刘昕冉　王永茂

摘 要：近年来，我国频繁遭受地震、台风等巨灾的侵害，每一起事故都导致了大量的人员伤亡和财产损失，而此时都是政府作为“第一承担人”进行救灾和赔偿，本应在救灾体系中发挥重要作用的保险公司却严重缺位。这不仅没有充分利用保险公司的优势，更是加重了政府的财政负担，进而阻碍社会经济的发展，因此建立有效的巨灾保险制度已刻不容缓。通过分析国外经典的巨灾保险制度和我国救灾制度存在的不足之处，提出我国应以日本为参考建立适合我国的巨灾保险制度，并给出相关建议。

关键词：巨灾；巨灾保险制度；保险公司

中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）07-0088-03

一、巨灾的概念及巨灾保险的介绍

（一）巨灾是一个发展的概念，目前国际上对巨灾的概念也没有明确的规定，一般是指使财产损失和人员伤亡达到某一数值的自然灾害，此数值在不同国家定义不一样，但一个共同的特征是数额巨大。例如2008年，继年初我国南方特大冰雪灾害后，“5·12”汶川大地震共造成69 197人遇难，374 176人受伤，18 377人失踪，造成我国直接经济损失8 451亿元人民币。

（二）巨灾风险具有以下特点：（1）客观性。它属于不可抗力之因素，无法从根本上消除，所以我们必须提前预防或者寻找其他方式来转移其风险。（2）发生频率低，损失程度大。巨灾风险不像普通风险，如交通事故等发生的如此频繁，有些几年甚至是几十年才发生一次，但发生一次，造成的损失却不可估量。……