首都经济贸易大学 张颍

我国中小企业自加入WTO后不断发展壮大，在增加就业、改善民生等方面发挥着越来越重要的作用。但我国中小企业因为规模小、财务不规范、信息不对称、缺乏抵押物和社会担保体系不健全等原因，使中小企业融资难问题一直伴随着其发展的进程。在我国现行金融体制下，中小企业融资难问题很难通过经济融资市场得到解决，银行贷款仍旧是我国中小企业外源融资的主要途径，但由于银行追求资金安全等原因使得其对中小企业谨慎贷款，使企业向银行融资相对困难。目前，商业银行主要以抵押贷款的途径向中小企业进行授信，但接受抵押品的种类有限，主要有房产、土地、重型机械和大型设备。尽管我国出台了大量中小企业融资优惠政策，但其真正受益的是中型偏上企业而非中小企业。所以，在融资难问题越来越成为制约中小企业发展束缚的背景下，中小企业融资难问题很难通过市场融资来化解。本文在研究发展现状基础上引出了该模式存在的问题，最终给出了优化联保模式的建议。

1 我国中小企业联保贷款模式发展现状

1.1 我国中小企业联保贷款规模增大

联保贷款自在我国开展以来就得到了广泛的应用。其规模也越来越大。其规模增大的原因，一是银行对中小企业的贷款数额在近年来有逐渐加大的趋势；二是参加联保贷款的中小企业数量越来越多。例如青岛崂山区工商联试点的中小企业联保贷款，截至2010年6月底，汇丰银行向崂山区工商联会员一共下发联保贷款金额1.18亿元，联保体成员通过贷款实现了利税年均和销售收入达24%和28%的增长。……