何景新（湖北工业大学,武汉　430068）



浅谈数据挖掘在信用卡行业中的应用研究

何景新
（湖北工业大学,武汉430068）

摘 要：信用卡作为商业银行的重要业务，如何降低信用卡的使用风险，提高商业银行的收益对于信用卡的发展具有重要的意义。数据挖掘作为一种有效的工具，能够帮助信用卡发行银行开发出科学的业务流程，建立有效的数据预测模型，最终达到降低信用卡市场风险，开拓市场，以及提高信用卡业务收益的目的。数据挖掘在信用卡行业中具有广泛的应用，而且发挥了重要的作用，因此应当重视数据挖掘的应用研究。

关键词：数据挖掘；信用卡；应用

0　引言

在信息时代，数据的重要性日益突出，规模宏大的信用卡数据在带来便利的同时也带来了信息搜查的困难，例如需要从中找到有用的关键信息，这就需要应用到相关的数据挖掘技术。数据挖掘是从大量的随机数据中，找到潜在的有用信息的过程，它不仅是信息检索的过程，还包含了对信息的统计以及分析整理，最终达到解决实际问题的目的。数据挖掘能够了解客户的消费行为、信用记录、交易记录等，能够建立相应的模型来评估用户的信用表现，在信用卡行业中得到了广泛的应用。

1　数据挖掘在信用卡风险管理中的应用

1.1风险分析和判断

如今风险管理已经成为了金融行业的重要内容，数据挖掘有利于识别、分析以及控制信用卡应用中的市场风险。在信用卡管理中，可以分为不同的信用等级，可以将信用卡用户分为不同的信用风险等级，这是信用卡申请审批的重要依据，消费者个人信用的好坏对于信用卡的申请以及额度等具有重要的影响。在信用卡风险管理还需要对用户的消费行为进行分析，评价消费者的客户价值随着风险级别的变化情况，例如违约率的变动情况等。目前在我国信用卡行业数据挖掘应用中，在信用评分的应用比较多。信用卡风险分析和管理是对信用卡申请决策时的损失风险进行具体的量化，可以用具体的数据指标来展现风险的高低，例如在客户出现违约之后的恢复比例等，在信用卡的风险管理过程中广泛地应用和实施了数据挖掘技术。信用卡发行单位可以借助用户使用信用卡过程中的各种数据，按照信用风险指标来考查用户的风险以及进行针对性的建模等。目前各个商业银行都建立了自己的数据库系统和数据分析方法，在风险预测方面取得了比较好的结果，能够有效降低客户的风险系数，减少了商业银行的经济损失，提高了信用卡业务的利润率。

1.2信用欺诈检测

数据挖掘在信用卡行业中比较流行的应用是欺诈检测，信用欺诈作为金融行业中比较严重的问题，往往会对发行单位带来比较大的经济损失。数据挖掘技术能够帮助银行识别欺诈的模式，及时检测发行用户的信用欺诈行为。目前比较常用的欺诈检测系统是Falcom欺诈评估系统，它得到了美国大部分信用卡发行企业的认可，大部分的信用卡交易都处于系统的监控中。

2　数据挖掘在客户营销中的应用

2.1有利于寻找目标客户

在信用卡行业中，数据库营销是比较高的收益项目，在营销的过程中就需要应用到数据挖掘技术。银行通过积累和收集用户的信息，然后通过短信、电话等方式进行挖掘，或者与客户建立针对性的互动关系，这是银行卡营销中的重要形式，也是比较常用的营销手段。一旦营销符合了客户的期望，客户就会对营销进行响应，这对于信用卡中心来说就可能获得比较可观的收益。在信用卡营销的过程，客户由于差别比较大，所以响应率不高，但是对于信用卡中心来说这是一种常见的营销手段。为了提高客户的响应率，就需要对营销过程中的客户反应数据进行数据挖掘和分析，并且建立相应的营销评分模型，预测客户响应的概率和可能性。通过数据挖掘的方式能够帮助信用卡发行中心实现精准化营销，将目标对准响应性最高的客户。同时对于不同的响应客户，可以安排相应的营销技能员工进行针对性地推销，提高信用卡推销的成功率。由此可见，数据挖掘能够实现信用卡营销的量化，实现目标导向，将更多的精力和资金应用到目标客户群上，提高了营销的效率。

2.2有利于拓展市场

数据挖掘能够帮助信用卡发行中心找到影响业务发展的相关要素，能够为具体的业务发展提供决策支持。例如可以通过对相关数据进行挖掘，实现市场的细分以及交叉销售等，信用卡分析人员能够对数据进行分析分类，最终建立相应的数据模型来分析和预测客户的消费习惯、消费特点以及消费需求，从而推送出适应特定客户群体的特定产品。这种营销方式有利于信用卡发行中心对客户进行分层，找到高端用户，从而进行主动营销，提高了营销的效率，对于信用卡市场的拓展具有重要的帮助。数据挖掘能够从地域、交易类型、商户类型等方面着手，分析信用卡的交易量，以及特约用户的数量变化等，能够了解不同信用卡业务的发展情况以及相关的影响因素。同时在信用卡营销的过程中，不仅需要开拓市场过度，同时还需要维护客户的规模和数量，这也是信用卡营销的重要工作。例如在客户关系管理的过程中，通过数据挖掘技术能够了解到客户流失的原因、客户的不满以及客户的建议和需求等，最终找到客户流失的相关因素，这样便于信用卡工作人员及时地推出相关的促销措施，实现针对性的弥补，减少信用卡客户流失的数量，对于市场的维护和拓展具有重要的帮助。

3　结束语

在信用卡快速发展的今天，信用卡市场面临着新的问题，其中风险管理对于信用卡行业的发展具有重要的影响。数据挖掘能够应用到信用卡生命周期的各个过程中，能够实现对信用卡数据的分析预测等，能够促进信用卡行业的发展。同时数据挖掘能够建立科学的数据模型等，实现对客户的精确分类，提高了营销的有效性和成功率，对于信用卡市场的发展和精耕细作，以及维持客户的黏度等方面具有重要的帮助。

参考文献：

[1]陈艳.数据挖掘在信用卡信用风险管理中的应用[D].厦门大学,2008.

[2]陈梦飞.A银行嵌入式数据挖掘的应用研究[D].北京交通大学,2015.

作者简介：何景新,男,广东江门人，在读硕士，研究方向：计算机技术专业。

DOI :10.16640/j.cnki.37-1222/t.2016.01.192