陈翘楚

摘 要：对于家庭资产来说，其主要分为两种，第一种是有物质资产，第二种是金融资产。而家庭金融资产实际上指的就是家庭所拥有的各种金融工具或者是金融产品。目前来说，家庭金融资产的种类十分之多，并且资产表现形式各有不同，为了保证保险业能够更好地满足家庭金融资产的保险需求，笔者对家庭金融资产与保险消费需求相关问题进行研究，同时相应提出了一定的解决措施，以期能够为我国保险业的发展打下良好的基础。

关键词：金融资产；保险消费；解决措施

前言：自从二十世纪九十年代我国保险行业重新对外开放至今，历经十多年时间，开放推动发展主旋律横贯我国保险业发展历程。中华人民共和国礼炮声中我国保险业重新建立，发展速度堪称惊人，逐渐变成我们国家金融行业不可小觑金融翘楚之一，一方面为国家经济建设发挥有利稳定维护的作用，另一方面为人民群众奠定有效物质保障，变成社会生活少不了的重要组成部分，为了保证保险业更好地为人们所服务，笔者进行了家庭金融资产与保险消费需求相关问题研究，现报道如下：

一、家庭金融资产保险消费的构成要素

家庭金融资产保险由保险期间，缴费期间，保额，投保年龄和保险责任五要素构成。从保险合同看，保险合同主体为保险当事人，即保险人，投保人，在我们国家为保险公司与关系人，即受益人，被保险人，通常于人身保险的合同当中有所体现；保险合同客体为保险利益，投保人及被保险人针对于保险标的具备法律层面承认利益。保险要素一般指的是构成保险关系主要因素。保险构成要素主要指：投保人，保险人，保险标的，可保风险及被保险人。一般情况下，现代商业保险要素包含：可保风险存在，大部分同质风险集合和分散；保险费率厘定；保险基金建立；保险合同订立。汽车保险构成要素有三个，即基础要素，功能要素与前提要素。人身保险标的指的是人的健康，生命及身体。人的健康，生命及身体没有办法通过货币衡量[1]。

二、家庭金融资产保险消费需求效果的不良因素

（一）保险业的结构和制度不合理

我国保险业的制度和结构并不合理，这不利于保险行业在市场上的发展与竞争，同时对于家庭金融资产保险消费需求也无法满足，在我国保险业企业中，一方面由于它们自身的先天不足，使得其在管理人员的配置方面以及资金运用方面并没有达到标准的要求，另一方面在管理对象与管理范围上单位的力度与强度明显不够，这进一步影响到保险单位内部的正常运行与发展，不仅不利于单位在激烈的市场竞争中生存获利，更不利于保险业的良性处理[2]。

（二）保险业市场机构不完善

保险业市场，不仅需要依赖保险企业的良好环境，还需要完善的市场机构作为保障。然而我国目前在法律法规中并没有足够的执行力度，很难满足企业的发展需要，因此也就无法为保险企业市场机构提供保障。一般情况下，收入分配与经济稳定的职能通常经中央政府代为行使，资源配置相关职能通过中央政府和地方政府一同行使。我们国家保险业低绩效高垄断，一方面保险市场的发展变成寡头结构，不单为市场竞争结果，还为行政培植资源结果；另一面，凭借对保险市场分析不难发现，虽然保险市场的开放程度有所扩大，市场竞争的程度也有所提升，但除几家大公司以外，所有保险公司市场份额全部少于百分之零点五，这种竞争局面对大公司垄断地位不能消弱，很难提升家庭金融资产保险消费推广效率[3]。

（三）保险业的营销技术相对落后

对于整个保险行业运行的状况来说，保险业营销技术水平是具有至关重要的作用的，目前，我国的保险业技术体系认识缺乏，在整个保险业中出现的营销技术不准确与技术的偏差现象时常发生，这不利于保险业在后期的运行和发展，那么造成这种现象出现的原因主要是，保险业技术人员使用落后的营销模式，这对于复杂的保险行业来说，并不能快速的完成工作，同时保险业单位本身的内部系统不够完善，保险业系统联系比较复杂多变，所以在进行营销技术时难免会产生一定的错误做法，现今很多保险业技术人员在从事本职的工作外，还有其它的兼职工作，受利益的驱使会出现人为的技术偏差，这对整个保险业单位以及机构来说都是相当的不利，无法满足家庭金融资产保险消费的市场需求，并且在一定程度上阻碍了整个保险行业体系的完善与构建。

三、家庭金融资产保险消费需求效果的提升策略

（一）建立完善的保险制度和结构体系

保险行业体系合理运行要靠足够资金作为依托，早期多种相关工作建设费用还有运行费用可以经政府供给财政补偿，但是市场经济环境下，为了确保保险行业体系可持续运行下去，就应当设计出合理科学完善保险行业付费制度体系。在涉及到保险行业处理的时候，经国家环保组织统一制定规划，费用由缴费者担负，经保险员或保险公司手收取。目前，我国保险制度已经达到制度层面全覆盖，为确保国民权益提供制度支撑[4]。

（二）建立有竞争性的市场体制

众所周知，保险对于社会的经济基础建设起到重要作用，而保险行业为社会及人民提供强有力的支持，作用更是显而易见的。当前世界已经进入全球一体化的发展进程，为保证我国在全球经济市场的综合竞争力，首要因素就是要加强成本管理，进而以长远的角度实现可持续发展的战略目标。因此要全面加强我国保险业竞争体系的建设，使得保险行业在社会中的作用得以充分发挥，对于知识产权和安全风险意识还有人民健康等权利保障，都有着基础作用[5]。

（三）创新保险业的经营和营销技术

合理科学保险体系，有了法律法规还有制度确保，另外一个重要环节便是技术保障支持，尤其针对我们国家保险行业起步较晚，市场经济环境下，体系运行的成本与投资对体系运转情况有至关重要的影响。减少整个保险行业处理相关体系运行的费用，要靠构建科技创新相关机制，组建专家决策与咨询系统，对保险行业体系做科学布局。加大力度开发并研究保险业的经营和营销相关技术，依照我们国家劳动力的成本不高国情，用标准化人工经营和营销作为主要方式，电子设备作为辅助方式结合技术路线做首选发展方向，综合提升保险业有效资源利用效率。

（四）培养专业的保险相关人才

保险市场已逐步走向快速发展的道路，目前我国保险行业高级管理人员和专业技术人员缺口较大，整体行业从业人员学历较低，保险业飞速发展需要从业人员有丰富的专业知识作为支撑动力，因此要加快培养行业的高素质专业化保险人才。

结语：综上所述，家庭金融资产保险最近三十年的改革和发展历程提示我们，我国保险业未来发展，也应被视作市场经济相关体制完善重要环节。要结合发展机遇，处理好各类潜在约束条件及风险因素，达到保险业可持续发展的目标，要摒除陈旧，违背市场经济含义发展理念，正确审视保险制度核心价值和它对于我国经济特殊意义，树立正确保险业可持续发展的新理念，相信本文所提内容会给相关工作者提供一些启发。（作者单位：河南财经政法大学）

参考文献：

[1] 王向楠，孙祁祥，王晓全.中国家庭寿险资产和其他资产选择研究——基于生命周期风险和资产同时配置[J].当代经济科学，2013，03：1-10+124.

[2] 孙祁祥，王向楠.家庭财务脆弱性、资产组合与人壽保险需求：指标改进和两部回归分析[J].保险研究，2013，06：23-34.

[3] 李波.中国城镇家庭金融风险资产配置对消费支出的影响——基于微观调查数据CHFS的实证分析[J].国际金融研究，2015，01：83-92.

[4] 肖忠意，李思明.中国农村居民消费金融效应的地区差异研究[J].中南财经政法大学学报，2015，02：56-63+71+159.

[5] 卢家昌，顾金宏.家庭金融资产选择行为的影响因素分析——基于江苏南京的证据[J].金融发展研究，2013，10：25-29.