张鸥

【摘 要】金融策划的目标是确保人们一生财务的安全与自由，保险由于特殊的保障与补偿功能成为金融策划中不可或缺的投资工具。本文分析了保险在个人风险管理、税收策划、退休策划、遗产策划、教育策划、投资、融资等诸多方面的重要作用，并提出了运用保险进行金融策划的步骤。

【关键词】人身保险；金融策划；税收策划；遗产策划

一、金融策划的概念及常见理财产品比较

1.概念

金融策划，英文全称为Financial Planning，是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标最终帮助客户制定出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的要求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。金融策划的是针对客户的整个一生，而非某一阶段进行，它的服务范围十分广阔，包括个人生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金预算和管理、个人风险管理与保险规划、个人税务筹划、投资规划、教育规划、住房规划、退休计划及遗产规划等各方面。金融策划的终极目标不是追求投资收益的最大化，而是确保一生财务的安全和自由。

2.主要投资工具的比较

进行金融策划时，主要的投资方式有：银行存款、债券投资、股票、基金、房地产、保险等。银行存款具有高流动性，高安全性的优点，但是回报率较低，不能抵御通货膨胀。生活周转金应该存放在银行，银行存款需要占投资金额一定比率。国债的安全性、收益性高于银行存款，但是流动性比较低。……