□ 边 涛

一、我国商业银行个人住房贷款业务风险现状

商业银行的不良贷款呈上升趋势。以建设银行为例，2009年的个人住房不良贷款由2008年的8215．31亿元增加到10884．59亿元，其中，个人住房抵押贷款比重由2008年的73．4%增长到2009年的78．3%。在2013年“国五条”颁布后，个人住房贷款需求和商业银行个人住房贷款发放数额有所下降，但由于商业银行前期的过分追求业务量和规模，实行粗放管理，2012年和2013年商业银行的不良贷款余额和不良贷款率都呈增长趋势，我国商业银行发展个人住房贷款业务的形势不容乐观。

二、我国商业银行发展个人住房贷款业务的风险分析

(一)信用风险。

1．被迫违约。被迫违约是指还款人因外部环境的突然恶化导致实际支付能力下降，无法按期如数还款的风险。在当今全球化经济下，不稳定因素增加，公司倒闭、破产、合并的频率很高，居民收入的不稳定因素也随之增加。在遭遇一些意外事故或自然灾害时，都会造成居民的还款能力下降。

2．主动违约。主动违约一般表现在贷款者认为放弃继续还款能够带来更大利益时或当市场利率低于合同利率时，贷款者就会提前还款。商业银行个人住房贷款的借贷期限较长，在这期间个人状况是很难预料的，也较容易发生违约行为。

(二)流动性风险。住房抵押货款属中长期贷款，由于贷款者的主要还款来源是居民储蓄存款和企事业单位的活期存款，而一般银行的贷款期限都很长，属于短借长还的资金融通，在一定程度上违背了银行资金使用的对称性原则。……