宋丹梅

[摘要]美国是全球消费信用最发达的国家，这不仅仅因为美国的金融业很发达，更得益于其完善的个人信用制度、健全的信用法律制度、高效的信用管理体制、严格的失信惩罚机制和健全的信用风险防范体系。本文具体介绍了美国消费信用的发展现状及其完善的信用制度体系，指出美国发达完善的信用制度体系是推动美国信用发展及经济增长的根本原因。

[关键词]消费信贷；个人信用；征信评信

[中图分类号]F832.4[文献标识码]A[文章编号]

2095-3283（2015）12-0109-03

一、美国消费信贷的发展现状

美国是典型的消费主导的经济增长模式，近年来个人消费占 GDP 比重一直在 70%以上。在构成有利于消费增长的各项文化、制度、政策环境因素中，消费信贷体系是支撑和推动个人消费持续扩张的重要机制。从表1中可以看出消费信贷占GDP的比重每年都在上升，成为支撑美国国民经济的重要力量。经过近百年的发展，美国已经形成了一套迄今为止全球最为完善和高效的消费信贷体系，其消费信贷政策、法律体系、消费信贷机构和业务的多样性等方面，都有值得我们借鉴之处。

美联储2014年公布的美国家庭财务状况调查报告指出：从2007年至今，美国家庭延期偿还贷款的比例从2007年的20.8%下降到2010年的17.3%，再下降到2013年的14.9%，下降的速度还是比较快的，说明近年来美国居民的信用意识也在提高。美国个人消费信贷业务具有以下特点：

（一）消费信贷供给体系完整

在美国，消费信贷提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用合作社、非金融的企业机构以及证券化资产集合，众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。……