杨菡

摘 要：本文通过对陕西省小额信贷保险发展状况的调查，全面了解陕西省小额信贷保险发展的情况，并剖析当前陕西省小额信贷保险发展中所暴露出的政府政策支持力度不强、保险范围窄、银行开展小额信贷保险热情不高等发展瓶颈。最后，从加强政策支持、提高保险覆盖范围、 营造有利于小额信贷保险发展的外部环境等方面提出了相关政策建议。

关键词：普惠金融；金融稳定；小额信贷保险

一、普惠金融与小额信贷保险

（一）普惠金融的内涵

在理论研究上，普惠金融是相对于“金融排斥”（即某些特定社会群体无法获取金融服务的情况）而言的。普惠金融的目的是要在成本可负担的前提下，通过金融机构之间的竞争和金融产品创新，使得金融排斥的对象逐步获得相关金融服务。普惠金融的实质是不断提高金融服务的覆盖面和渗透度，首要目标是提高信贷的可获得性。普惠金融发展的早期模式是以项目形式，直接向目标群体提供信贷资金。但信贷项目往往具有不可持续性，特别是它并没有从根本上改善金融排斥的程度。20世纪80年代后，普惠金融关注的重点从金融排斥的对象（如农户、小微企业等）转向金融机构，并致力于通过金融创新提高金融机构持续、广泛地提供金融服务的能力。由于低收入者和弱势群体往往是金融排斥的对象，其信贷、保险等金融需求具有额度小的特征，因而扶贫金融、微型金融成为普惠金融重要的组成部分。……