本刊记者/李延霞　罗政

传统银行探寻新蓝海

本刊记者/李延霞罗政

Traditional Banks Explore New Blue Ocean

用户正在银行大厅内等待办理业务

记者日前在广州、深圳地区调研时了解到，越来越多的银行已认识到转型的迫切性，正在重塑发展战略和业务布局，并进行了一些初步探索。

传统领域风险日益暴露，银行业务发展的蓝海在哪里？广发银行行长利明献指出，小微和零售金融具有抗周期、抗脱媒和轻资本的效应，是未来业务转型的方向。

“广发银行2014年将超过80％的对公信贷额度用于小微企业。”他表示，将战略重点调整为小微金融、消费金融，是银行业顺应经济新常态的自然选择。

不仅广发银行，以往更多关注大企业的大型银行也在转型。“如何破解大银行和小企业之间的矛盾，我们一直在探索，为此推出了网贷通、电子供应链融资等适合小微企业的网络融资产品。”工商银行广东分行副行长杨南昌说。

银行的业务转型离不开政策的导向作用。广东银监局副局长任庆华表示，在风险可控的前提下，敦促辖内银行调整信贷结构，单列小微企业信贷计划，不断加大对小微企业的信贷资源倾斜。

互联网金融的兴起对传统商业银行意味着什么？记者发现，传统银行正在将互联网技术、大数据融入金融创新中，互联网并非洪水猛兽，而是加速其与产业融合的助推器。

“互联网跟银行结合是水到渠成。”招行零售银行部小微业务负责人公立表示，基于大数据和云计算风控应用，招行推出了“闪电贷”，客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可在手机银行客户端直接操作，60秒资金就可到账。

广发银行正在探索线上与线下相融合的服务模式：在线上低成本获取客户，线下安排专业地面部队精准营销；对线下的存量客户，后续服务采用线上模式，提高效率。

借助互联网技术线上布局的同时，银行也在对线下网点转型。建设银行的智慧银行、平安银行的旗舰店、民生银行的智能银行——传统银行正在借力新技术，改造业务流程，提升客户体验。自动存取款机、外币自助兑换机、远程开卡机等高科技设备，解决了排队难、等号久的难题；人脸识别技术、大数据采集，缩短了业务办理时间。

金融创新层出不穷，需要监管理念与时俱进。深圳银监局副局长陈飞鸿表示，创新是传统银行在互联网时代突围的不二选择，在风险可控的基础上，监管部门要鼓励有真实需求的金融创新。“深圳银监局专门成立金融创新委员会，确立了‘鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管’的原则。”陈飞鸿说。

线上与线下，新兴与传统的无缝对接，正在推动金融服务走向更广阔的市场。社科院银行研究室主任曾刚表示，当前实体经济对金融业的需求仍然强劲，互联网、大数据等新技术，给未来银行业发展提供了广阔空间。“关键在于银行自身要勇于变革，提升服务经济社会和普通百姓的能力和水平。”

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华夏微众“联姻”:传统银行与网络银行开启合作大幕

2015年2月中旬，华夏银行与深圳前海微众银行签署战略合作协议，开启了传统银行与网络银行的合作大幕。按照协议，双方将在资源共享、小微贷款、信用卡、理财、同业业务等领域开展合作。

华夏银行行长樊大志表示，微众银行是服务小微，发展普惠金融的全新模式，这和华夏银行“中小企业金融服务商”的战略一致。同时，微众银行的运营模式及定位也需要传统商业银行的资金、客户等资源。

微众银行行长曹彤表示，微众银行的角色定义为传统银行的“补充者”，需要依托华夏银行等同业的紧密合作，如共享双方渠道，共同服务双方客户，为交叉销售产品和业务合作搭建技术支持平台。他特别提出，在个人和小微企业服务方面，双方可以共同设计产品、开发客户。“客户既是华夏银行的客户，也是微众银行的客户。”

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互联网金融行业理性回归

长江商学院副院长、金融学教授李海涛认为，互联网金融行业的洗牌或许已经开始。“宝宝”类理财收益稳步下降，比拼服务成为重头戏。2014年至今，以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品收益率稳步下行。以余额宝为例，2014年初的7日年化收益率还处在6％－7％的区间，而目前只有4％左右，其他依托货币基金的“宝宝类”产品也高收益风光难再。

此外，在“鱼龙混杂”的互联网金融市场，大数据征信业已启动，行业监管也呼之欲出。央行2015年年初发布的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，将个人互联网行为纳入信用记录；而一行三会也就互联网金融行业的监管表态，将“按照适度监管、分类监管、协同监管、创新监管的原则，建立和完善互联网金融的监管框架”