■ 林家田（中国社会科学院经济研究所 北京 100836）

我国农村金融二元结构即农村金融服务机构的形式是以国家正规金融机构为主，民间非正规金融组织进行补充的二元模式。国家正规金融机构以中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社为主要构成，而以民间借贷形式发展起来的乡村金融组织在农村金融市场中也占据着重要地位。

农村金融二元结构现状

（一）国家金融机构

在我国农村金融市场上，中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社形成了三足鼎立的局面，而它们的性质分别是政策性银行、商业性银行、合作性组织，可以说它们之间并不相互冲突，各自负责一个领域，推动我国农村金融体系的发展。不过这些机构很少与个体农民打交道，所以对于大多数偏远农村地区的农民来说，能够接触到的金融机构也就只有农村信用合作社。但这样的机构设置对于经济飞速发展的农村地区而言，可谓比例失调、严重落后。

中国农业发展银行在农村地区主要办理农副产品的国家专项储备与收购等基本业务。中国农业发展银行的资金来源是中国人民银行发行的政策性金融债券。事实上，作为政策性银行，它并不与农户在信贷业务上发生具体关系。中国农业银行所办理的业务主要涉及：个体私营经济与个人消费信贷，集约化经营与产业化经营企业的贷款等。其在农村金融市场上发挥了较大的积极作用，但在我国农村地区的大多数乡镇，它还没有设立分支机构，这对于个体农民而言，十分不便。……