王硕

摘要：随着内蒙古地区经济体制不断的完善，中小企业在地区经济中占的比重逐渐增大，地位也逐渐上升。但是中小企业贷款和融资困难仍然是个问题。而对于内蒙古城市商业银行，其与本地区的中小企业有着密切的联系，为其提供资金和确保其健康发展。所以完善城市商业银行金融服务体系对于中小企业至关重要，只有创新合理的金融服务，才能实现两者之间的“双赢”局面。

关键词：内蒙古城市商业银行；中小企业；金融服务

一、内蒙古城市商业银行中小企业金融服务中存在的問题

1.对中小企业信用等级要求高

近年来，内蒙古城市商业银行贷款审批要遵循“三严”原则，这制约了对我区企业的融资，中小企业因此受到很大影响。贷款审批的越来越严格也使得中小企业“贷款困难”问题更为严峻。首先严管客户要求客户要符合全国市场水平，而内蒙古的中小企业多是劳动密集型的企业，就其区域特点、产业结构、行业特色，商业银行的信贷都不会将其作为投放重点。另外严格规定客户信用评定等级，只有综合考虑了申请借贷的企业的资产负债率、生产经营规模、科技水平、管理能力和开拓市场能力后，才给予评定。但内蒙古地区的中小企业一般都没有评级的资格，即使参与了信用等级评定，其结果也不乐观。严格的信贷责任制，不但对贷款责任要采取终身追究，还对贷款人的责任要求严，这在很大程度削减了客户对信贷的积极性。

2.缺少适宜的融资方式

银行的信贷业务太过单一，并且对担保人的要求也很高，中小企业对贷款的需求不能得到足够的满足。内蒙古并没有很多专门适用于中小企业的互助性质的担保机构和商业性质的担保机构，而少部分的担保机构为效益低、信用差的企业提供担保时，会提出很多要求，如缴纳10%的风险金、采取一定比例的反担保抵押或1/3的风险基金，这些要求都直接将中小企业排挤在外。或者即使提供担保，对中小企业的担保期也比较短，只有对大企业才提供长期担保。除此之外，很少有担保机构提供信用担保和有价证券担保，几乎所有的担保机构都只提供实物担保，如房屋、商品抵押担保。从期限上看，超过80%都是一年以内的短期贷款，而中长期贷款只占很少一部分。

3.金融体系不健全

城市商业银行的保守经营和信贷管理体系与中小企业的经营特点和资金需求仍有出路。目前的城市商业银行信贷管理体制设计中，几乎没有进行对新兴的中小企业这一新生力量制度上的创新，也没有合适的提供资金渠道。另外，城市商业银行信贷管理人员少，根本无法对这些中小企业进行针对和深入仔细的检测和评估分析，因此管理上的纰漏形成了中小企业不良贷款的诱因。再从城市商业银行对中小企业贷款的管理成本与利得来考虑，对中小企业贷款的管理成本远远要比大企业高，据相关推算，大概有5倍的差距，这也成为城市商业银行不喜欢给中小企业发放贷款的一个重要原因。

二、对内蒙古城市商业银行服务中小企业的建议

就城市商业银行来说，因为会受到经营区域化的限制和资本、资产数量的限制，在拉拢大型客户过程中，相对于外国投资银行或者四大国有商业银行，竞争力都不具有优势。因此要想在快速发展的中国金融市场中站稳脚步，城市商业银行唯有合理把握本地中小型企业这一富有活力的、新兴的市场，快速推出新产品和提供新服务，实现对目标客户金融服务的特色化，逐步创新适用于中小企业信贷技术，使其具有独特的竞争力。

1.挖掘中小企业客户

中小企业对金融的需求逐渐在增加，而且具有显著的区域性，所以让中小型企业变为城市商业银行的目标客户群体是十分正确的。城市商业银行应依据本地的产业结构和发展趋势，综合地方性经济政策，规划市场和细分客户群体，尽可能不要和大型商业银行形成竞争，例如应用客户群效应来吸引中小企业是个很好的方法。所谓客户群是指在一个特定的区域内，既存在竞争关系又存在合作关系，且客户在地域上较为集中，如关联企业、专业化供应商等构成的群体。由于地理优势，本区城市商业银行更便于取得本区企业信息，在原有客户的基础上，抓住本地特有资源重点支撑产业的客户群，更好发展新型客户。

2.培育优质客户

城市商业银行为了大幅度降低信用风险，应当在服务中小企业融入资金的同时培育高质量客户，并在协助中小企业管理的基础上对其予以资金方面的支持，帮助这些企业防范和控制投资风险，弥补管理上的疏漏。银行以这种方式进行培育长期合作的优质客户，不但可以使企业获利和扩大发展空间，而且可以给银行带来更多的利润和使内部资金流动性增强，此外银行还能通过这种方式使自己在竞争市场中处于有利的地位，形成一定的市场优势。

3.建立科学合理的中小企业信用评估体系

目前内蒙古地区的中小企业通常存在信用缺失的现象，不能按期归还银行借款和财务报告不真实等现象十分严重，这些现象不断增加了银行的风险。中小企业自身具有的风险有一定的多变性，因此城市商业银行应科学的建立对中小企业的信用评估体系。另外信贷风险管理的完善主要依据具体的技术和方法，我区城市商业银行应在加强其自身的内部评级体系的同时，建立符合自己特点的防范风险的模型，在此过程中要大量收集本区中小型企业的信用资料，发展良好的城市商业银行也可同时和专门数据资料公司合作，一起成立针对中小型企业的数据库，还可以联合本区域的几个规模相当的用户，共同出资并建立中小企业风险数据平台，发展新业务。

4.增加担保方式

目前大多数银行以不动产等作为抵押商品，而很多中型或小型企业一般拥有的抵押物品很少，甚至有些企业都没有自己独立的房产，几乎找不到能够符合银行所要求的有效担保，这已经成为了银行无法向中小企业提供资金帮助的主要原由。所以城商行要想在不断发展中取得这些企业信用贷款市场的份额，就必须严格控制风险，稳步创新，扩大抵押和担保商品的范围，增加简单的实用的担保方式，将业务创新和风险管理结合在一起。例如可以采取应收账款作为抵押或商业承兑汇票贴现的方式向中小企业提供投融资服务，城市商业银行还可以和信用保险、信用担保机构合作，实现第三方承担风险，一旦中小企业不能偿还贷款，那么它们将为这些企业的担保人并提供约定数量的金额保证，使以上这些机构也同样承担着企业违约风险，另外还可以运用企业与企业之间的担保方式，再分别对各个企业发放一定的贷款，以关联企业内部的相互监管来降低城市商业银行的信用成本，从而达到解决银行和企业信息不对称的问题。