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【摘要】一直以来，阻碍我国小微企业发展的一个重要问题便是融资难，我国政府部门近年来逐渐出台了很多支持政策激励各大商业银行发展小微企业贷款，帮助小微企业破解融资难问题，一些商业银行响应国家号召，积极推出相关的金融产品为广大小微企业客户服务，取得了较好的效果，但在这一过程中仍旧有一些问题需要我们重视和解决。现分析了商业银行对小微企业金融服务存在的问题并提出了破解小微企业贷款难的对策。

【关键词】商业银行 小微企业 贷款难 对策

一、商业银行对小微企业金融服务存在的问题

（一）商业银行缺乏服务小微企业的动力

和其他的发展中国家不同的是，我国金融体制改革是在计划经济向市场经济转变的大环境下进行的，在改革的过程中，商业银行等金融机构把国企、大中型企业当作是重点服务对象，而不重视小微企业的发展需求。商业银行在对自身资产进行配置的过程中，因为考虑到资本充裕率、不良贷款率等问题而常常会放弃风险较高的小微企业贷款，而转向国有企业与大型企业，从本质上来说这也属于一种理性选择。在大企业信贷市场尚未完全挖掘以前，商业银行还不具有改革创新的内在动力，较难拓展小微企业的贷款业务。

（二）小微企业经营管理模式的限制

根据相关数据显示，国内商业银行平均每年的债务违约损失金额超过1700亿元，因为相互拖欠未付资金在3000亿元左右。在上述损失资金中，由于小微企业信用风险所产生的损失占据了很大一部分。小微企业信贷业务的违约风险比较突出，对商业银行的现金管理以及资产安全都产生了很大的风险。站在企业角度来看，小微企业由于建立时间不长，其内部管理结构还不完善，经营透明度较低，抗风险能力不强，这些因素都导致了小微企业的实际情况无法符合商业银行经营资金的安全性与盈利性需求[1]。大部分小微企业通常是凭借自身积累、民间借贷等方式来筹集资金，很少会从银行得到贷款，民间借贷与商业银行贷款的本质比较相似，但二者的经营理念却有所差异，民间借贷属于高风险高收益，而商业银行属于低风险低收益，因此导致了商业银行忽略小微企业的贷款服务。

（三）商业银行内部建设存在的问题

第一是市场定位不清晰，大部分的商业银行积极响应政府部门扶持小微企业的政策号召，先后打入小微企业金融市场，但不同的银行在进行金融产品设计和客户选择的过程中比较相似，都缺乏清晰的市场定位，从而造成了恶性竞争、价格战等诸多问题。第二是商业银行部分贷款产品还存在一定的风险，其在产品设计过程中并未对小微企业进行信用评级，所以无法客观真实的对小微企业信用风险进行评价，从而导致贷款金融产品存在设计缺陷，容易引发风险；第三是信用评价体系有待进一步完善，很多商业银行缺乏专业、先进的小微企业风险预警机制，它们对小微企业的信用评级大都着重于过去的财务数据，缺乏对未来偿债能力的预测。

二、商业银行破解小微企业贷款难的对策

（一）银行明确战略定位

商业银行要进一步提升自身竞争力，尽可能避开国有大型银行的优势产品，努力发展自身的优势业务。信贷资源重点倾斜，择优选择是商业银行必须坚持的发展方向。商业银行自身具备的体制优势和地缘优势与小微企业的贷款需求比较符合，所以商业银行要尽可能的支持小微企业的发展，明确自身的战略地位。比如说深圳发展银行近年来一直坚持“小微企业的伙伴银行”定位，以推广小额贷款为特色服务，坚持为小微企业提供信用贷款，现阶段该行80%以上的信贷业务都是小微企业贷款；泰隆银行一直以来专注于自身服务小微企业的发展定位，同时也开始形成了一整套和其自身市场定位相符合的经营管理制度，当前泰隆银行的小微企业贷款业务占据了信贷业务的90%以上。从总体上来说，上述这两家商业银行都已经形成了自身可持续发展的小微企业信贷模式。

（二）产品和服务的创新

商业银行在帮助小微企业破解贷款难问题的过程中必须要坚持下面几方面的创新：第一是金融产品的创新，因为小微企业所需求的金融服务和大中型企业存在明显的区别，过去适合大中型企业的金融服务理念和方式都必须要做出改变，否则商业银行是难以满足小微企业贷款的实际需求的，所以必须要在金融产品上大力创新，努力研发出与小微企业贷款需求相适应的金融产品。第二是服务上的创新，商业银行必须要积极开拓融资渠道，尽可能的满足小微企业的服务需求，不但要大力引进西方商业银行发展成熟的融资方式，同时也应该运用好商业银行自身的优势条件，为小微企业带来更多样化的金融信息咨询服务。第三是业务流程上的创新和改革，因为小微企业信贷的特点主要表现为小、频、急，对银行贷款审批效率有较高的要求，所以商业银行必须要努力优化业务流程，尽可能的缩短贷款审批时间。

（三）加强信贷队伍建设

加强信贷队伍建设对于商业银行发展小微企业金融业务具有非常关键的作用。小微企业信贷专业人员不单单说的是营销人员，同时也包含了中后台产品开发人员、审批人员以及贷后检查人员，因此不能忽视信贷队伍的建设工作。其一，商业银行必须要利用内部遴选、外部招聘的渠道来组建一支具有较高专业水准的贷款服务队伍；其二，商业银行必须要做好小微企业贷款专业人员的培训工作，培训的主要内容包括了信贷业务知识、职业道德素质、小微企业人文环境等；其三，商业银行必须要建立有效的激励和约束机制，从而增强信贷业务工作人员的积极性，提升工作效率，规范贷款服务行为，防控小微贷款业务风险。

（四）不断创新担保方式

由于担保方式的不同，贷款也存在不同的风险，信用与保证模式容易形成不良贷款，而抵押与质押的方式不良贷款形成率低。担保强度是和贷款风险成反比的关系。担保方式的应用与创新，是为了实现小微企业还贷风险在不同参与主体之间的分担。抵押、质押与信用方式，能够让风险在银行与企业之间进行分担。保证方式，风险分担主体是商业银行、担保公司以及企业。再次拓展，小微企业信贷风险能够让风险投资机构、商业银行以及企业三者共同分担。典型的案例为硅谷银行，其凭借美国风险投资市场较为完善的优势，通常在风险投资首轮或者第二轮才跟进该企业，结果说明这一模式是非常有效的[2]。在政府部门的参与之下，风险还能够通过财政资金参与机构来共同分担，比如互助基金、创业基金等。

三、结语

总之，国内多个商业银行小微企业贷款服务的成功案例表明，准确掌握小微企业的特征，创新对小微企业的金融服务将大有作为。小微企业金融服务创新主要体现在风险管控制度与综合服务体系的建设上，前者是商业银行进入小微企业市场的基础，后者是商业银行金融服务持续发展的要求。随着社会经济的发展，越来越多的商业银行正在进行改革和创新，将在很大程度上解决小微企业贷款难的问题，为小微企业的发展给予更多的支持。

参考文献

[1]水银银.商业银行小微企业贷款风险识别及应对研究[J].经济研究导刊.2014（33）：78.

[2]夏恩君，王素娟，张一.商业银行小微企业信贷业务发展策略[J].技术经济.2014（01）：57.