李喜武

摘 要：目前，银行为小微企业融资所提供的金融产品主要有有短期信用贷款，联保型贷款，质押抵押贷款，长期合作型金融支持等。小微企业银行融资难的原因主要银行与企业之间存在信息不对称的情况，金融改革不到位，银行商业化程度低，小微企业专业信用评估不标准、缺乏与小微企业相匹配的中小金融机构。银行通过与互联网融合，开发新的金融产品等创新，可以更好地为小微企业融资服务。

关键词：小微企业 融资 银行 互联网金融

中图分类号：F275

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）06-115-02

由于多种制约因素的存在，小微企业很难从银行获取发展所需要的资金，部分小微企业选择民间借贷，导致我国民间借贷乱象丛生。2013年11月12日，十八届三中全会正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，重点解决中小微企业、低收入和偏远地区人群获得基础性金融服务相对困难的问题，推动金融业的改革创新，实现“平等、普惠、便捷、稳健、可持续”的金融发展。在这一背景下，银行如何通过金融产品的创新，以满足小微企业的需要，就成为本文需要解决的问题。

一、银行为小微企业提供的金融产品

（一）短期信用贷款

短期信用贷款是一类由商业银行提供的为解决小微企业短时间内融资困难而提供的较为方便快捷的融资担保方式，申请该类贷款的小微企业不需要提供担保进行融资，而且审批发放资金所需时间短，但是该类贷款金额小，贷款期限短，仅适合企业用来短期应急，不能长久满足企业融资需求。

（二）联保型贷款

联保型贷款一类许多小微企业客户自发组成一个联合体，联合体成员之间协商后确定贷款额度，然后联合向商业银行相关部门申请贷款，每个小微企业都要对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的债务承担连带责任保证，银行发放一定额度贷款的业务。避免了联保体中由于一个经营主体出现问题而无法获得贷款的问题，最大限度帮助小微企业抱团发展，满足资金需求。联保型贷款申请贷款程序快捷方便，采取企业之间互保的方式，不需要提供抵押物，而且企业能够获得的贷款金额较高，可以更好地满足企业的融资需求，解决企业融资难题，但是融资的期限较短。

（三）质押抵押贷款

质押抵押贷款是指小微企业用其所拥有的不动产，动产或其在商业银行的存款等各项资产作为抵押物（质押物），抵押给商业银行取得贷款，当企业无力偿还贷款是银行将获得抵押物品的所有权。质押抵押贷款获得的贷款金额由企业所抵押的物品所确定，所以企业一般会获得较高的贷款额，担保抵押的方式多样。

（四）长期合作型金融支持

长期合作型金融支持是指商业银行对于一些信用记录良好，具有持续成长潜力的发展型小微企业给与长期资金支持，伴随企业成长，商业银行也由此获得利息，该类金融产品由于长期与企业进行合作，业务流程简便，办事效率高，贷款条件灵活，根据企业不同情况担保方式可以选择不动产抵押、机器设备抵押存货抵押、第三方保证、担保公司担保、个人信用保证等；融资成本低，融资产品丰富，产品范围涵盖了各类贷款、贸易融资、银行承兑汇票、保证、信用证等在内的表内外综合授信产品。

二、小微企业银行融资难原因

（一）信息不对称影响银行与企业之间的关系

小微企业经营者的信息意识比较薄弱，不愿意将自身企业的必要信息公开，再者小微企业本身的信用观念比较差，实际中往往存在逃避债务等行为，这些情况使得银行没有办法全面了解小微企业的真实的经营状况，从而不能够正确评估借款风险，因此不愿意承担风险向小微企业提供资金。另一方面，在资金借贷市场上，小微企业经常为了获得银行的贷款，只披露有利于贷款的一些信息，而将不利于贷款的真实信息隐藏。

（二）金融改革不到位，银行商业化程度低

目前，我国金融业的主角中、工、农、建四行还背有相当沉重的历史包袱，其他众多中小商业银行无不以争抢和保持大客户为开拓重点，金融改革不到位，人为因素还突出。国有大中型企业欠款难还，毫无疑问，对于本来信誉良好的小微企业贷款份额造成挤出效应，使小微企业贷款更加困难。受长期计划经济影响，目前我国银行业的服务意识、忧患意识、生存意识均比较薄弱，拓展小微企业贷款市场缺乏内在积极性。

（三）小微企业专用信用评估标准不完善

商业银行通常会通过小微企业资信评级机构对小微企业的评级意见而选择是否给予贷款或者给予贷款的额度，小微企业资信评级机构对小微企业的评级为银行监管部门对风险监控起到了一定的作用。但是，我国现行的小微企业信用的评估还存在一定的问题，主要表现在：一是信用评级没有统一的标准、程序以及统一的监管部门；二是信用评级机构缺乏独立性，法律保护还不够完善；三是小微企业数据、信息不完善，信用评级所需信息收集困难。

（四）银行内在经济利益的要求

商业银行提高盈利水平，在满足贷款和投资需求的前提下，合理安排负债结构，降低筹资资本，减少不必要的成本开支。小微企业尽管借款数额小，期限短，但在银行的每笔业务流程完全相同，而对小微企业提供贷款与向国有大中型企业提供贷款的手续完全一样。因此银行向小微企业发放贷款成本高而收益低。

（五）缺乏与小微企业相匹配的中小金融机构

在我国目前的银行组织体系中，还缺乏专门为小微企业融资服务的政策性银行，虽然我国已有遍及城乡的中小商业银行如农村信用社、股份制商业银行、城市商业银行等，但由于他们没有得到政策性融资权，自身问题还没有解决，无法满足小微企业贷款需要。金融体制的改革是相对滞后的，从计划经济延续下来的金融结构不合理的问题仍然没有彻底有效地解决，抑制了中小银行、民营银行发展。

三、小微企业银行融资的创新研究

（一）与互联网融合，创新融资途径

以第三方支付、网络信贷机构、P2P贷款平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注。高速发展的电子商务平台，积累了海量客户信息数据，为互联网金融奠定了比传统银行更广泛的客户资源基础。互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。银行利用互联网创新解决小微企业融资，可以从以下几个方面进行。

1.加强与电商合作，技术加速脱媒。作为银行从业人员，必须清醒地认识到，中国金融脱媒时代已经不知不觉地开启了。随着互联网金融的“从天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、资金归集等现金管理业务、小微企业网络贷款、P2P贷款业务，形成的技术性脱媒或许将大大加速这一进程。传统银行通过加强与淘宝、京东等电商的金融合作，提高吸收社会闲散资金的能力，打破以存款为主的负债端，形成多元化结构。从而提高自身的市场竞争力，进而分担小微企业融资的风险，间接提高小微企业抵御风险的能力。

2.创建互联网金融机构分支。由传统的商业银行创办新型的互联网金融机构分支，将二者的优势相结合做到精准化、专业化。这就要求打破传统银行的思维定势，进行客户和业务重新定位。随着小微企业融资市场参与者不断增多，金融生态日益成形，生态系统运作愈加复杂，愈发需要更加专业化的服务，而无论是银行、小贷，还是互联网金融机构，都应该在明确自身客户定位的同时，明确自身金融服务的专业侧重，建立差异化竞争力。如何对不同层级、不同融资需求的小微客户进行有效的信用评估、风险识别和合理定价，显然是各家金融机构在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战。新型的金融机构分支具有明确的定位，针对小微企业融资能够做到快、准、有效。

3.搭建互联网融资平台，拓宽信息渠道，做到数据化、综合化。阿里小贷敢于为10万家小企业提供贷款，就是因为他拥有海量的客户信息数据。通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌。当前，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术为大数据挖掘提供了有利条件，而神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学的发展为复杂数据的去粗存精配备了更加灵敏的工具。因此，银行要充分吸收科技发展最新成果，打造集中统一的企业级数据仓库，大力推进银行业数据驱动型发展方式。搭建传统商业银行互联网融资平台，提供了一个有竞争力的平台帮助商家发展，以后续加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，以构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利，形成竞争优势。

（二）创新贷款类金融产品

创新金融产品，应从政策、人才、投入、管理四个方面落实。

首先，在社会主义市场经济的大环境，市场在资源配置中起决定性作用，给小微企业的发展提供了前所未有的机遇和挑战。在自由的竞争中，相比于大型企业和进出口企业，小微企业的劣势十分明显。在这种环境下，为了促进小微企业的发展，充分发挥小微企业在经济发展中的优势，应制定相应的政策推进银行的金融产品创新，将政府的力量合理应用于市场当中，通过银行创新金融产品来解决小微企业的发展难题，更加自然、有效。

其次，要从分重视人才在创新当中不可或缺的作用。人才是第一生产力，重视人才更要重视专业型人才。在吸收相关金融人才的同时，要做好专业化的培训工作，真正培养出金融产品的业务能手，为金融产品的创新提供充足的动力。

优化银行内部管理，是一切要素更好地服务于金融产品创新，进而更加有效解决小微企业融资的润滑剂。做精、做好、做强创新金融产品的研发是一项综合性任务，需要各个部门的积极配合，银行内部管理的优化，恰恰能够解决不同部门之间统筹协调的难题，提高工作效率和成效，是金融产品创新的更深层次的要求。

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（作者单位：河南省白龟山水库管理局 河南平顶山 467031）

（责编：贾伟）