李博

当前互联网金融在国内的发展如火如荼，“互联网金融”不管在IT领域还是金融业界都成了热门词汇。2014年底仅网络借贷行业，机构数量已经超过了2000多家，成交金额达3000多亿成长速度惊人。从表面上看这是互联网行业与金融行业的跨界，但实质是技术与金融的全面融合，是两类资本的融合。

传统银行业面临冲击

信息技术具有“工具”性，人们需要利用这种工具性来解决现实生活中实际的需要。而这种需要本身就不是单一的，技术应用有着天然的“跨界”效应，同时这种应用的过程往往是自下而上的。当互联网成为信息技术的里程碑，跨界零售、传播成为了被征服的一块块的处女地。互联网金融的产生更是信息技术创新金融，效率资源匹配的一个必然结果。它替代了传统银行的“中介”角色，以更低的价格、更效率的信息撮合完成信贷供给双方的直接交易，对传统银行体系产生冲击。

天然跨界，冲击已成必然。互联网金融在信息处理上具有强大的优势，尤其是大数据和云计算使得非金融机构拥有了人工智能替代人工决策的可能。传统银行体系引以为豪的风控技能在人工智能的较量中越来越处于劣势。同时，信息产业突破了时空限制且注重客户体验，稀释了商业银行的客户资源，动摇了国有大银行的垄断地位。

最近开展的杭州、温州两市的互联网金融理财产品的居民问卷调查显示：35%的受访者已经购买了互联网金融理财产品。……