吉林财经大学 王盟

银行保险起源于20世纪的法国，之后为欧洲乃至全球金融业效仿，是一个集渠道创新、产品创新、制度创新和组织模式创新为一体的综合体，目前，欧美的一些国家，如法国、西班牙等甚至超过600,6。在亚洲的新加坡、马来西亚、韩国和台湾地区等，银行保险也已成为银行业和保险业发展的新亮点。银行保险是银行与保险两大金融行业相互结合的产物，银行机构主要是提供自身渠道以及客户的资源，增加收入来源并且重新改善收入的结构。在整个过程之中，保险公司可以有效利用银行固定而且广发的网点扩展自己的业务。银行自身拥有着比较优质而且较好的客户群体，着一点可以有利的解决目前分支机构不足的问题，从而能够降低销售成本以及管理的成本，然后更加借助银行的品牌以及形象自身的优势，使得保险公司能够有效的缩短产品和广大客户之间的距离，等同于对于银行自身已经有的客户群进行了再开发以及管理。

一、国内银行保险发展概况

我国银行业与保险业的合作始于20世纪90年代，当时在市场上占有着业务的较大份额的公司，为扩大业务和占领市场，与银行的合作签订相关的保险代理协议与销售产品。近些年来，由于我国国民缝济快速发展，家庭和个人金融资产呈不断上升趋势，居民对银行储蓄之外的其他盘融工具产生了大量的需求。从商业银行的角度看，行业竞争日益激烈。商业银行对于没有经营风险的中间业务的重视程度不断提高，盘融监管在不断放松。这就为银行保险发展创造了有利蒂件，促使我国银行保险快速发展。

当前的全球经济日益深化，并且银行保险业务不断发展的后危机时代，我国近年来也对金融业管制放松了不少。但是，相对于保险公司而言，行业间竞争加剧，人口老龄化的趋向对储蓄养老的需求增加，消费者意识的逐步提高。在新的形势下，保险公司为了能够改变依赖代理人的倾向加重的趋势，从而不断寻找新的销售渠道，扩大客户群，降低成本，选择与其他机构进行合作。

二、目前我国银行保险业务发展的限制因素

(一)合作程度较浅，方式单一

从国外的成功经验考虑，银保之间的合作应该是长期的、利润共享的关系，但现在国内大多数银行与产险公司之间的代理协议期限短，费用的规定有着比较强的任意性，很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。就目前我国开展的银行保险来看，大多还是沿用传统的销售方式，大多依然是根据银行的信贷的制约手段，银行内部向贷款企业以及个人的保险进行保险推销的强制性措施。银行保险是新兴的领域，此种的业务形式给银行带来了比较稳定的手续费用，但是与传统业务相比，银行内部对于保险业务的认识存在偏差，因而银行在与保险机构的台作中常常将短期手续费作为重要的考量标准，缺乏对银行保险业务的规划与规范。

(二)代理费不规范

寿险产品普遍期限较长，其代理费可以在较长的保险期限内分摊，而产险产品的期限普遍较短，代理费难以维持在较高水平。代理费的差异使产险与寿险相比缺乏竞争力。代理费的差异造成银行代理人员更偏向于销售寿险产品。

(三)同质化严重

银行保险主要是以寿险为主，健康险、意外险和财产险只是占到比较少的部分。投保人在取得了分红投资收益的同时，获得保险金额却不高，并且投资分红收益并不能够得到相应的保证。分红的压力比较大，并且保险功能不足的产品，与银行自身推出的理财产品有着很多的相似的地方，从而使得目前的银行产品不能够与银行和保险产品形成互补的关系，相反却具有着比较明显的同质趋势。

(四)银行保险人才培养相对落后

伴随着行业内部竞争对手的不断增加，使得对于银行保险相关的人才的需求日益提升。但是银行保险业务在人才培养方面，有着比较大的缺陷。缺乏科学系统地培养人才体系，并且使得绩效考核以及资源分配方面漏洞不断。保险人员队伍缺乏稳定性。总之，保险队伍的人才的素质相对比较低，而且业务人员的人力资源后背力量不足，银行保险业务机构的专业人才的贮备以及人才之间的竞争日益突出，但是银行保险人才的专业人员的培养、培训还处于较低层在次。在银行保险业务之中，市场营销人员短缺，整体素质偏低在一定程度上也制约了银行保险业的有序发展。

(五)保险公司为扩大销售渠道，往往采取恶性竞争

目前为止，我国的银行保险业务主要是以分销协议为主，合作层次较低，银行和保险公司之间的合作，大多采用了多对多的合作的模式。多对多的合作模式，即是一家保险公司可以针对多家的银行进行产品的销售，一家银行也可以代理多家保险公司的保险产品。这种松散的合作模式随意性强，约束力弱。容易导致短期行为，增加了保单的成本，使投保人的利益缩水。

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[4]周新发,白薇.借鉴国际经验促进我国银行保险发展[J].金融与经济,2014