季振华　郑依晴

摘要：随着P2P网络借贷的兴起和发展，大学生小额网络贷款也走进校园。然而网络借贷本身存在业务范围不明晰、法律监管漏洞、网络诈骗等风险，大学生又缺乏相应的应对机制及能力，存在行业欺诈、还款能力、信息泄露等问题。准次，基于大学生P2P网络借贷风险研究，本文从加强政府监管、推进P2P平台自我建设、强调学校教育、强化学生自我约束四方面提出相应对策。

关键词：P2P；网络借贷；大学生；风险研究；对策

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）004-000298-02

P2P网络借贷是将原有资金借贷经由网络平台实现的一种新兴金融模式，它不以银行等金融机构为中介，结合了互联网和民间借贷的优势，以低成本、快捷、方便的形式迅速获得庞大的用户市场，对弥补我国传统金融服务不足、促进资金流通起到了积极作用。

据统计，2015年，全国高校毕业生总数达749万人，较去年增加22万人，全国在校大学生约为3000万左右。而在这些大学生中，超过8成有资金短缺情况，潜在市场规模达近千亿元。但自2010年学生信用卡被叫停后，大学生小额贷款途径几无；同时有些大学生具备少量闲散资金而无投资路径——相对而言，学生群体身份易确认、信用度高，需求与供给矛盾促成了大学生P2P借贷市场的发展壮大，由此也带来相应的社会问题。

一、学生网贷风险

概言之，大学生在P2P平台主要扮演出借人和借款人两大角色，受限于学生的经济水平，后者又占据了P2P平台的主体。下面试逐一分析。

出借人即通过P2P中介将资金借给借款人，通过收取利息获得投资收益。表面看，这不失为大学生合理投资的一部分，但在实际操作中，学生需要承担债款流失和借款人欺诈等风险。具言之，由于P2P平台行业门槛低，缺乏严格的审核制度和风险应对机制，不少借款人恶意拖欠钱款拒不还钱，各平台坏账率普遍偏高；或有些借款人伪造信息，以借款的名义实施恶意诈骗，对此平台既缺乏辨识能力，又缺少相应的储备金，小额款项追讨成本又高，遂造成出借人的财产损失；此外，由于现阶段各P2P平台登记信息并未做到完全透明，信息不对称导致学生出借人人无法掌握借款人的完整信息，也就间接失去了对自己钱财的知情权和支配权，甚者借款人可能只是P2P平台的一个幌子，学生投资只是沦为其非法集资的一环，一旦公司“跑路”，学生的投资无疑只能打水漂。

其次，大学生作为借款人风险也不小。总体上说，目前学生贷款的P2P网贷平台按产品类型可分为助学贷款平台、学生创业贷款平台和学生消费贷款平台三大类，其中学生消费平台发展最快，风险也最大。原因在于：（1）P2P行业监管不足，平台资质参差不齐，审核门槛低、贷款容易。针对学生贷款，目前多数平台只需通过学籍认证、视频认证、父母信息及个人身份证明即可获得1000～100000不等的贷款，部分平台甚至无需学生开具财务证明，只要具备身份证和学生证即可，还款期限也比较自由，而学生又无稳定收入，因此存在拖欠心理甚，而有些商家打出“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起”吸引学生眼球，于是学生利用目前网贷征信系统不发达的漏洞，拆东补西，通过多个平台注册借款填补借贷漏洞；更有骗子利用大学生想赚外快的心理，承诺中介费而诱骗学生进行贷款后销声匿迹，不少学生因此承受不了压力而选择退学、自杀，造成新的社会问题。（2）借款利率高，还款压力大。借款人成本主要由贷款利率、中介费用和P2P网站管理费用三方面组成，在多数提供大学生分期消费平台中，其年化利率高达19%，加上服务费等相关费用，总利率可能超过20%，远高于银行利率，而学生又是无收入群体，贷款也无物质抵押，这种利滚利方式最终只能转嫁到学生父母身上，间接增加其家庭经济负担。（3）大学生诚信问题。一方面如前所述，大学生还款能力有待提高，另一方面，大学生还款意识也需加强，仅以助学贷款为例，目前助学贷款长期亏损，坏账率高达8%，已经成为一种政策性亏损项目。网络借贷同样面临坏账风险，这不仅损害P2P平台利益，而且不良的诚信记录对大学生今后办理信用卡或申请贷款都有影响。（4）个人信息泄露。现阶段P2P平台缺乏有效监管，多数平台只需注册登录即可随意查看借款人相关信息，其信息易被不法分子窃取挪用；甚而有些不规范的P2P平台会刻意收集、打包借款人信息出售牟利，造成学生的损失。（5）扩张消费欲望，助长攀比之风。大学生原本对电子产品等前沿消费具有好奇心，钱款来源容易更滋长了此种消费，进而造成学生之间的攀比，影响校园风气。

二、应对策略

鉴于以上问题，笔者认为可从政府监管、P2P平台自身、学校教育和学生自我约束四方面进行改进。

第一，提高政府监管和社会诚信体系建设。政府应当出台相关法律和政策，制定市场准入政策，并实施资金安全监管和业务活动监管，规范网络信贷；同时加快社会征信体系建设，建立大学生诚信档案，小惩大诫，提高诚信缺失行为成本，并注重社会核心价值建设，引导大学生形成正确的消费观。

第二，P2P平台一方面应提高网络技术管理，严格用户身份审核，实施实名制，同时进行用户信用评级，设立黑名单，曝光逾期还款学生，提高信息透明度；另一方面要加强行业协作和自律监管，限定自身权限，发挥好第三方平台的中介作用，并分散借款人资金，一资多借，或设立风险储备金，确保大学生借款人的本息安全；此外，针对大学生还款能力及抗压能力问题，P2P平台可将学生贷款限定在小额贷款内，并与学校合作确认学生的真实信息，共同承担风险，对不同贷款种类则采用不同的利率和额度：如与学生校园一卡通绑定的贷款采用较低利率和较低额度，只能用于个人校内消费；与银行卡绑定的贷款采用中等利率和中等额度，可用于所有个人消费和提现；创业贷款可申请的额度更大、期限更长，但需开具学校证明，同时利率较高；最后，制定违约条例和用户还款帮助系统，通过“创业合伙人平台”等提供学生社会工作，助其还款。

第三，学校应加强学生诚信教育和风险教育，并引导学生正确消费观的形成。如通过课堂教育、案例学习、学生讨论等多种形式健全和强化宣传教育机制，建立大学生诚信档案，提高学生诚信意识；结合各种媒介，开展理财教育和反诈骗、反传销专项宣传教育，提高学生理财能力和风险意识；针对大学生消费心理和消费习惯，提倡勤俭节约、开源节流，引导其形成健康、正确的消费观念。

第四，大学生应加强网络学习和自身教育，形成诚实守信的美好品德和理性的消费习惯；学习相关理财知识，强化风险意识，合理投资。

三、结语

综上，P2P网络借贷应时而出，拓宽了大学生资金来源渠道，不论是对支持大学生学业、提高学生消费水平、促进大学生创业还是优化传统金融结构、推动社会经济发展都具有极大好处，但其缺陷也显而易见。因此，面对问题、提出措施、趋利避害，才能充分发挥网络金融的巨大优势，做到学生、P2P网络平台及社会的三赢。