康丽莎

摘 要：随着中国电子商务交易市场的规模不断扩大，越来越多的商业银行开始频频进军电子商务领域。高科技产品和技术的发展带来的变化是颠覆性的、革命性的，商业银行的概念正在逐步的向虚拟银行转变。随着电商金融的高速发展，世界各国的学者也开始对其进行分析研究。本文利用SWOT分析法重点分析我国商业银行在发展电商金融时，将面临的机遇和威胁以及商业银行本身的优势和劣势。

关键词：电商金融；电子商务；SWOT分析

近年来，网购市场的日趋庞大催生了越来越多的金融需求，一些涉足电商平台的中小企业也迫切需要更加快捷便利的融资服務。与此同时，利率市场化的加快使得存贷利差收窄，中间业务逐渐成为各商业银行新的增长点，银行的竞争也越来越激烈，商业银行所面临的，实际上是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛。随着线上和线下融合趋势更加明显，不管是银行还是电商都正在供应链金融上寻找未来可能延伸的更多盈利边界。

一、电商金融的概念

电商金融，是电子商务和金融相结合的产物。泛指P2P网络以及电商提供的如：互联网支付货币、互联网信贷、供应链金融、预售订单融资、跨界合作金融、中间业务、货币汇兑、支付工具、移动支付等金融业务。

电商金融凭借电子商务的历史交易信息和其他外部数据，形成大数据，并且利用云计算等先进技术，在风险可控的条件下，当消费者、供应商资金不足且有融资需求时，由电商平台提供担保，将资金提供给需求方。电商金融以信用为前提，以法律为保障，以资金需求方继续使用电商平台类服务和法律为执行基础；若资金需求方不能按时还款，其在电商平台上的活动将会受限制，例如第三方卖家会面临店铺被关闭的风险。

二、电商金融的发展趋势

2013年6月支付宝联合天弘基金推出了一款名为“余额宝”的货币基金产品，一上线目标直接锁定在滞留在商业银行的16万亿元的活期存款上。余额宝低门槛、高收益的特性使得商业银行的活期存款分流，商业银行作为融资中介的垄断地位也逐渐被弱化。我国电子商务的高速发展使得银行业转变服务领域和服务方式成为可能，银行通过现代网络技术突破自身的传统营销模式，从依靠设立网点吸引更多客户的营销渠道，向从线上挖掘更多的潜在客户的方向发展。

传统商业银行凭借其资金优势，纷纷开发电子商务平台，如工商银行早在2000年正式开通面向企业的B2B电子商务在线支付交易模式，目前已经成为国内最大的电子商务在线支付服务商。此外，中国建设银行旗下电子商务金融服务平台——“善融商务”作为首个银行的电商平台上线，上线半年即实现贷款发放30亿。紧接着交通银行与阿里巴巴共同推出“交通银行淘宝网旗舰店”，交通银行也推出了自己新一代网上商城——“交博汇”。五大国有商业银行都已建立了信用卡商城或网上商城，据数据统计，将近70%的股份制银行发展了电商业务，提供更广泛和先进的服务，如、网上理财和信用卡还款、网上缴费、网上商城等。

来源：艾瑞咨询集团

根据上图数据显示，2014 年，我国电子商务市场交易规模已达13.1万亿元。据商务部预计，未来几年我国电子商务交易额的增长速度将保持在20%以上，2015年有望突破15万亿元。预计到2018年，交易规模将达到24万亿元。

三、银行电商业务的 SWOT 分析

SWOT分析即强弱危机综合分析法，是一种企业竞争态势分析方法，通过评价企业的优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）、竞争市场上的机会（Opportunities）和威胁（Threats），运用这种方法，可以对商业银行涉足电商金融所处的情景进行全面、系统、准确的研究，以及竞争优劣势的定位。

优势银行的传统优势对电子商务发展的支持作用；风险管理和控制经验丰富；市场地位、渠道地位基本形成；设施完备、网点分布密集；广泛的客户资源；品牌影响力和号召力。劣势金融产品创新缓慢，产品同质化；收费政策不合理，门槛价格高；支付渠道单一；未能掌握大数据平台；内部管理机制不完善；电子商务业务盈利能力较低；缺乏运营效率。

机会网络销售的威力没发挥；作为影响潜力客户的最主要渠道效应有待发挥；支付竞争仍然激烈，电子商务充满机会；高新科技在金融领域的应用刚刚起步；供应链金融蕴藏着巨大的市场和潜力；跨界服务成为可能。威胁非同业已经取得在网络环境下的优势积累，并形成事实冲击；商业银行存款将被部分蚕食；信息化法律不完善；金融创新环境的形成将是巨大挑战。

四、我国商业银行加快发展电商金融的对策

第一，电子商务的地位在日后的发展中日趋重要，商业银行应该清晰的认识它的重要性和必要性，以电子商务为核心，同时利用多种渠道来协助电子商务的发展，使银行业务的发展更加顺畅；吸引开放型、应用型、整合型的资源，开展跨界的银行金融服务。以人为本的时代，是一个以客户体验优先至上的时代，是一个竞争激烈的时代。电子商务发展的重心应该放在人文方面，只有注重客户体验，根据不同偏好特征的客户的不同需求，制定个性化方案适合不同的风险特征，才能牢牢抓住客户资源。第二，尝试搭建以金融服务为核心，提供多样化服务的电子银行平台。随着社会的不断发展，人们的需求也不断增加。同样，对于传统银行业，客户也提出了更多的需求，他们需要更加综合，更加全面的金融服务。因此，商业银行的电子商务平台应该创建重点客户群体，金融服务涵盖信息展示，在线交易，支付结算，融资服务，信用卡分期，交易资金托管等一揽子金融服务来满足不同客户的不同需求，努力提升客户体验。第三，重点关注大宗商品电子商务交易市场。目前，国内众多投资者热衷于大宗商品的交易，但将资金存放在交易市场，双方都对其安全性存在一定的担忧，而商业银行具有强大的公信力，资金监管有一定的保障，因此，如果商业银行可以为企业客户和个人客户提供信用担保，那么大宗商品交易市场的安全指数将大大提升，同时还能提供在线支付结算功能，满足大宗商品的融资需求。第四，尽快完善相关的法律法规，建立健全相应的监管体系。互联网金融的监管问题仍需要得到进一步的处理。只有政府、企业、银行和用户多方一同参与，才能创造绿色、健康的网络消费环境，合力推动网民商务类应用的深化。

五、结论

综上所述，信息化浪潮是不可阻挡的，电商市场上的厮杀日趋激烈，许多电商企业开始寻求新的利润增长点，商业银行开展电商业务面临着一定的挑战，同时自身也存在着某些劣势。但是，作为传统的信贷提供者，银行业金融机构必须勇立潮头，把握好历史的机遇，积极利用互联网技术，不断探索电商金融等创新业务模式，努力打造面向未来数字化时代的网络金融服务。

参考文献：

[1] 许海霞 商业银行应对互联网金融的SWOT分析及策略选择[J] 金融天地 2014年9期

[2] 刘倩、陈曦 以电商平台为核心的互联网金融市场状况研究[J] 经营管理者2015年第9期

[3] 陈军 商业银行发展电子商务的优势及存在的问题分析[J] 金融观察济研究2012年第13期

[4] 中国工商银行北京分行 商业银行电子商务业务发展战略[J] 金融论坛 2012年第6期

[5] 孟湘 基于电商平台为核心的互联网金融发展研究[J] 电子商务2015年第5期.

[6] 颜枫 商业银行开展电商业务的SWOT分析[J] 企业研究2013年第6期.