梁健生

摘 要：本文从商业银行快速发展的背景下出发，因为中小型商业银行的业务发展形势极为严峻，而且中小型商业银行的零售业务已成为了主要收益方法之一，所以中小型商业银行的零售业务必须进行深入化的发展，以增强中小型商业银行在业务市场中的竞争能力。本次思考从中小型商业银行零售业务的发展新方向展开，结合外国大型商业银行的发展经验，设计出适合我国市场的中小型商业银行的发展新策略。

关键词：中小型；商业银行；零售；银行业务

引言

近些年来我国市场中各行各業发展速度都十分迅速，这些为我国中小型商业银行的零售业务发展带来了巨大的空间，外国的各大投资企业也纷纷将目标锁定在我国的市场之中，给我国商业市场的竞争带来了相当大的压竞争力。我国中小型商业银行的零售业务具有业务规模较小、收益相对稳定、投资的风险较低、容易与其他商业业务相结合，从而有多种发展机遇。

1.商业银行零售业务的发展概况

1.1多样化需求

由于我国人口数量众多，所以潜在的商业客户数量也十分巨大。例如中国工商银行、农业银行、建设银行在国内都有超过两亿的客户数量，业务数量十分惊人[1]。不同的投资者在对待商业银行的各方各面上都有不同的要求，如果只有一两种产品和差强人意的服务质量，是无法让投资客户对银行的业务表示满意的。因此，中小型商业银行的改进方向应该从满足不同投资者的不同要求入手，通过提高产品的种类和服务水平，从而满足不同投资者对中小型商业银行的需求，从而达到对业务的满意度。

1.2业务规模

市场上很多银行的零售业务规模都比较小，零售业务需要不断扩大经营规模，才有大的收益。零售业务绝不能像销售业务一样对银行的利润进行一笔一笔的计算，必须对收益大的投资群体展开研究分析，并针对客户的投资水平进行仔细分类，然后以分类的数据结果来设计规划中小型商业银行经营的重点和发展的方向，以增加中小型商业银行的经济收益。

1.3流程观念

目前市场上的中小型商业银行业务流程都很落后，业务流程都是按传统的方法来划分，导致银行的各种业务都被分散在各个不同的部门之中。打个比方来说，某个客户在一个银行办理了多张银行卡，然后用这些银行卡在不同的时间、不同的店铺里进行了消费，消费后客户会收到该银行的多份对账单，这样既给银行的经营带来了更多成本投入，还给客户的消费带来了麻烦。客户得不到全面的服务和便捷的体验，还降低了客户对银行服务的满意程度。因此，好的流程服务不仅能让客户满意，还能提高银行在市场上的竞争能力。

1.4单渠道和多渠道

渠道是重要的方面，单一的业务渠道指传统的柜台服务，多样化的业务渠道指网络业务办理服务和网络银行交易。多样化的渠道抛弃了传统的柜台服务，改为直接在网络或主机上进行银行业务办理，具有快速、便捷的特点。外国大型银行都对多渠道的可行性进行非常多的研究，研究中发现，渠道中的物理网点成本十分高，包括不同标准的价格、规模、区位等因素，而离柜渠道的成本就非常低了[2]。相关的调查数据中显示，我国商业银行的离柜交易数量正在逐年上升，网络电子银行开始成为银行业务市场竞争中的重要内容。目前国内一些大型的商业银行，已经在网络电子银行方面占据了巨大的优势，具有40%至80%的市场份额[3]。国内的中小型商业银行如果能将网络电子银行这一方面涵盖到银行业务中去，就能在未来的市场竞争中获得优势。

2.中小型商业银行零售业务的发展新策略

2.1拓宽零售业务领域

中小型商业银行要不断拓宽银行零售业务的领域，强化自身的核心业务。结合自身银行的优势和不足以及国外商业银行的先进经验对市场的形势进行全面的认识。信用卡贷款方面要严格仔细的审查客户资料，保证贷款的安全。同时尝试开展柜台个人证劵的买卖业务，通过这项业务银行可以收取手续费用，获得一些未到期证劵的利息收入。中小型商业银行的另一项零售业务发展方式是密切关注市场中业务方向的变化，根据市场的时刻变化和投资者的需求对银行的现有业务内容采取调整措施。

2.2坚持以客户为核心

商业银行的业务竞争中，客户是银行的重中之重[4]。商业银行要发展必须要坚持以客户为核心，提高银行和客户间的关系管理。为了实现以客户为核心的理念，首先必须对不同客户的差异心理展开研究，调查分析不同客户对投资的风险和投资的收益方面的想法。根据最新的研究，设计出新的产品类型、金融服务、营销方式等吸引客户的投资。其次要不断加强客户信息的管理工作，建立详细、完整、准确的客户资源数据库，并配备相应的专业服务经理，保持客户与银行之间的紧密沟通，不但可以准确及时的向客户介绍全新的业务产品和金融服务，还能实时得到客户最新的想法和需求。最后，对不同的客户采取不同的服务标准，依据客户对银行各方各面的贡献和客户的潜在能力，赋予不同客户不同的等级。服务上对不同等级的客户采取不一样的方式，对等级高的大客户要提供优先化、先进化、专业化的服务，保证贵宾能享受高等级的服务待遇。

2.3加强网络银行的建设

随着互联网科技水平的不断提高，商业银行的首要发展方向就是加强网络银行的建设，利用现代化的互联网技术提高银行业务的服务科技含量，以满足客户对银行服务快的互联网需求。互联网银行不但能任何时间、任何地点为客户提供便捷、快速的业务服务，还能降低中小型商业银行的成本投入，提高银行管理的效率。目前商业银行加强网络银行的建设需要注意两方面的内容，一是加强网络理财软件的功能，给客户提供更快速、便捷的服务，只要站点上有客户的账户数据，理财系统就能直接将数据文件导入相应的栏目进行处理。二是建立大型的信息网络，给每个客户提供数据库档案。银行通过对每一位客户的清楚了解，针对客户的特点开发具有个性化特点的业务产品，达到与客户共同收益的目的。

3.结语

总而言之，要想让中小型商业银行快速发展起来就要研究我国当前的零售业务中的发展阻碍，找到阻碍发展的核心问题，然后针对核心问题，结合先进的经验，提出相应的新发展策略。我国中小型商业银行必须在竞争激烈的市场环境中找到机遇，并抓住机遇，有效促进中小型银行零售业务的发展，从而给中小型商业银行得到更加快速、稳定的发展。（作者单位：江门新会农村商业银行股份有限公司）

参考文献：

[1] 侯鑫，刘小波.商业银行零售业务发展概况及启示[J].消费导刊，2012，01（09）：12-13.

[2] 魏林，谢晓华.加快零售业务转型是商业银行的必然选择[J].西部论丛，2012，06（09）：20-21.

[3] 文湘.发达国家零售银行业务的发展状况及对我国商业银行启示[J].现代商业，2011，11（15）：14-15.

[4] 王娜娜.我国商业银行零售银行业务发展研究[J].当代经济，2013，12（20）：33-34.