江门新会农村商业银行股份有限公司 梁欢欣

党的十八届三中全会正式提出要大力“发展普惠金融”，普惠金融提升到了国家发展战略层次。普惠金融作为我国改革发展进程的一项重要举措，是当前我国经济新常态下稳步发展的基础。本文围绕如何践行普惠金融的问题，立足于普惠金融的任务，从发展的角度分析普惠金融面临的困境，并结合我国经济发展情况及客户需求，提出践行普惠金融的具体措施。

一、普惠金融的任务

普惠金融是指金融机构面向社会所有阶层和群体提供有效、全方位服务的金融服务。从普惠金融的定义来分析，普惠金融的任务是如何更好地为社会各群体，提供更为便捷、完善、优惠的金融服务。首先，普惠金融服务的客户范围更广，服务对象涵盖了社会各阶层的团体机构和个人。其次，发展普惠金融，需要从金融产品和服务功能上下功夫，除了传统的存款类产品，金融机构还需提供更为系统化的、涵盖面更广的综合金融服务，诸如存款、贷款、支付、清算、汇兑、保险、理财、养老金等一些列的金融服务，服务方式也由单一的柜台服务拓展为前台服务与后台服务并行，柜台服务与网络多元化服务相结合。再次，金融机构的服务意识需要与时俱进，及时转变服务方式，普惠金融不是政府能单方发展起来，它也有区别于政策性金融，普惠金融是属于全社会的普遍服务，其发展需要按照商业性金融可持续原则进行，立足于市场机制，金融机构必须要适应普惠金融这一特征，在营销服务的全过程，自觉做到以客户为中心，从客户的需求出发，提升产品和服务的人性化、多元化、便利性。

二、普惠金融面临的困境

从普惠金融历史发展的进程来看，普惠金融面临诸多的发展瓶颈。这些瓶颈集中表现在金融机构的网点不足、专业服务人员不够、客户信息采集困难、运营成本高、电子服务替代率过低、金融自助服务设备覆盖率低、“三农”和中小微企业贷款难等问题。虽然当前各大金融机构也在致力于推动和发展普惠金融，各地的小型贷款公司也在尝试涉足金融服务，为“三农”和中小微企业提供有限的小额贷款，但是仍然不能很好解决普惠金融所面临的发展瓶颈问题。这些问题的根源，实际上是资金规模、盈利效率和运营效率三者之间的矛盾，具体就是体现在金融机构的安全性、流动性、效益性三者的矛盾。面对当前金融机构立足于以存款为发展基础的体制下，中小型金融机构，需要开设覆盖范围广泛的服务网点，才能有效地吸收到足够的存款来发展，然而大面积铺设网点，即使是大型国有商业银行都无法确保将其运营成本降低至可接受的范围，而这些零散的中小型金融机构，更是无法单纯靠铺设网点来吸收存款，以达到发展的目的，即使能够勉强维持收支平衡，资金的收益能力也令许多金融机构望而却步，更何况金融机构的经营往往伴随较高的风险。因此，金融机构在推动和发展普惠金融的问题上面临着很大的困境。

三、践行普惠金融的措施

在我国经济发展步入新常态的今天，进一步推动发展普惠金融是我国经济发展的重要突破口，普惠金融兼具解决民生问题和提升金融服务的双重任务，金融机构践行普惠金融面临风险较大、成本较高、回报率相对低的困境，如何有效践行普惠金融的持续发展是一个难题。为践行普惠金融，结合我国经济发展情况及客户需求，提出如下三方面措施：

第一，明确金融机构战略定位，实施差异化对待，稳步推进普惠金融。普惠金融的服务群体范围很广，提供的服务方式和产品也很多，实现普惠金融的手段和方式也是层出不穷，因此金融机构在践行普惠金融前，首先要明确金融机构的战略定位，明确需要服务的群体，采取何种手段、方式进行，提供支持和配套的产品和服务，并且实施差异化的市场策略和服务手段，稳步推进普惠金融。诸如新会农商银行，一直秉承“同心同行，共融共赢”的核心价值观，坚持以服务“三农”、中小企业为市场定位，以打造零售银行、社区银行为目标，借助在地方网点的地域优势和自身打造的品牌，紧密结合地方发展，不断探索符合地方经济发展需要的业务品种，创新服务方式，探索研究践行普惠金融的道路，不断提升综合服务水平和持续发展能力，不断推动普惠金融发展。

第二，坚持“以市场为导向，以客户为中心”的服务理念，持续优化业务流程。在践行普惠金融过程中，金融机构需要面对的客户数量多，每天交易数量十分巨大，小额交易频多、交易操作风险问题频繁发生等情况，需要金融机构不断结合实际需要，进行流程优化，使普惠金融能不断向前发展。在开展业务流程优化时，关键在于坚持“以市场为导向，以客户为中心”的服务理念。一是通过市场分析调研，明确不同群体客户对产品和服务的需求，制定相应的产品、服务模式，提升营运效率，并降低成本；二是减少网点工作人员的柜台业务压力，通过业务流程优化，提升网点服务效率，促进网点服务转型升级，为客户提供更贴心、更便捷的服务；三是通过专业化的业务流程加强风险控制，使前台更加专业，形成综合金融服务，后台更加集中，更有效率，前中后台相互制衡，为客户提供更为安全可靠的综合金融服务。

第三，加强电子进程化建设，转变服务方式，提升服务效率。我国经济发展处于新常态，这是我国经济发展转型的关键时期，金融领域的改革，利率市场化的推进，金融领域经营模式的不断创新，新型互联网金融模式具备了优质低廉的信息成本、运营成本，这无疑为金融机构解决普惠金融难题带来了新的契机。一是逐步实现金融服务由柜台银行向电子银行的过渡，加大自助终端设备、网上银行、手机银行、微信银行等电子银行建设，减轻前台压力，提升服务效率，降低金融机构的经营成本。二是通过结合客户需求，开发金融综合服务系统，实现满足客户存款、贷款、支付、清算、汇兑、保险、理财、养老金等一些列的综合金融服务。三是参考大数据、云计算机的模式，对客户的信息进行采集和综合信息分析、评级，为客户提供更为专业、高效、贴心的个性化服务。