming development of mobile banking， online financing and e-business platform is constantly building a new operating model of commercial banks. Through Big data analysis and mining， it is possible to personalize customization， which is helpful to realize the scale benefit of commercial banks and promote the continuous improvement of financial openness. But the new risk form，derived from the Internet finance， poses a challenge on security operations of commercial banks. The supervision in the Internet environment should comply with the times， perfect the laws and regulations and the supervisory framework relating to Internet finance， strengthen supervision and inspection， and guide the development of commercial banks.

Key words： commercial banks； Internet finance； Big data； risk； supervision

0 引言

近年来，我国互联网金融取得了长足的发展。在支付结算领域，第三方支付已经成为网络支付的主要力量；在信贷领域，P2P、众筹融资等新模式异军突起。互联网金融的兴起，宏观层面正值中国经济与世界经济的融合度越来越高，国内利率市场化和经济金融改革不断推进，微观层面面临消费者偏好的升级改变，以大数据、云计算、移动互联网为代表的信息技术变革将促进商业银行经营方式的重大变革，深刻改变其经营模式、盈利模式和服务模式，银行需积极探索金融业务与互联网紧密结合的创新模式。

在互联网环境下，网络欺诈风险、信息泄露风险危害巨大，数据造假使得银行信用风险控制更为困难，储户行为变化则对流动性风险管理提出更高的要求，同时商业银行互联网业务创新存在多方监管和法律漏洞等问题，使商业银行面临更为复杂的法律风险，对审慎有效监管提出更高要求。……