孙华林

【摘要】伴随着我国电子金融和银行业的不断发展，这就让农村信用社的电子银行业在这种背景下得以进一步发展，但是在目前农信社电子银行业务的发展过程中也突显出许多问题，尤其是产品的缺乏创新性、市场的整体竞争力明显不足，这些问题就使得农信社电子银行业务在推行的过程中力不从心，无法将电子银行业整体的附加值提升，因而阻碍了农信社电子银行在市场中的占有率，因此，本文首先对农信社发展电子银行业务中出现的困境和弊端进行深入探讨；其次，农信社在电子银行业务的发展中应突破困境，找到解决困局的对策和举措，以期使得农信社中的电子银行业务更加人性化和富于创新性，这样才能使得电子银行业务逐步趋于完善。

【关键词】农信社 电子银行业 问题 举措

一、引言

由于目前电子银行业务在我国的深入推进，所谓的电子银行业就是以网络信息技术和现代多媒体传播技术为依托，创建了网络银行平台和自助服务终端，为行动不便或者工作较为繁忙的人员提供便捷的电子金融服务的行业，这种业务的优势在于不仅可以为客户提供快捷的金融服务，还可以使得金融机构和银行内部的管理和运营成本极大降低。目前我国的各大银行推出了许多创新的电子银行业务，如手机自助银行、微信支付终端等。正是在这种背景下，我国农村信用社的电子银行业务的种类和服务模式也在进一步发展和壮大，尤其是电子银行的种类越来越丰富，如电话银行、网络银行、手机终端银行等，但是正是由于业务范围和服务模式的推进，与国内较大银行存在一定差距，因此我国的电子银行也存在许多的问题。

二、分析农信社发展电子银行中存在的困局

（一）国家对电子银行法律的界定不全面

虽然我国针对电子银行指定一些法律和法规，如《电子银行业务管理办法》，而且也在一定意义上促进我国电子银行业务良性发展，但是电子银行相关法律和法规的制定完全满足不了日益发展的电子金融态势，因而这就导致目前电子银行业务中出现的违法操作的问题和徇私舞弊的行为，在法律上找不到可以惩治的依据和条款，尤其是在农村信用社中的电子银行业务的相关法律界定还处于发展初期，没有相关的法律法规加以约束，另外，农村信用社为了保证电子金融和银行建设的可靠性和安全性，这使得农信社的办理模式和程度相对较为繁琐，这在一定意义上也阻碍了农村信用社中的电子银行业务的发展推进。

（二）产品的研发缺乏人性化和创新性

由于目前农村信用社中的电子银行业务的发展处于方兴未艾时期，这就让农信社与较大银行存在产品研发创新技术和服务模式上的差距。这就导致农信社电子银行自身的业务类型和品种较为单一，而且缺乏人性化的考量，没有根据客户自身的实际情况制定符合客户个性的产品类型。如：农信社的客户只有通过支付宝和无卡支付的形式完成交易，这在一定程度上影响客户对电子银行的信任度和认可度，进而使得客户对于电子银行存在的风险有一定的担忧。另外，由于农村信用社的科技水平较为低这就让他们在产品的开发和创新上力度不足，尤其是网上银行和电话银行衍生的一些增值服务和产品缺乏多样性，根本满足不了客户日益挑剔的思想和观念[1]。

（三）农信社的人员整体素质欠缺

由于目前农信社的内部工作人员缺乏相应的银行业务营销和管理、财务技能、网络信息技术等方面的知识和理论，这对于农村信用社的电子银行业务发展和提升有一定阻碍作用。伴随着农村信用社电子银行新业务的不断增加，但是目前农信社对于员工组织的业务培训和考核次数相对较少，而且大部分都是上级农村信用社组织的网上讲座，但是由于员工的素质较为低下，培训所收到的效果相对不足，基层信用社的一线员工是亲自操作业务的柜员，接受的培训更少；另一方面，由于一些村级和偏远地区的农村信用社，人员配置较为短缺，这就让农信社的只能选派一些财务管理人员进行培训，然后再由这些人员对银行的柜员进行业务知识的培训，这就使得知识的学习产生脱节的现象，进而严重影响了电子银行业务的发展[2]。

三、解决农信社发展电子银行业务困境的举措

（一）构建电子银行业相关的法律法规

国家和政府应该根据农信社中电子银行发展的实际情况，制定和建立与农村电子银行业发展相关的法律法规，尤其是地方政府还应该根据农村的客户的基本情况，制定地方对于农信社中电子银行业务的规范和章程，进而使得我国目前在农信社中存在的徇私舞弊和违法犯罪的情况得以规避，这对于我国目前电子金融和电子银行的规范和合理运行和操作提出更高的要求。

（二）优化产品研发和创新模式

农信社要想使得产品的研发和创新模式具有自己特色，就必须创立属于自己产品研发和营销的团队，依据农村市场的客户的基本需求，只有这样才能使得农信社自身的电子银行业务与众不同，进而树立属于自己品牌和服务模式，从而使得客户的来源更加稳定，客户整体对于农信社的信任度得以较大提升；另一方面，为每个客户提供有针对性和人性化的服务和营销模式，这有利于增加电子银行业务的附加值和经济利益[3]。

（三）完善农信社人才聘用和考核机制

农信社的电子银行业务要想得以进一步扩大，就要提升农信社整体素质和培训水平，对农信社人员整体素质能力的提高和职业能力的培养是需要重点注意的，企业需要合理安排人员进行相关的财务技能和综合数值等方面，对人员管理进行培训，培训需要设计到职业道德素养的提高、各项基础知识和技能的提升、软件的应用和实际操作技术加强等方面进行，对安排的人员可以选择企业内部具有优秀工作经验和能力素质过硬的人员负责，也可以通过外界聘请能力水平强、技术有效的人员担任，合理并科学的安排培训课程和培训方式面试，这样才使得农信社的人才录用和考核机制更加完善；另外企业应加强优胜劣汰机制，尽量聘用一些电子商务和金融方面的人才。

四、结语

伴随着农信社电子银行的逐步发展，这就使得电子银行在发展的过程中出现了许多问题和不足，因此要想让农村的电子银行业务得以有效的推进，就必须首先，构建电子银行业相关的法律法规；其次，优化产品研发和创新模式；最后，完善农信社人才聘用和考核机制，这样才可以让农信社的电子银行业务得以持续和健康发展，还可以让农信社的业务水平和管理能力有效的改善，进而使得我国的电子银行服务业更加人性化和规范化。

参考文献

[1]曾昭银.农村信用社电子银行业务发展策略研究[D].山东大学，2013.

[2]汪瑞雪.电子银行业务制约因素与对策分析[J].现代经济信息，2013，12：278.

[3]袁方，周宁，郭智超.农信社电子银行业务发展分析[J].知识经济，2013，11：90-91.