樊震宙++徐青++姜轩

当前，我国农业经营主体发生了巨大的转变，由过去分散的小农经营逐渐向合作社、专业户以及大型的农业企业转变。农村土地的经营权与所有权的分离，使得土地流转政策具备了实施基础。同时，国家对农业技术方面的投入每年都大幅度增加，使得各种农业科技创新人才层出不穷。在“以县域”为维度，事业部为模式的三农政策指导下，农行于2010年开展“三农金融事业部”试点工作。经过几年的发展，农行试点县支行支农资金实力显着增强，“三农”的覆盖范围不断增加，县城的农业经济得到明显提升，表明政策的支持与农业银行自身的优势使得“三农”正在逐步转化为生产力。由于“三农”作为中国农业银行的主要工作和服务对象，我们应该紧跟国家政策和农业发展现状逐步调整自己的经营策略。

苏州农行作为全国农行的标杆行可以分别在涉农融资模式改革、提供多元化金融服务改革、助力城镇化发展以及助力民生金融和惠普金融发展方面尝试做出如下战略部署。

一、如何创新涉农融资模式

随着大量的农村劳动力向城市转移，农村土地的流转速度不断加快，农业生产经营结构也有了不同方向的发展，这一变化为家庭农场、养殖大户、合作社经营以及龙头企业等主体的发展提供了非常好的环境，推动了农业经营体制的创新。

农业生产具有季节性，其生产过程的资金流转也具有明显的季节性；中型涉农企业虽然有一定的融资渠道，但其具备的融资能力往往难以满足其资金需求；小微型涉农企业由于其发展的有限性，导致它们严重缺乏有效的融资渠道，融资相对比较困难。同时，涉农企业风险抵御能力大都较弱，银企对接难度较大。因此苏州农行在发展的过程中应该园地制宜，针对不同的涉农企业制定不同的产品。具体方案如下：

第一，积极与担保公司合作。就涉农企业来说，努力创新融资的模式和担保的模式，建立新的融资模式，尽可能的扩大反担保物的范围。苏州农行可以通过担保公司将企业的部分股权再抵押，形成“银行+担保公司+企业”的利益共同体。

第二，寻求地方政府支持。苏州农行需积极寻求当地政府支持，并与各种担保机构合作，建立一个“政府+银行+企业”多级风险分担机制和止损机制为核心的综合性融资平台，这个平台在解决小微涉农企业融资困难的同时分担了银行的风险。

二、如何提供多元化的金融服务

银行作为服务性金融机构，必须以客户为中心开展服务，同时必须确保金融产品符合客户利益，做到物质、精神的“双层服务”。为了使自身的发展能够适应客户多元的需求，苏州农行要不断进行金融服务创新并提供多元化的服务，其中多元化金融服务的发展在遵循循序渐进规律的同时要多管齐下，达到在满足客户需求的基础上又能符合银行发展战略的目标。具体来说，苏州农行应做到以下几个方面：

第一，多元发展、主次分明。苏州农行要在稳健经营中开展多元化的金融服务，充分挖掘自身的核心竞争力，不断满足客户的需求。

第二，鼓励创新，同时平衡发展。随着金融市场的快速发展，理财、信托等各类金融产品层数不穷，同时人们对金融产品的需求日益增加。苏州农行需要在此基础上创新金融业务产品，努力满足人们的新需求，开拓新的利润增长点，在原有业务的基础上努力开展新的业务，从而在发展中赢得先机。

第三，不断加强人才的培养。高端、优质的服务离不开人，所以苏州应该加大对人才的培养，优化计算机网络和金融服务平台可以为客户提供更快捷，更安全的多元化金融服务。

第四，完善内部控制制度，加强风险监控。在我国资本市场结构日益复杂，各种风险不断涌现的背景下，银行在不提高金融服务的同时必须要严格控制风险，完善多元化经营过程中的风险评估、风险预警和风险应急处理机制，建立一个完整的全面风险管理体系。

三、如何助力城镇化发展

城镇化主要涉及公共基础设施、医疗卫生、教育、养老等公共服务支出，作为我国现代化建设的主要任务，城镇化发展给商业银行带来巨大的机遇。中国农业银行苏州分行在遵循城镇化发展规律的基础下，可以针对不同地域的发展特点建立相关的融资扶持政策。

（一）大力扶持公共基础设施建设。公共基础设施建设涉及建材、水泥等各个产业，而这些产业资金需求量大且周期长，我行应争取抓住机遇，不断拓展项目，扩大融资规模，并争取与相关行业建立牢靠的资金供求关系。同时，也要警惕行业的周期性风险，严格把控经营风险，控制不良贷款以及长期应收款额度。

（二）扶持中小规模企业发展。苏州农行在参与城镇化发展的过程应该把重心放在当地的中小型企业。城镇化的发展程度与当地企业的发展水平息息相关，所以首先要对当地的中小型企业进行调研，了解它们的需求，是资金需求还是技术需求。如果是资金需求，则要在全面评估企业风险的基础上，简化贷款手续和审批流程，并监督资金的实际用途。如果是技术需求，则应该利用本行的客户资源，为不同企业搭建平台，同时给予资金支持。

（三）扩大消费信贷市场。随着城镇化进程的加速，城乡居民的工资水平不断提高，我行应该加大宣传力度，普及相关的金融知识，转变当地居民的思想观念，并针对不同人群细分消费信贷业务，扩大市场份额，实现城镇化物质建设和精神建设的双赢。

（四）实现基础服务的对接。以人为本是我行的服务宗旨，苏州农行在符合国家法规的情况下，以最大限度提供金融服务给民众，既可以保证居民的生活，还刺激了市场需求，形成了“双赢”的局面。

（五）加强金融产品创新能力。城镇化发展过程中蕴含着大量的金融需求，包括基础设施建设、居民消费、中小企业融资等多个重要领域。苏州农行应继续加大金融产品创新力度，针对基础设施、居民消费、中小企业等领域不同的特点，提供相应金融产品以满足客户不同的金融需求。

（六）全面完善农村金融服务体系。苏州农行应做到以人为本，在符合规章制度的前提下使服务尽可能人性化。比如城镇化过程中，农民可能会遇到住房、医疗等具体问题，苏州农行在控制风险的前提下承担其社会责任，提供适当的贷款以解决具体问题。

四、如何助力民生金融和惠普金融发展

民生金融主要涉及民生信贷政策体系建立和民生金融部门协作机制的建设，其本质是让现代的金融服务惠及整个社会，服务各个社会群体。习近平总书记在十二届全国人大会议中强调：“使发展成果更多更公平惠及全体人民”，在国家强调民生、惠普的口号下，苏州农行应该从民生金融和惠普金融出发寻找新的突破口，在政府部门的引导下逐步建立和完善民生金融和惠普金融制度，实现普惠金融的目标，并在市场竞争中获得先机。

（一）均衡并实行差异化发展。针对小微企业，苏州农行应该单独设立相关的融资计划、客户认定、信贷评审以及核算，消除制度性和政策性的障碍，提高金融服务的效率、激发民生金融产品和服务方式创新的积极性和主动性，进一步扩大金融服务的广度和深度，进一步把控风险，获得差异化优势。

（二）坚持以实体经济为主。实体经济有助于消除市场泡沫，降低银行等金融机构的运行风险且能显著安全地提高金融机构赢利水平。只有着眼于服务实体经济，我们才能不断推进金融产品和服务创新，企业和个人才能享受更好的金融服务，普惠金融才能得以发展。苏州农行需要不断强化自身的基础业务，在此基础上进行金融创新，改善民生金融服务环境，建立起以银行网点为阵地，以自助设备为补充的民生金融服务渠道体系。同时，加快建立相关的信用体系，把控风险。

（三）公平公正。公平公正的金融环境有利于促进社会和谐，苏州农行在助力民生金融和惠普金融发展的过程中要提升弱势群体在金融发展中的积极性，使其充分享受金融发展的成果。银行与客户之间形成联动机制，企业和个人应当主动的参与到金融服务制度的建设过程中，银行根据反馈机制逐步完善自己，从而产生协同效应，为民生（普惠）金融的发展创造出积极的条件。