陈丽娜

摘 要：作者结合自身多年从事金融行业研究与学习经验，在通过对大量有关文献进行阅读与总结的基础上，对我国互联网金融发展的主要模式及其中存在的风险表现进行了分析，并提出了具有实践性、建设性的对策和建议，以期不断提升我国互联网金融行业风险管理经验。

关键词：互联网金融；风险研究；对策与建议

互联网技术的飞速发展，带来了现代互联网金融的快速发展。近年来，随着我国国家有关制度的放宽，使得我国金融行业的发展突飞猛进。互联网金融发展模式理念已经深入我国企业与居民的心中。互联技术的发展带來了移动终端的普及，无论是中国一线发达城市，还是西部偏远地区。互联网通信技术已经走入了千家万户，手机、电脑、平板等已经成为了我国不同年龄阶段人们生活的必备之物。这一现象的背后极大的促进了当代我国社会主义现代化信息的传播与交流，实现人们无时间、无地点等诸多方面的沟通，拉近了国家治理与居民生活之间的距离，也带来了中国与世界之间沟通的紧密。

互联网技术使互联网金融模式成为了当代金融行业发展及其今后发展的重要模式。产生这一现状的主要原因离不开互联网技术的发展及其普及，同样也离不开我国企业的飞速发展。商业银行、证券公司等诸多传统金融、银行业已经不再能够满足当代居民日益增长的需求了，并且其由于机构组织等过于受到国家宏观经济政策影响而无法跟上时代的脚步。而互联网金融公司则不同，他们敢于利用现代化的互联网技术，为当代金融业客户提供了更加具有多元化的金融服务类产品。这些产品给当代我国居民的消费、投资等带来了便利，并且已然成为了与当代居民生活、消费、学习等不相互分离的重要产物。

1 互联网金融模式给中国带来的挑战

在面对竞争与压力的背后，我国传统金融业、银行业等也不断发挥其在资金管控、资质拥有方面的优势地位，他们与现代化互联网金融公司相互合作，在现有传统业务之中加入互联网金融元素。这诸多方面的现状，标志着中国已经走入了大数据化时代，我国金融行业的发展将逐渐实现完全互联网运营模式的过度。在这一现象的背后却也凸显出了较多的问题。互联网金融作为一种新时代的产品，其生存与发展均与传统金融、银行业等存在着紧密的联系，其发展依托传统行业发展。这一现象也就导致了互联网金融并不是独立存在的，而是在传统金融、银行业之上的延伸。这种延伸需要制度、规范等诸多国家宏观调控、市场自我调节、居民互联网意识等方面的支撑。而这些方面都是现在我国乃至世界互联网金融发展过程当中所缺少的。这些问题的存在不仅会给我国互联网金融行业未来的发展带来巨大的障碍与困难，并且会给我国互联网金融产品的使用带来巨大的风险。为此，作者在本文中将结合当前我国互联网金融发展的时代背景，对现有互联网金融的主要模式进行分析与研究，并在此基础上分析其中潜在的风险，并提出相关的对策与建议。

2 互联网金融的主要模式

互联网金融在当代我国生存与发展的主要模式包括以下几个方面：（1）第三方支付。这一互联网金融模式在我国的主要形式是支付宝。支付宝通过利用第三方的信用平台，为购买者与商家提供中介形式的担保，其利用不收费的形式，引起用户使用这一产品。第三方支付还拥有免除银行高额手续费、快速到账、固定取现等诸多方面的优点；（2）网络贷款。这一形式的互联网金融模式是在近年来在逐渐出现的。其出现的时间较第三方支付较晚。其主要是基于第三方支付平台信用评级、个人网络消费习惯、信用卡使用情况等诸多方面来对用户进行信用评级打分，从而决定了用户的网络贷款限额。通过基本与银行贷款持平的利率，相较于银行更好的放款速度等，为用户提供更加快速的小额贷款方式，使用户可以更加灵活的支配日常生活用的资金；（3）众筹。这一互联网金融的模式最早是出现于一些旅游的论坛上。博友通过建立众筹链接，通过集资的方式为出资人承诺兑现一定的物品、服务等作为其回报。现在这种众筹的形式已经越来越普遍，广泛的应用于新产品的推广、高价产品的抽奖等诸多方面。另外，这一形式的运用还在我国彩票市场、基金市场，乃至衍生金融产品市场中经常出现；（4）互联网金融门户。这种门户的建立有点类似于团购网，或者是特卖会。互联网金融门户主要是作为一种中介形式而存在的，其通过在同一页面上设置各种贷款、融资的方式，来吸引投资者、贷款人加以注意，使用互联网金融门户进行贷款之后，这些开设门户的公司就能够从银行拿到一些提成。

3 互联网金融风险的主要表现

3.1 操作风险

互联网金融对于用户而言，存在着较大的操作风险。比如说对网上银行当中的对方银行卡账号进行输入时，即使输入了错误的钱数或者是卡号，依旧不会被系统提示输入是错误的，从而给互联网金融平台使用者带来较大的资金损失。另外，互联网金融的操作风险还会发生在wifi的客户端被植入病毒而盗取用户信息的情况。由于大多数不安全网络的存在以及我国4G时代的初期阶段，导致了大多数用户在没有流量时就不得不去寻找wifi无线网络，从而给其带来了巨大的安全隐患，导致其密码、账号的丢失。

3.2 技术风险

技术的风险主要是存在于以互联网金融模式运营的企业、金融机构当中。互联网金融虽然给用户、企业、机构带来了较大的便利，但是便利的同时也带来了巨大的账号、资金管理压力。这就要求这些使用互联网金融模式运营的企业、机构必须对其现有互联网服务器进行严格的技术把握，一方面需要在用户不断操作当中防止服务器崩溃，而带来损失信誉事件的发生。另一方面也需要为其资金、调度等系统设计严格安全管理规范制度，以便为这些方面的管理创造更好的条件，以防止企业、机构账户被盗用的问题发生。

3.3 信用风险

虽然能够利用用户的网上消费记录、信用卡评级等诸多方面对用户的信誉进行打分。但是，这种信用评定的方法依旧存在较大的问题。不通过中国银行征信系统获取的用户信用是不严谨的。但是，大多数互联网金融模式使用公司、机构，为了扩大用户群体范围、增加用户数量，铤而走险使用自我信用评级方式，导致了其不得不经受来自于用户不能还款的坏账压力。

3.4 运营风险

在使用互联网金融模式当中，还存在着较大的运营风险。这一风险的存在不仅仅包括互联网金融模式企业、机构内部管理的方面，互联网金融模式给这些企业内部人才的更新、制度的制定带来了巨大的变革和管理压力。而且还会通过外部市场的竞争给互联网金融模式企业、机构带来巨大的压力，使其不得不減少信用、技术等方面的准入标准和投入成本，来减少运营成本，但是相应的使用规模成本效益会给其带来较大的运营风险。

4 加强对互联网金融风险防范的对策建议

4.1 创建互联网金融普识体系

通过上文的分析可以发现，互联网金融给企业、机构等带来了巨大的内部和外部压力。一方面为了更好的面对这些问题及风险，我国互联网金融模式的企业、机构就应当普及用户对这一理念的理解程度，使其能够了解在这一模式使用中的风险及其产生的源头，进而通过自身意识的提高，来有效避免风险的发生。另一方面，我国使用互联网金融模式运营的企业、机构也应当认识到互联网金融当中存在的风险，通过自身运营、操作的规范化、信用评级的科学化等来有效的减少这些风险出现的几率。我国经常使用互联网金融产品的大众，也应当不断提高自身的安全意识，以便减少其在互联网操作过程当中所需要承受的风险。除此之外，我国居民还应当严格要求自己，用道德与法律为基本准则，指导自己的行为，用自身的切实行动来促使我国互联网金融的良好健康稳定的发展。

4.2 大力完善互联网金融监管和法律体系

除了需要我国企业、机构等使用互联网金融模式者的努力之外，我国国家政府也应当努力发挥起自身在国家治理、行业监管、宏观调控当中的重要作用。其不仅仅要为当前互联网的发展制定相关的法律法规，而且需要不断完善我国金融市场的相关制度和法规，对现有互联网金融的发展模式给予积极的重视。其不应当去打压这种模式的出现，而是要通过发挥其主体作用，良好的去引导这一模式的具体运用与实施。互联网金融关系了我国居民的财富安全、关系到我国企业的未来发展，大力完善当前我国互联网金融监管与法律体系，将是促使这一行业未来发展的重要基础。另外，我国政府也应当注重对互联网金融行业人才的培养，通过人才的不断更新有效促进政府办事效率提高、政府专业执政能力的提升，从而为我国互联网金融模式的推广与发展创造良好的制度氛围与基础。

5 结论

通过本文的研究可以发现，互联网金融模式将成为未来我国，乃至世界金融行业发展的主要模式。这种模式的合理运用将会极大的方便我国金融产品消费者与企业，为他们提供更加快速、高效的服务。但是，在这一模式使用与发展的背后，却也引发出了一系列的问题与风险，例如：操作风险、技术风险、信用风险与运营风险。为此，作者为了不断促进这一新型金融行业发展模式在我国的普及与运用，主要提出了以下对策与建议：（1）创建互联网金融普识体系；（2）大力完善互联网金融监管和法律体系。通过我国国家政府、互联网金融机构及其我国金融业产品使用者的努力，来共同打造我国互联网金融的健康模式，使该模式在我国金融行业当中得到良好的运用并健康稳定的发展下去。

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